Datoria consumatorilor
Ce este datoria consumatorilor?
Datoria consumatorilor constă în datorii personale care sunt datorate ca urmare a achiziționării de bunuri care sunt utilizate pentru consum individual sau gospodăresc. Datoria cu cardul de credit, împrumuturile studențești, împrumuturile auto, ipotecile și împrumuturile pe zi de plată sunt toate exemple de datorii ale consumatorilor. Acestea contrastează cu alte datorii care sunt utilizate pentru investiții în administrarea unei afaceri sau datorii suportate prin operațiuni guvernamentale.
Chei de luat masa
- Datoria consumatorilor constă în acele împrumuturi utilizate pentru consumul personal spre deosebire de datoriile suportate de întreprinderi sau prin activități guvernamentale.
- Datoria consumatorului poate fi segmentată în datorie rotativă, care este plătită lunar și poate avea o rată variabilă; și datorii nerotabile, plătite ca o rată fixă.
- Datoriile consumatorilor sunt considerate de către economiști drept o formă suboptimală de finanțare, deoarece adesea vine cu rate ale dobânzii ridicate, care pot deveni dificil de achitat.
- Raportul de levier al consumatorilor (CLR) este un indicator economic care urmărește nivelul agregat al datoriei consumatorilor dintr-o țară.
Înțelegerea datoriei consumatorilor
Împrumuturile de consum pot fi acordate de o bancă, guvernul federal și uniunile de credit și sunt împărțite în două categorii: datorii rotative și datorii nerotabile. Datoria rotativă este plătită lunar, cum ar fi cardurile de credit, în timp ce datoria nerotabilă este împrumutul unei sume forfetare în avans cu plăți fixe pe un termen definit. Creditul non-revolving include de obicei împrumuturile auto și împrumuturile școlare.
Avantajele și dezavantajele datoriei consumatorilor
Datoria consumatorilor este considerată un mijloc de finanțare suboptim din punct de vedere financiar, deoarece ratele dobânzii percepute asupra datoriei, cum ar fi soldurile cardurilor de credit, sunt extrem de ridicate în comparație cu ratele dobânzii ipotecare. În plus, articolele achiziționate de obicei nu oferă un utilitar necesar și nu apreciază valoarea, ceea ce ar putea justifica preluarea acelei datorii.
O viziune opusă este că datoria consumatorilor are ca rezultat creșterea cheltuielilor și a producției consumatorilor, creșterea economiei și prin aceasta o atenuare a consumului. De exemplu, oamenii se împrumută în stadii anterioare ale vieții pentru educație și locuințe, apoi plătesc acea datorie mai târziu în viață, atunci când câștigă venituri mai mari.
Când datoria este utilizată pentru educație, ea poate fi privită ca un mijloc de finalizare. Educația permite locuri de muncă mai bine plătite în viitor, ceea ce creează o traiectorie ascendentă atât pentru individ, cât și pentru economie.
Indiferent de avantajele și dezavantajele, datoria consumatorilor din Statele Unite este în creștere, datorită ușurinței de a obține finanțare, corelată cu nivelul ridicat al ratelor dobânzii.În septembrie 2020, datoria consumatorilor era de 4,16 trilioane de dolari, cu 3,17 trilioane de dolari non-rotative și 988,6 miliarde de dolari cu datorii rotative. Dacă nu este gestionată corespunzător, datoria consumatorului poate fi zdrobitoare din punct de vedere financiar și poate avea un impact negativ asupra scorului de credit al unei persoane, împiedicându-i capacitatea de a împrumuta în viitor.
Raportul de pârghie al consumatorilor
Raportul de levier al consumatorilor (CLR) măsoară suma datoriei pe care o deține consumatorul mediu american, în comparație cu venitul lor disponibil. Formula este următoarea:
Datoria totală a gospodăriilor este derivată din raportulRezervei Federale, în timp ce venitul personal disponibil este raportat de Biroul SUA de Analiză Economică. CLR a fost utilizat ca test de turnesol pentru sănătatea economiei SUA, împreună cu alți indicatori, cum ar fi piața de valori, nivelurile de inventar și rata șomajului.
La nivel individual, se recomandă ca rata de pârghie a consumatorilor să fie între 10% și 20% din plata unei persoane fizice. Peste 20% este un indicator al problemelor urgente ale datoriilor.
Datoriile consumatorilor și împrumuturile răpitoare
Datoria deconsum este adesea asociat cu împrumut agresive, definite pelarg de către FDIC ca „impunerea unor condiții decreditare neloiale și abuzive asupra debitorilor.“ de creditare ruinare vizează adesea grupuri cu acces la mai puțin și de înțelegere a formelor tradiționale de finanțare. Creditorii ruinare pot percepe rate de dobândă nerezonabil de ridicate și necesită garanții semnificative în cazul în care un împrumutat va fi implicit.