Dezavantaje ale IRA-urilor Roth
Un Roth IRA este un cont de economii la pensie care deține investiții pe care le alegeți folosind bani după impozitare. IRA-urile Roth oferă numeroase beneficii, iar cel mai mare dintre ele este faptul că banii de pensionare și câștigurile sale nu vor mai fi impozitați niciodată. Dar nu sunt alegerea potrivită pentru fiecare investitor. Dacă vă gândiți să deschideți un cont, luați în considerare mai întâi dezavantajele IRA-urilor Roth.
Chei de luat masa
- IRA-urile Roth oferă mai multe beneficii cheie, inclusiv creșterea fără impozite, retragerile fără impozite la pensionare și nu sunt necesare distribuții minime.
- Un dezavantaj evident este că contribuiți cu bani post-impozite și asta reprezintă un impact mai mare asupra veniturilor dvs. curente.
- Un alt dezavantaj este că nu trebuie să faceți o retragere înainte de a trece cel puțin cinci ani de la prima contribuție.
Roth vs. IRA tradițional
Roth și IRA-urile tradiționale sunt ambele moduri excelente de a ascunde banii pentru pensionare. Aceștia au aceleași limite de contribuție. Pentru 2021, asta înseamnă 6.000 de dolari sau 7.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Pentru a contribui la oricare dintre ele, trebuie să fi obținut venituri. Acestea sunt strict banii pe care îi obțineți din munca sau deținerea unei companii. Și nu puteți depune mai mult decât câștigați într-un anumit an.
În ciuda acestor similitudini, conturile sunt de fapt destul de diferite. Deși nu sunt neapărat ruptori de afaceri, iată dezavantajele IRA-urilor Roth.
Limite de venit Roth IRA
Un dezavantaj al Roth IRA este că nu poți contribui la unul dacă câștigi prea mulți bani. Limitele se bazează pe venitul dvs. brut ajustat modificat (MAGI) și statutul de depunere a impozitelor. Pentru a vă găsi MAGI, începeți cu venitul brut ajustat – puteți găsi acest lucru în declarația de impozitare – și adăugați înapoi anumite deduceri.
În general, puteți contribui întreaga sumă dacă MAGI-ul dvs. este sub o anumită sumă. Puteți aduce o contribuție parțială dacă MAGI-ul dvs. se află în intervalul „eliminare treptată”. Și dacă MAGI-ul tău este prea mare, nu poți contribui deloc.
Mai jos este prezentată o listă a veniturilor și contribuțiilor IRA Roth pentru 2021.
Depunerea căsătorită separat și capii de gospodărie pot utiliza limitele pentru persoanele singure dacă nu au locuit cu soțul lor în ultimul an.
The Backdoor Roth IRA
Există un mod dificil, dar perfect legal, pentru persoanele cu venituri mari de a contribui la un IRA Roth, chiar dacă venitul lor depășește limitele. Aceasta se numește un IRA Roth din spate și implică contribuția la un IRA tradițional și apoi transferarea imediată a banilor într-un cont Roth.
Inutil să spun că acest lucru trebuie făcut strict de regulile IRS.
Deducerea impozitului Roth IRA
Cea mai mare diferență între IRA-urile tradiționale și cele Roth apare atunci când sunt datorate taxele.
Cu un IRA tradițional, vă deduceți contribuțiile în anul în care le câștigați. Aceasta oferă o reducere fiscală imediată, care vă lasă cu mai mulți bani în buzunar. Dezavantajul este că impozitele pe venit sunt datorate atât pe contribuția dvs., cât și pe banii pe care îi câștigă atunci când efectuați retrageri în timpul pensionării.
IRA-urile Roth funcționează invers. Nu primiți o reducere fiscală anticipată, darretragerile la pensionare sunt, în general, scutite de impozite.
Sună bine, dar poate fi de fapt un dezavantaj pentru unii investitori.
Faceți contribuții Roth IRA cu dolari post-impozitare, astfel încât să nu obțineți scăderea fiscală inițială pe care o oferă IRA-urile tradiționale.
Iata de ce. Nici o scutire fiscală inițială înseamnă că veți primi mai puțini bani în salariu pentru a cheltui, economisi și investi.
Și retragerile fără impozite la pensionare sunt ceva de așteptat – cu excepția cazului în care veți fi într-o categorie mai mică de impozite în viitor decât sunteți acum.
În funcție de situația dvs., ați putea beneficia mai mult de o reducere a impozitului inițială tradițională a IRA și apoi puteți plăti impozite la rata mai mică la pensionare. Merită să strângeți numerele înainte de a lua orice decizie, deoarece există potențial mulți bani în joc.
Regulile de retragere IRA Roth
Cu un Roth, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, din orice motiv, fără taxe sau penalități.Și retragerile calificate la pensionare sunt, de asemenea,scutite de impozite și fără penalități. Acestea se întâmplă când ai cel puțin 59½ ani și au trecut cel puțin cinci ani de când ai contribuit pentru prima dată la un IRA Roth – cunoscut și sub numele deregula de cinci ani.
Dacă nu respectați regula de cinci ani, câștigurile pe care le retrageți ar putea fi supuse impozitelor sau unei penalități de 10% – sau ambelor, în funcție de vârsta dvs.:1
- Vârsta de 59 de ani și mai puțin : retragerile sunt supuse taxelor și unei penalități de 10%. Este posibil să puteți evita penalizarea (dar nu și taxele) dacă utilizați banii pentru prima achiziție de locuințe sau pentru anumite alte scutiri.
- Vârsta de 59 ½ și peste : Retragerile sunt supuse impozitelor, dar nu penalități.
Regula de cinci ani poate fi un dezavantaj dacă începeți un Roth mai târziu în viață. De exemplu, dacă ai contribuit pentru prima dată la un Roth la 58 de ani, trebuie să aștepți până ai 63 de ani pentru a face retrageri fără taxe.
Linia de fund
IRA-urile Roth oferă atât de multe beneficii – creștere fără impozite, retrageri fără impozite la pensionare și fără distribuții minime obligatorii (RMD) începând cu vârsta de 72 de ani. Dar nu trece cu vederea potențialele dezavantaje.
Majoritatea investitorilor vor beneficia de economii pentru pensionare într-un IRA. Indiferent dacă opțiunea mai bună pentru dvs. este un IRA tradițional sau Roth, depinde de venitul dvs., de vârsta dvs. și de când vă așteptați să vă încadrați într-o categorie de impozite mai mică – acum sau în timpul pensionării.