Comisia contingentă
Ce este o comisie contingentă?
Un comision contingent este un comision plătit unui intermediar de o companie de asigurări sau reasigurări cu o valoare dependentă de apariția unui eveniment. Valoarea unui comision contingent poate depinde, de exemplu, de cât de profitabil este asiguratul sau reasigurătorul asiguratului. Comisioanele contingente sunt mai mari atunci când asigurătorul sau reasigurătorul nu suferă pierderi din daune și sunt mai mici atunci când asigurații sunt mai riscanți.
Chei de luat masa
- Un comision contingent este un comision plătit unui broker intermediar de către o companie de asigurări sau reasigurări.
- Valoarea comisionului contingent se bazează pe o varietate de factori, cum ar fi riscul deținătorului poliței și dacă este plătită o creanță.
- Comisioanele contingente diferă de comisioanele tradiționale prin faptul că sunt plătite numai pentru un eveniment care are loc mai degrabă decât atunci când o politică este vândută unui client.
- Comisioanele contingente au scăzut din favoare, deoarece creează un stimulent pentru un broker intermediar de a-și împinge clienții către anumiți asigurători sau reasigurători, pe baza compensației, creând un conflict de interese.
Înțelegerea unei comisii contingente
Comisioanele contingente diferă de structurile de comisioane mai tradiționale, deoarece comisionul nu este colectat în cazul în care politica este vândută. Evenimentul pe care este condiționată de despăgubire poate varia, în funcție de nevoile asigurătorului sau reasigurătorului, și poate include profitabilitatea poliței sau valoarea afacerii pe care clientul o aduce. Acest tip de comision poate fi plătit în plus la un comision de vânzări bazat pe suma primei.
Autoritățile de reglementare a asigurărilor au vizat comisioane contingente pentru revizuire și posibilă eliminare, deoarece creează un stimulent pentru un broker intermediar de a-și împinge clienții către anumiți asigurători sau reasigurători, pe baza compensației.
Un broker de asigurări are datoria față de persoana sau de afacerea care achiziționează o poliță. O structură de stimulare care împinge un broker să aleagă o politică care poate să nu fie în interesul superior al clientului provoacă un conflict de interese.
Acest lucru se poate întâmpla mai ales dacă comisionul este condiționat de rentabilitate, deoarece brokerul de asigurări are un stimulent financiar pentru a descuraja sau a perturba orice pretenții pe care un client ar putea dori să le formuleze. Prevenirea creanțelor cu succes crește compensația brokerului.
Acest tip de compensație a scăzut din favoarea brokerilor. Deși comisioanele contingente nu sunt la fel de populare ca odinioară, sunt legal utilizate și sunt considerate etice dacă brokerii sunt în avans cu privire la acordul pe care îl au cu un asigurător sau reasigurător.
Un agent independent sau agent de vânzări al unei companii de asigurări sau reasigurări reprezintă interesele financiare ale companiei de asigurare, ceea ce reduce conflictul de interese pe care îl aduce un comision contingent. Acest tip de comision este încă utilizat ca metodă de compensare pentru agenții de asigurări individuali.
Istoria comisiilor contingente
Comisioanele contingente au apărut pentru prima dată în anii 1960, când creanțele au crescut mult mai repede decât rata inflației și companiile de asigurări au redus comisioanele agenților la prime. Pentru a compensa această pierdere de venituri, transportatorii le-au oferit agenților comisioane contingente cu un anumit procent din prime dacă agenții ar putea îndeplini anumite obiective de volum și profitabilitate. Aceste prime comisioane contingente au fost plătite pe linii personale.
În ciuda controversei din jurul practicii, este încă posibil să se utilizeze comisioane contingente în mod etic. Există un anumit consens că trei reguli ar trebui să se aplice în astfel de cazuri:
- Cumpărătorii trebuie informați cu privire la acord
- Acordul nu poate crea părtinire la brokeri cu privire la ce transportatori să recomande
- Toate ofertele false sau prietenoase ar trebui eliminate din orice ofertă către client
Multe companii care obișnuiau să pună în aplicare o schemă de comisioane contingente cu brokeri intermediari au oprit practica, deoarece percepția pe care aceasta a creat-o pentru asigurător ca o companie onestă și veridică era considerată o afacere mai bună și o relație de lungă durată cu clienții.
De exemplu, două dintre companiile de asigurări de top din New York, Illinois și Connecticut, la începutul anilor 2000, au fost împiedicate legal să utilizeze comisioane contingente. Când li s-a dat din nou acordul de câștig, câțiva ani mai târziu, au refuzat, pe baza faptului că afacerile lor funcționau mai bine fără ele și că a îmbunătățit fidelizarea clienților.