Card de debit

Ce este un card de debit?

Un card de debit este un card de plată care deduce bani direct din contul de verificare al unui consumator atunci când este utilizat. Numite și „carduri de cec” sau „carduri bancare”, acestea pot fi folosite pentru a cumpăra bunuri sau servicii; sau pentru a primi bani de la un bancomat automat sau de la un comerciant care vă va permite să adăugați o sumă suplimentară la o achiziție.

Chei de luat masa

• Cardurile de debit elimină necesitatea de a purta numerar sau cecuri fizice pentru a face cumpărături și pot fi folosite și la bancomate pentru a retrage numerar.
• Cardurile de debit au de obicei limite zilnice de achiziție, ceea ce înseamnă că este posibil să nu fie posibil să faceți o achiziție deosebit de mare cu un card de debit.
• Achizițiile cu carduri de debit se pot face de obicei cu sau fără un număr personal de identificare (PIN).
• Vi se poate percepe o taxă de tranzacție bancomat dacă utilizați cardul dvs. de debit pentru a retrage numerar de la un bancomat care nu este afiliat băncii care a emis cardul dvs.
• Unele carduri de debit oferă programe de recompensă, similare cu programele de recompensare a cardurilor de credit, precum 1% înapoi la toate achizițiile.

Cum funcționează un card de debit

Un card de debit este de obicei o bucată de plastic dreptunghiulară, care seamănă cu orice card de încărcare. Este legat de contul de verificare al utilizatorului la o bancă sau o uniune de credit. Suma de bani care poate fi cheltuită cu acesta este legată de mărimea contului (suma fondurilor din cont).

Într-un sens, cardurile de debit funcționează ca o cruce între cardurile ATM și cardurile de credit. Le puteți folosi pentru a obține numerar de la casierul automat al unei bănci, la fel ca în cazul primului; sau puteți face cumpărături cu ei, ca acesta din urmă. De fapt, multe instituții financiare își înlocuiesc cardurile ATM cu un singur scop, vanilate, cu carduri de debit emise de principalii procesatori de plată cu carduri, cum ar fi Visa sau Mastercard. Astfel de carduri de debit vin automat împreună cu contul dvs. de verificare.

Fie că este utilizat pentru a obține bani sau pentru a cumpăra ceva, cardul de debit funcționează în același mod: Trage fondurile imediat din contul afiliat. Deci, cheltuielile dvs. sunt limitate la ceea ce este disponibil în contul dvs. de verificare, iar suma exactă de bani pe care trebuie să o cheltuiți va fluctua de la o zi la alta, împreună cu soldul contului.

Cardurile de debit au, de obicei, și limite zilnice de achiziție, ceea ce înseamnă că nu puteți cheltui mai mult de o anumită sumă cu ele într-o perioadă de 24 de ore.

Achizițiile cu carduri de debit se pot face cu sau fără cod PIN. Dacă cardul are logo-ul unui procesor de plăți major, acesta poate fi rulat adesea fără unul, la fel cum ar fi un card de credit.

Taxe pentru cardul de debit

În general, cardurile de debit nu costă nimic în plus: nu există taxe anuale de membru sau taxe de avans în numerar.

Cu toate acestea, acestea nu vă permit întotdeauna să scăpați complet de comisioane: dacă retrageți numerar de la un bancomat care nu provine din sau care este afiliat băncii care a emis cardul dvs. de debit, este posibil să vi se perceapă o taxă de tranzacție bancomat.

Ce se întâmplă dacă utilizați cardul pentru a cheltui mai mult decât aveți în contul dvs.? Puteți fi loviți cu taxe insuficiente de fonduri, similare cu cele suportate de un cec de hârtie recuperat. Dacă v-ați înregistrat pentru protecția de descoperit de cont, veți suporta taxe de descoperit de cont. 

S-ar putea să suportați, de asemenea, o taxă de înlocuire a cardului dacă a dvs. este pierdută, deteriorată sau furată și o taxă de tranzacție în străinătate, dacă cumpărați ceva în valută.

Notă: Toate acestea se aplică cardurilor de debit obișnuite, care plătesc cu fonduri trase pe contul dvs. de verificare. Un card de debit preplătit, care are o sumă stabilită de bani, este diferit – de fapt, este aproape cu totul alt animal.

