10 motive pentru a vă folosi cardul de credit

Utilizări responsabile ale cardului de credit

Experții în finanțe personale cheltuiesc multă energie încercând să ne împiedice să folosim cardurile de credit – și cu un motiv întemeiat. Mulți dintre noi folosim cardurile de credit în mod iresponsabil și ajung la datorii. Cu toate acestea, contrar credinței populare, dacă puteți folosi plasticul în mod responsabil, este de fapt mult mai bine să plătiți cu un card de credit decât cu un card de debit și să mențineți la minimum tranzacțiile în numerar. Să examinăm de ce iese în evidență cardul dvs. de credit de încredere și anumite utilizări și strategii de utilizare a cardului de credit.

1. Bonusuri unice

Nu este nimic asemănător unei prime oportunități bonus atunci când un credit bun sau un credit excelent pot primi aprobări pentru carduri de credit care oferă bonusuri în valoare de 150 USD sau mai mult (uneori mult mai mult) în schimbul cheltuielilor unei anumite sume (de la 500 USD la câteva mii de dolari) în primele câteva luni contul este deschis.

Alte carduri ademenesc solicitanții cu puncte bonus de recompensă sau mile care pot fi răscumpărate pentru călătorii, carduri cadou, mărfuri, credite extrase sau cecuri (mai multe despre cele de mai jos). În schimb, un card de debit standard care vine cu un cont de verificare bancar nu oferă, în general, niciun bonus inițial sau oportunitate continuă de a câștiga recompense.

2. Înapoi în numerar

Cardul de credit cash-back a fost popularizat pentru prima dată în Statele Unite de către Discover, iar ideea a fost simplă: utilizați cardul și primiți 1% din achizițiile dvs. reduse sub formă de cash back. Astăzi, conceptul a crescut și s-a maturizat. Acum, unele carduri oferă acum 2%, 3% sau chiar până la 6% în numerar înapoi la achizițiile selectate, deși astfel de oferte profitabile implică limite de cheltuieli trimestriale sau anuale.  Cele mai bune carduri de rambursare sunt cele care percep taxe și dobânzi minime, oferind în același timp o rată de recompense ridicată.

Unele carduri, cum ar fi cardul Fidelity Rewards, oferă o rată ridicată de 2% a recompenselor în numerar pentru toate cheltuielile, dar trebuie să depuneți numerarul direct într-un cont de investiții Fidelity.

3. Puncte de recompense

Cardurile de credit sunt configurate pentru a permite titularilor de carduri să câștige unul sau mai multe puncte pe dolar cheltuind. Multe carduri cadou de la comercianți cu amănuntul și restaurante sau pentru articole de mărfuri prin intermediul portalului de recompense online al companiei de carduri de credit.

Opțiunile de recompensă ale cardului dvs. de credit sunt aproape nelimitate. Obțineți un card de marcă comună oferit în parteneriat cu un lanț hotelier, cu amănuntul de îmbrăcăminte sau chiar cu o organizație nonprofit precum AARP și vă puteți folosi cheltuielile zilnice pentru a câștiga recompense valoroase zi de zi.  Trucul este să găsiți cardul care se potrivește cel mai bine cu tiparele dvs. de cheltuieli. Efectul invers – modificarea tiparelor de cheltuieli pentru a se potrivi cu o anumită carte – poate fi contraproductiv. Dar dacă deja cheltuiți în mod regulat cu un anumit comerciant cu amănuntul sau aveți o afinitate pentru un anumit hotel, de ce să nu folosiți cardul care vă va încuraja patronajul continuu oferindu-vă recompense, reduceri și avantaje sporite?

4. mile frecvente

Acest avantaj este anterior tuturor celorlalte. La începutul anilor 1980, American Airlines a început să ofere consumatorilor lor o modalitate nouă de a câștiga kilometri de zboruri frecvente chiar și atunci când nu zburau, formând un parteneriat cu gigantul cărții de credit, Citibank.4  Acum, toate companiile aeriene interne și internaționale au cel puțin un card de credit oferit, într-un parteneriat similar, de către principalii emitenți de carduri de credit.

