Birou de credit
Ce este un birou de credit?
Un birou de credit, cunoscut și în SUA sub numele de „companie de raportare a creditelor” sau „agenție de raportare a creditelor”, este o organizație care colectează și cercetează informații de credit individuale și le vinde contra cost creditorilor, astfel încât aceștia să poată lua decizii cu privire la acordarea de împrumuturi.
Chei de luat masa
- Un birou de credit colectează și cercetează informații de credit individuale și le vinde contra cost creditorilor, astfel încât aceștia să poată lua o decizie cu privire la acordarea împrumuturilor.
- Primele trei birouri de credit din SUA sunt Experian, Equifax și TransUnion, deși există și o serie de altele.
- Birourile de credit atribuie un scor de credit unei persoane pe baza istoricului de credit pe care îl asamblează.
- Scorurile de credit sunt predictori importanți pentru a vă califica sau nu pentru credit și în ce condiții.
- Birourile de credit nu decid dacă veți obține sau nu credit; ele doar colectează și sintetizează informații cu privire la riscul dvs. de credit și le transmit instituțiilor de creditare.
Cum funcționează birourile de credit
Birourile de credit sunt partenere cu toate tipurile de instituții de creditare și emitenți de credite pentru a le ajuta să ia decizii de împrumut. Scopul lor principal este de a se asigura că creditorii dețin informațiile de care au nevoie pentru a lua decizii de împrumut. Clienții tipici pentru un birou de credit includ băncile, creditorii ipotecari, emitenții de carduri de credit și alte companii personale de creditare financiară.
Birourile de credit nu sunt responsabile pentru a decide dacă o persoană ar trebui sau nu să aibă credit acordat;ele doar colectează și sintetizează informații despre scorul de credit al unei persoaneși oferă aceste informații instituțiilor de creditare. Consumatorii pot fi, de asemenea, clienți ai birourilor de credit și primesc același serviciu – informații despre propriul istoric al creditelor.
Scoruri de credit
Birourile de credit își achiziționează informațiile de la furnizorii de date, care pot fi creditori, debitori, agenții de colectare a datoriilor, furnizori sau birouri cu dosare publice (dosarele instanțelor, de exemplu, sunt disponibile publicului). Majoritatea birourilor de credit se concentrează pe conturile de credit;cu toate acestea, unii accesează și informații mai cuprinzătoare, inclusiv istoricul plăților pentru facturile de telefonie mobilă, facturile de utilități, chirie și multe altele. Birourile de credit utilizează apoi o serie de metodologii pentru a calcula scorul de credit al unei persoane pe baza acestui istoric de credit.
Scorurile FICO, create de Fair Isaac Corporation în 1989, sunt cele mai frecvente scoruri de credit din SUA Există cel puțin 19 scoruri FICO utilizate în mod obișnuit și fiecare este calculat diferit, având în vedere diferitele tipuri de clienți, permițând emitenților de credit pentru a alege tipul de scor de credit care se potrivește cel mai bine anchetei lor Birourile de credit adaugă apoi scorul de credit la informațiile acumulate și emit un raport de credit cuprinzător, care oferă emitenților de credite informații care îi ajută să stabilească aprobarea creditului și ratele dobânzii adecvate pentru împrumutați. O persoană cu un scor de credit mai mare va avea probabil o rată a dobânzii mai mică pentru un împrumut.
90%
Procentul aproximativ de creditori din SUA care se bazează pe un scor FICO pentru a-i ajuta să decidă dacă vor oferi sau nu credit și în ce condiții
Birouri majore de credit
În timp ce există o serie de birouri de credit care funcționează în prezent în SUA, VantageScore. Ambele scoruri sunt calculate pe o gamă cuprinsă între 300 și 850, deși inițial VantageScore a folosit o gamă de 501 până la 990 și unele scoruri FICO specifice industriei sunt evaluate pe o scară de la 250 la 900. Cu toate acestea, FICO și VantageScore ponderează importanța categoriilor individuale în mod diferit și astfel sunt, în general, diferite de scorurile lor. Un scor FICO bun, de exemplu, este considerat a fi unul din intervalul 670-719, în timp ce un VantageScore bun este în intervalul 661-780.8
O altă diferență majoră între scoruri are legătură cu sursele lor. VantageScores creează un singur scor care poate merge cu un raport de credit de la fiecare birou, pe baza informațiilor de la toate cele trei birouri. FICO, pe de altă parte, folosește doar informații de la un birou pentru scorul său. De exemplu, ați putea avea de fapt trei versiuni diferite ale scorului FICO 8, câte una pentru fiecare dintre cele trei birouri de credit.
Aveți dreptul la un raport de credit gratuit la fiecare 12 luni de la fiecare birou, dar este posibil să trebuiască să plătiți pentru a vedea scorul dvs. de credit.
Regulamentul Biroului de Credit
Deși birourile de credit nu iau decizii de împrumut, ele sunt instituții foarte puternice în domeniul finanțelor, iar informațiile conținute în rapoartele lor individuale pot avea un impact substanțial asupra viitorului financiar al unei persoane. De credit deraportare Act Fair (FCRA), atrecut în 1970, reglementează birourile decredit și utilizarea acestora și interpretarea datelor deconsum. Este conceput în primul rând pentru a proteja consumatorii de informații neglijente sau deliberat frauduloase din rapoartele lor de scor de credit.
În 2003, Legeaun raport de credit gratuit la fiecare 12 luni de la birourile de credit. De asemenea, le-a dat dreptul să cumpere un scor de credit, completat cu informații despre modul în care a fost calculat acel scor.