---

Un card de debit preplătit este asemănător unui card cadou : vă permite să cheltuiți o sumă care a fost încărcată pe card până când soldul este epuizat. Unele dintre ele sunt reîncărcabile, deci pot fi utilizate la nesfârșit, cum ar fi cardurile de debit obișnuite. Spre deosebire de verii lor obișnuiți, totuși, cardurile de debit preplătite vin adesea cu un pasel de taxe suplimentare: comisioane lunare, comisioane de tranzacție, comisioane ATM, comisioane de reîncărcare, comisioane pentru tranzacții străine – uneori chiar o taxă pentru verificarea soldului cardului.

Card de debit vs. Card de credit

Având în vedere că multe carduri de debit bancare sunt emise de companii de carduri de credit, distincția dintre cardurile de credit și de debit poate părea la fel de subțire ca, de asemenea, o bucată de plastic. În afară de cuvântul „debit” de pe partea din față, un Mastercard de debit arată identic cu un Mastercard de credit, de exemplu, și „poate fi utilizat oriunde se acceptă Mastercard”.

Unele carduri de debit oferă programe de recompensă, similare cu programele de recompensare a cardurilor de credit, precum 1% rambursare la toate achizițiile. Un card de debit care poartă sigla unui emitent de card de credit oferă multe dintre aceleași protecții pentru consumatori, cum ar fi faptul că nu vă responsabilizează pentru achizițiile frauduloase efectuate de cineva care vă glisează numărul cardului.

Dar cardurile de credit și cardurile de debit funcționează în moduri fundamental diferite. Folosirea unui card de debit pentru a face o achiziție este ca și cum ați scrie un cec sau a scădea facturile în dolari: plătiți pentru articol atunci și acolo, atrăgând fonduri în contul dvs. bancar. Când utilizați un card de credit, împrumutați în esență bani de la compania de carduri pentru articol. Plătește comerciantul, apoi îți facturează suma. O rambursați când primiți extrasul dvs. lunar. Dacă nu plătiți întreaga sumă, plătiți dobânzi pentru partea rămasă, așa cum ați face cu orice împrumut.

Puteți obține numerar atât cu cardurile de debit, cât și cu cele de credit. Dar, din nou, când îl primiți de pe un card de credit, împrumutați bani – așa cum înseamnă termenul „avans în numerar”. Dacă utilizați cardul dvs. de credit pentru a primi numerar la un bancomat, banii nu ies din contul dvs. bancar, ci provin din contul cardului dvs. de credit. Și plătiți dobânzi dacă aveți un sold – adică nu îl rambursați imediat (sau uneori chiar dacă o faceți).

Nu purtați un sold pe un card de debit, deoarece de fiecare dată când îl utilizați, plătiți integral articolul sau scoateți bani care vă aparțin deja. Marele avantaj este că cardurile de debit nu te îndatorează – nu poți cheltui mai mult decât ai. Dezavantajul este că sunteți limitat la cât aveți în cont. Aceasta face din cardurile de credit o opțiune mai bună pentru achizițiile mari pe care doriți sau trebuie să le finanțați.

Avantajele și dezavantajele unui card de debit

Cu cardurile de debit, consumatorii își efectuează efectiv achizițiile în numerar – adică cu banii pe care îi au de fapt, spre deosebire de banii împrumutați pe credit. Dar sunt mult mai sigure decât numerarul. Fiecare tranzacție efectuată cu un card de debit sau cec va apărea pe extrasul lunar al deținătorului de cont, ceea ce face mai ușor „a vedea unde au plecat banii”.

Și, în timp ce numerarul pierdut sau furat a dispărut pentru totdeauna, un card de debit pierdut sau furat poate fi raportat băncii, care poate dezactiva cardul, poate elimina orice tranzacții frauduloase din contul deținătorului cardului și poate emite un nou card.

Cardurile de debit sunt mai ușor de obținut dacă aveți un credit slab – atâta timp cât banca vă permite să vă creați un cont, sunteți în – și nu trebuie să aplicați pentru ele, așa cum faceți cu cardurile de credit. Nici nu plătești taxe anuale. Deoarece cardurile de debit nu taxează foarte mult comercianții, comercianții nu impun sume minime de cumpărare pe cardurile de debit, așa cum se întâmplă adesea cu cardurile de credit.

Rețineți că, în general, cardurile de debit nu oferă la fel de multe avantaje sau au la fel de multe protecții împotriva fraudei, precum cardurile de credit. În primul rând, dacă un hoț de identitate intră în contul dvs. bancar real și retrage fonduri, pierdeți banii imediat. Obținerea rambursării poate fi dificilă.

De asemenea, cheltuielile dvs. pe cardul de debit sunt limitate la banii pe care îi aveți în bancă. Și ce se întâmplă cu plata facturilor automate, depozitele automate și retragerile bancomat, poate fi greu să ne amintim cât este într-un cont de verificare la un moment dat, ceea ce face dificilă utilizarea unui card de debit pentru achiziții. Cardul dvs. ar putea fi refuzat sau puteți suporta taxe de descoperire de cont.