Deținătorii de carduri câștigă, în general, mile cu o rată de o milă pe dolar în achiziții nete sau, uneori, o milă pe doi dolari cheltuiți pentru carduri de ultimă generație care nu au comision anual. Cât de valoroasă este această recompensă, depinde de tipul de bilet de avion pe care îl achiziționați cu punctele sau kilometrii dvs. Multe cărți care circulă frecvent sunt făcute mult mai valoroase prin bonusurile lor introductive bazate pe kilometraj. Acestea sunt adesea suficiente pentru a vă îndrepta 50–100% din calea către un zbor de atribuire după ce ați îndeplinit cerința inițială de cheltuieli a cardului.

5. Siguranță

Plata cu un card de credit facilitează evitarea pierderilor din cauza fraudelor. Când cardul dvs. de debit este folosit de un hoț, banii lipsesc instantaneu din contul dvs. Cheltuielile legitime pentru care ați programat plăți online sau cecuri prin poștă pot să revină, declanșând comisioane insuficiente de fonduri și afectându-vă creditul. Chiar dacă nu este vina dvs., aceste plăți întârziate sau ratate vă pot reduce scorul de credit.  Poate dura ceva timp pentru ca tranzacțiile frauduloase să fie anulate și să se restabilească banii în contul dvs. în timp ce banca investighează.

În schimb, atunci când cardul dvs. de credit este utilizat în mod fraudulos, nu vă pierdeți banii – doar anunțați compania dvs. de carduri de credit cu privire la fraudă și nu plătiți pentru tranzacțiile pe care nu le-ați făcut în timp ce compania de carduri de credit rezolvă problema..

Rețelele de carduri de credit, cum ar fi Visa și Mastercard, oferă acoperire zero răspundere pentru achizițiile neautorizate ca o modalitate de a încuraja utilizarea cardurilor lor în numerar sau cec.8

Ajutor cu rambursările de achiziție

Companiile de carduri de credit pot ajuta, de asemenea, la rezolvarea problemelor de rambursare atunci când consumatorii nu pot rezolva singuri disputele comerciale.

6. Menținerea onestă a vânzătorilor

Spuneți că angajați un seter de gresie pentru a seta niște pardoseli în intrarea dvs. Muncitorii își petrec weekendul tăind, măsurând, chituind, așezând distanțierii și plăcile și lăsând totul să se stabilească. Vă taxează apoi 4.000 de dolari pentru necazurile lor.

Vă atrageți contul de economii și scrieți un cec. Dar ce faci când, 72 de ore mai târziu, faianța începe să se schimbe și chitul încă nu s-a fixat? Intrarea dvs. este acum o mizerie completă, iar vena din frunte nu va înceta să palpite.

Puteți aborda problema cu comitetul dvs. de licențiere de stat, dar acest proces ar putea dura luni de zile, iar antreprenorul are în continuare banii dvs. De aceea, dacă puteți, ar trebui să plătiți pentru un articol de tip big-ticket ca acesta cu un card de credit. Emitentul are un stimulent pentru a descuraja frauda în rândul vânzătorilor săi și, dacă există o problemă, ei au un mecanism pentru a încerca să o rezolve. Mai important, dacă contestați debitarea, emitentul cardului reține fondurile de la setatorul de țiglă și nu numai că veți primi banii înapoi, dar chiar veți primi ajutor pentru găsirea unui nou contractor.

7. Perioada de grație

Când efectuați o achiziție cu card de debit, banii dvs. sunt dispăruți imediat. Când efectuați o achiziție cu cardul de credit, banii dvs. rămân în contul dvs. de verificare până când plătiți factura cardului de credit.

Așteptarea fondurilor pentru acest timp suplimentar poate fi utilă în două moduri. În primul rând, valoarea în timp a banilor, oricât de infinitezimală, vă va economisi bani. Întârzierea plății eventuale face achiziția dvs. puțin mai ieftină decât ar fi altfel. Mai mult decât atât, plătind cu un card de credit față de cardul dvs. de debit, numerar sau cec, numerarul dvs. va petrece mai mult timp în contul dvs. bancar. Și dacă plătiți cardul dvs. de credit dintr-un cont de verificare purtător de dobândă, veți câștiga bani în perioada de grație. Banii suplimentari se vor adăuga în cele din urmă la o sumă semnificativă.

În al doilea rând, atunci când plătiți în mod constant cu un card de credit, nu trebuie să vă urmăriți soldul contului bancar la  fel de atent.

