7 Strategii contraintuitive de pensionare

Există multe modalități de a implementa o strategie de pensionare de succes. O modalitate este de a trasa cu atenție un plan financiar sensibil și de a rămâne la el prin gros și subțire. Altul este doar să-l aripi, folosind intuiția și sentimentele intestinale, și să speri în cele mai bune.

Deși pare să nu existe niciun concurs între aceste două linii de acțiune, mult prea mulți investitori aleg această din urmă opțiune atunci când planifică pensionarea. Să ne uităm la câteva concepții greșite obișnuite atunci când vine vorba de planificarea pensionării, împreună cu modurile corecte de gândire și abordări.

Chei de luat masa

• Unele concepții greșite comune în ceea ce privește planificarea pensionării includ lipsa de acțiune: amânarea până la înaintarea în vârstă sau bazarea în întregime pe prestațiile de securitate socială.
• Unele mituri de investiții au legătură cu deținerea de active: ideea că investițiile pe termen lung sunt periculoase, că nu puteți vinde și apoi răscumpăra un titlu și că pierderile de hârtie nu sunt pierderi reale.
• Chiar și cu un management profesional, investitorii trebuie să își monitorizeze portofoliile.
• Chiar și pensionarii trebuie să investească pentru aprecierea capitalului.

Mitul 1: Siguranța pe termen scurt

Concepția greșită

Ar trebui să vă deplasați în mod constant și să ieșiți din stocuri, temporizând piața. O strategie de cumpărare și deținere este în cele din urmă una care pierde.

Realitatea

Din 1957, indicele S&P 500 a revenit în medie cu 10,13% pe an (cu dividende reinvestite). Ajustat pentru inflație, randamentul este de aproximativ 6,34% pe an.  În ultimii 10 ani, indicele a revenit cu 10,97% anual după ce a înregistrat inflația.  Stocurile depășesc de obicei inflația în timp și, în ciuda unor perioade de scădere, acestea au crescut încet în valoare și probabil vor continua să o facă.

Desigur, acest lucru nu înseamnă doar finanțarea și uitarea. Dumneavoastră (sau consilierul dvs. financiar) ar trebui să vă monitorizați periodic portofoliul și performanța acestuia.

Mitul 2: Pierderile de hârtie nu sunt reale

Concepția greșită

Dacă nu vând o poziție de pierdere, atunci nu am o pierdere.

Realitatea

Aceasta este o prostie. Pierdeți bani dintr-un stoc în scădere sau altă garanție, indiferent dacă îl vindeți efectiv sau nu. Nu veți puteasolicita o pierdere în declarația dvs. fiscală dacă nu dezinvestiți efectiv, dar diferența dintrepierderile realizate și recunoscuteeste doar în scopuri fiscale.  Pierderea efectivă este aceeași, indiferent de ceea ce este sau nu recunoscut în declarația fiscală.

Mitul 3: Lăsați-l pe profesioniști

Concepția greșită

Puteți doar să lăsați managerii de bani să se ocupe de acest lucru.

Realitatea

Deși gestionarea profesională a portofoliului este o alegere înțeleaptă în multe cazuri, este totuși necesar să vă implicați personal în gestionarea finanțelor dumneavoastră. Este în regulă să delegați tranzacționarea pe piață și deciziile de zi cu zi către un profesionist, dar nu lăsați cursul general al finanțelor în întregime în mâinile brokerului sau bancherului.

Mitul 4: Ține-te

Concepția greșită

Nu vindeți o investiție și apoi cumpărați-o din nou. În schimb, ține-o.

Realitatea

După cum sa menționat anterior, puteți (și probabil ar trebui) să vindeți o participație deprimată și să declarați o pierdere de capital înainte de sfârșitul anului pentru a obține o deducere fiscală.  Nu are rost să te ții. Dacă activul se recuperează, ați putea să vă aruncați din nou.

Cu toate acestea, asigurați-vă că nu cumpărați un stoc identic cu 30 de zile înainte sau cu 30 de zile de la data vânzării originalului. Răscumpărarea în această perioadă va declanșa regula de vânzare a spălării și va face ca cererea dvs. de pierdere de capital să fie nulă.  Dacă ați făcut deja această eroare și ați depus declarația, atunci trebuie să depunețiimediato declarație modificată.

Mitul 5: securitatea socială rezolvă totul

Concepția greșită

Prestațiile de securitate socială mă vor susține în anii de pensionare.

Realitatea

Viseaza. Plata lunară medie de securitate socială a fost de 1.503 USD în ianuarie 2020.  Desigur, aceasta variază, iar unii oameni primesc până la 3.895 USD, în funcție de vârstă și câștigurile pe viață.  Dar, după cum vă va spune administrația, securitatea socială nu a fost niciodată menită să fie singura sursă de venit pentru oameni atunci când se pensionează. Pentru persoanele cu venituri medii, asigurările sociale reprezintă aproximativ 40% din veniturile lor de pre-pensionare.

Concluzia este că securitatea socială plătește cel mai bine venitul de subzistență și cu siguranță nu vă va oferi niciun fel de viață confortabilă. S-ar putea acoperi chiria sau o plată ipotecară plus utilități, dar restul va depinde probabil de dvs.

Nu conta pe unchiul Sam pentru a-ți satisface toate nevoile de pensionare. Mai ales având în vedere îngrijorările continue că securitatea socială ar putea fi insolvabilă până în 2035, având în vedere schimbările demografice care au avut cheltuieli care depășesc veniturile primite.

Mitul 6: Joacă-l în siguranță

Concepția greșită

Ar trebui să pun toți banii de pensionare în investiții total sigure, orientate spre venit, mai ales după ce încetez să lucrez.

Realitatea

Nu neaparat. Evident, vehiculele cu risc redus sunt mai mult o prioritate în această etapă a vieții tale. Totuși, majoritatea pensionarilor ar trebui să aibă cel puțin o mică parte din economiile alocate creșterii și acțiunilor într-o anumită formă, fie prin acțiuni individuale, fie prin fonduri mutuale.

Trebuie să vă așezați cu planificatorul financiar și să derulați o proiecție realistă a fluxului de numerar care poate prezice cu o acuratețe rezonabilă dacă un portofoliu fără risc de piață vă poate susține în anii de pensionare.

Mitul 7: amânați până mâine

Concepția greșită

Pensionarea este departe, așa că nu va trebui să-mi fac griji pentru mult timp.

Realitatea

Acesta este poate cel mai periculos mit dintre toate. Veți fi sărac și dependent de rude dacă nu controlați acest lucru, ACUM. Va dura mult timp pentru ca investițiile dvs. să crească până la ceea ce vor trebui să fie pentru a vă susține în anii dvs. de lucru. Dacă nu începeți să economisiți imediat ce începeți să câștigați, chiar dacă aveți doar 20 de ani, atunci nu veți avea acel timp.