Pro

• Mai sigur decât numerarul

• Nu are datorii

• Ușor de obținut – nu este necesară nicio aplicație

Contra

• Limită cheltuielile la numerar în bancă și / sau o sumă zilnică

• Taxe de descoperit ușor de suportat

• Mai puține avantaje și protecții decât cardurile de credit

Întrebări frecvente despre cardul de debit

Care sunt caracteristicile unui card de debit?

Cardurile de debit vin cu PIN-uri care vă permit să retrageți numerar de la bancomate. De asemenea, vă permit să cumpărați bunuri și servicii. Dacă provin de la un emitent de card de credit, ar putea oferi programele de rambursare și alte privilegii asociate cardurilor de credit obișnuite.

Cardurile de debit au protecție la cumpărare?

Poate varia, în funcție de emitent, dar, în general, cardurile de debit nu oferă protecție la cumpărare sau la fel de multă protecție la cumpărare, ca și cardurile de credit. Suma de care sunteți responsabil dacă cardul dvs. este furat sau utilizat ilegal este mult mai mare, iar intervalul de timp pentru raportarea acestuia este mult mai mic, cu carduri de debit.

Pot obține un card de debit online?

Da, puteți obține un card de debit online la orice instituție financiară care vă permite să deschideți un cont de verificare online. Acest lucru se aplică, bineînțeles, băncilor online, împreună cu băncile din cărămidă care înregistrează oamenii în mod digital.

Puteți avea 12 ani și aveți un card de debit?

Depinde de bancă. În majoritatea instituțiilor financiare din SUA, minorii (sub 18 ani) nu pot deschide un cont bancar de verificare fără părintele sau tutorele legal. Ei pot deschide un cont de custodie, dar pentru a avea un card de debit în nume propriu, adesea trebuie să aibă cel puțin 13 ani. Cu toate acestea, unele bănci oferă cărți copiilor sub 13 ani (în numele adultului). Copiii pot primi carduri de debit preplătite la aproape orice vârstă.

Care este diferența dintre tranzacțiile de credit și de debit?

Într-o tranzacție de debit, banii sunt deduși dintr-un cont imediat sau în câteva ore. Într-o tranzacție de credit, se îndreaptă spre construirea unui echilibru care necesită decontarea, totală sau parțială, în viitor.

Oarecum confuz, cei care folosesc un card de debit au uneori de ales între opțiunea pentru „credit” sau „debit” atunci când fac o achiziție. Diferența apare în special în culise. Dacă alegeți o tranzacție „de debit”, autorizați achiziția cu codul PIN (numărul personal de identificare), iar comerciantul comunică imediat cu instituția dvs. financiară, determinând transferul fondurilor în timp real.

Dacă alegeți o tranzacție „de credit”, este posibil să autorizați achiziția cu semnătura dvs. Comerciantul comunică cu procesatorul de carduri, iar apoi fondurile sunt deduse din contul dvs. bancar – un proces care poate dura două-trei zile. Așadar, durează puțin mai mult pentru ca fondurile să părăsească efectiv contul dvs.

Linia de fund

Un card de debit este emis de către o bancă sau o uniune de credit titularilor de conturi. Le permite să acceseze fonduri în cont, fie în numerar de la un bancomat, fie să cumpere bunuri sau servicii, cum ar fi un card de credit. Fondurile sunt deduse imediat sau într-un interval de timp scurt, astfel încât suma disponibilă să fie cheltuită reflectă suma din contul conectat.

Spre deosebire de cardurile de credit, cardurile de debit nu permit utilizatorului să se îndatoreze, cu excepția probabil a micilor solduri negative care ar putea apărea dacă deținătorul contului s-a înscris pentru protecția de descoperit de cont. Cardurile de debit au de obicei limite zilnice de achiziție, ceea ce înseamnă că este posibil să nu fie posibil să faceți o achiziție deosebit de mare cu un card de debit.

Un card de debit funcționează cel mai bine ca instrument de obținere a numerarului sau pentru achiziții mici. Deși vă asigură că nu vă datorați – puteți cheltui doar banii pe care îi aveți literalmente – nici nu vă ajută să vă construiți istoricul de credit, așa cum fac cardurile de credit. Cardurile de credit pot fi mai avantajoase pentru efectuarea unor achiziții mari pe care nu le puteți sau nu doriți să le plătiți integral imediat.