8. Asigurări

Majoritatea cardurilor de credit vin automat cu o serie de protecții pentru consumatori pe care oamenii nici măcar nu își dau seama că le au, cum ar fi asigurarea de închiriere auto (deși adesea secundară asigurării dvs. personale auto), asigurarea de călătorie și garanțiile produselor care pot depăși garanția producătorului.

9. Acceptarea universală

Anumite achiziții sunt dificil de realizat cu un card de debit. Când doriți să închiriați o mașină sau să stați într-o cameră de hotel, veți avea cu siguranță o perioadă mai ușoară dacă aveți un card de credit. Companiile de închirieri auto și hotelurile doresc ca clienții să plătească cu carduri de credit, deoarece facilitează taxarea clienților pentru orice daune cauzate unei camere sau unei mașini. Un alt motiv este că, cu excepția cazului în care ați plătit în avans pentru închiriere sau sejur la hotel, comerciantul nu știe suma finală a tranzacției dvs. Prin urmare, comerciantul trebuie să blocheze o anumită cantitate din linia dvs. de credit disponibilă pentru a se proteja de eventualele taxe pe care nu le anticipau.

Deci, dacă doriți să plătiți pentru unul dintre aceste articole cu un card de debit, compania ar putea insista să vă pună în cont câteva sute de dolari.  De asemenea, atunci când călătoriți într-o țară străină, comercianții nu vor accepta întotdeauna cardul dvs. de debit – chiar și atunci când are un logo major al băncii.

10. Credit de construcție

Dacă nu aveți credit sau încercați să vă îmbunătățiți scorul de credit, utilizarea unui card de credit în mod responsabil vă va ajuta, deoarece companiile de carduri de credit vă vor raporta activitatea de plată către birourile de credit. Cu toate acestea, utilizarea cardului de debit nu apare nicăieri în raportul dvs. de credit, deci nu vă poate ajuta să vă construiți sau să vă îmbunătățiți creditul. Chiar dacă trebuie să depuneți unele fonduri pentru a obține un card de credit securizat, acest lucru vă poate ajuta să vă construiți istoricul de credit și, în cele din urmă, să vă calificați pentru carduri negarantate sau împrumuturi mai mari.

Când nu utilizați un card de credit

Plata cu carduri de credit nu este întotdeauna mai bună decât plata cu numerar. Comercianții cu amănuntul onorează cardurile de credit, deoarece vor să vă faciliteze cumpărăturile acolo. Însă comercianții trebuie să plătească marilor companii de carduri de credit o parte din fiecare vânzare sub forma unei taxe de tranzacție. Deoarece o vânzare în numerar înseamnă mai mult pentru linia de jos a vânzătorului cu amănuntul decât o vânzare cu credit echivalent, unii comercianți cu amănuntul oferă reduceri pentru privilegiul de a vă lua imediat numerarul. De exemplu, pentru un obiect mare, cum ar fi un set de mobilier, diferența ar putea fi substanțială. Cu toate acestea, veți renunța la protecția consumatorilor oferită de cardurile de credit.

Există și alte motive pentru care plata cu credit nu este mai bună și au de-a face cu tine și cu obiceiurile tale de cheltuieli. Este posibil ca utilizarea unui card de credit să nu fie potrivită pentru dvs. dacă:

• Nu puteți plăti soldul cardului de credit integral și la timp: dacă acest lucru tinde să se întâmple, rămâneți cu cardul de debit (sau numerar) pentru a evita căderea în datoriile cardului de credit și suportarea de cheltuieli cu dobânzile.
• Aveți tendința de a cheltui mai mult decât vă puteți permite: plata cu debit vă va limita la cheltuirea banilor deja câștigați.
• Puteți obține un card de credit doar cu o limită de credit scăzută și vă este greu să rămâneți sub echilibru: depășirea limitei dvs. de credit are ca rezultat taxe costisitoare, iar acest lucru vă poate afecta și scorul de credit.

Linia de fund

Cărțile de credit sunt cel mai bine bucurate de cei disciplinați, care pot rămâne conștienți de capacitatea lor de a plăti factura lunară (de preferință integral) la sau înainte de data scadenței. Dacă știți deja cum să utilizați în mod responsabil un card de credit, transferați cât mai multe achiziții pe cardul dvs. de credit și nu utilizați cardul de debit pentru altceva decât accesul bancomat. Dacă faceți acest lucru, combinația de recompense, protecția cumpărătorului și valoarea banilor în mână vă vor pune în fața celor care plătesc cu un card de debit, cec sau numerar.