Credite pentru cumpărătorii de case pentru prima dată

Proprietatea rămâne o parte vitală a visului american. Poate de aceea există o serie de stimulente concepute pentru a face mai ușor pentru cumpărătorii de case pentru prima dată să își permită un loc. Aceste stimulente includ subvenții federale și de stat, credite fiscale și alte opțiuni. Chiar dacă ați deținut o casă în trecut, s-ar putea să vă calificați pentru aceste programe dacă respectați reguli specifice.

Chei de luat masa

• O serie de opțiuni ușurează calea pentru cumpărătorii de case pentru prima dată (care pot include de fapt proprietarii anteriori ai proprietății).
• Subvențiile emise de HUD și programele de stat există atât pentru a sprijini primii copii.
• Cumpărătorii pentru prima dată pot retrage fonduri IRA pentru costuri legate de locuințe fără penalități.
• La fel ca toți cumpărătorii de locuințe, primii beneficiari pot profita de deduceri fiscale la dobânzile ipotecare și creditele energetice.

Definiția pentru prima dată a cumpărătorului de locuințe

Potrivit Departamentului SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD), un cumpărător pentru prima dată este cineva care îndeplinește oricare dintre următoarele condiții:

• O persoană fizică care nu a deținut o reședință principală în perioada de trei ani care se încheie la data cumpărării proprietății (și soțul unei astfel de persoane)
• Un părinte singur care a deținut o casă doar cu un fost soț în timp ce era căsătorit
• O casnică strămutată care a deținut doar cu un soț
• O persoană care deține doar o reședință principală care nu este atașată permanent la o fundație permanentă în conformitate cu reglementările aplicabile
• O persoană care a deținut doar o proprietate care nu era conformă cu codurile de construcție de stat, locale sau model – și care nu poate fi adusă la conformitate pentru costuri mai mici decât costul construirii unei structuri permanente

Atâta timp cât vă calificați ca prim cumpărător de locuințe, așa cum este descris mai sus, opțiunile discutate în acest articol vă pot ajuta să vă faceți visul de a cumpăra o casă nouă o realitate.  Nu vă fie teamă să aplicați doar pentru că nimeni din familia dvs. nu a mai avut vreodată o casă sau ați fost respins pe nedrept în trecut.

---

Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.

Beneficii pentru prima dată

Acasă în HUD

Primul loc pentru a căuta asistență subvenționată este HUD. Deși agenția însăși nu acordă subvenții persoanelor fizice, acordă fonduri destinate cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată organizațiilor cu statut scutit de taxe IRS. Site-ul web HUD conține detalii.

Uită-te la IRA ta

Fiecare cumpărător pentru prima dată este eligibil să primească până la 10.000 de dolari din câștigurile din portofoliu dintr-un IRA tradițional sau Roth IRA fără a plăti penalizarea de 10% pentru retragerea anticipată.

Definiția IRS a unui cumpărător pentru prima dată este cineva care nu a deținut o reședință personală de doi ani.  (Rețineți că acest lucru este diferit de HUD, care consideră că un cumpărător pentru prima dată este cineva care nu a deținut o reședință personală de trei ani.)

Acest lucru înseamnă că, chiar dacă ați deținut o casă în trecut, sunteți eligibil să utilizați aceste fonduri pentru o avans, costuri de închidere sau alte cheltuieli conexe dacă îndepliniți criteriile federale, a menționat Dean Ferraro, un agent autorizat să reprezinte contribuabilii în fața Serviciului de venituri interne (IRS).

---

Excluderea pentru prima dată a cumpărătorilor de locuințe vă scutește doar de penalizarea de 10%. Va trebui totuși să plătiți impozit pe venit pentru banii pe care îi retrageți dintr-un IRA tradițional, dar conturile Roth IRA nu sunt supuse impozitelor suplimentare.

Deoarece retragerea gratuită de 10.000 USD pe viață este per persoană, un cuplu ar putea retrage maximum 20.000 USD (din IRA-urile lor separate) combinate pentru a plăti prima lor casă. Asigurați-vă că folosiți banii în termen de 120 de zile, sau va deveni penalizat cu 10%, avertizează Ferraro.

Măriți programele de stat

Multe state – de exemplu, Illinois, Ohio și Washington – oferă asistență în avans pentru cumpărătorii care se califică pentru prima dată.78 De obicei, eligibilitatea pentru aceste programe se bazează pe venituri și poate limita, de asemenea, prețul proprietății cumpărate. Cei care sunt eligibili pot primi asistență financiară cu avansuri și taxe de închidere, precum și costuri pentru reabilitarea sau îmbunătățirea unei proprietăți.

Cunoașteți opțiunile nativilor americani

Cumpărătorii de locuințe americani pentru prima dată pot solicita un împrumut de la secțiunea 184 (de fapt, toți nativii americani pot).„Alături de împrumutul VA fără bani, acesta este cel mai bun împrumut federal subvenționat oferit”, spune Ferraro. Acest împrumut necesită o taxă de garanție în avans de 1,5% și doar o plată în avans de 2,25% pentru împrumuturile de peste 50.000 USD (pentru împrumuturile sub această sumă, este de 1,25%).

Spre deosebire de rata dobânzii unui împrumut tradițional, care se bazează adesea pe scorul de credit al împrumutatului, rata acestui împrumut se bazează pe rata de piață predominantă.Împrumuturile din secțiunea 184 pot fi utilizate numai pentru locuințele unifamiliale (una până la patru unități) și rezidențele principale.

Simțiți-i pe federali

Dacă sunteți un joc pentru un fixer superior, programul HomePath ReadyBuyer al Asociației Naționale Ipotecare Federale (FNMA) este orientat către cumpărătorii pentru prima dată. După finalizarea unui curs obligatoriu de educație online pentru cumpărarea locuințelor, participanții pot primi până la 3% în asistență de închidere a costurilor.  Asistența se îndreaptă spre achiziționarea unei proprietăți sechestrate deținută de Fannie Mae, așa cum FNMA este cunoscută cu afecțiune.

Alte întreprinderi federale sau sponsorizate de guvern oferă programe și asistență care, deși nu sunt exclusiv pentru cumpărătorii pentru prima dată, îi favorizează pe cei cu mai puțini bani disponibili pentru avansuri sau cu un istoric de credit limitat. Cele mai cunoscute dintre acestea sunt împrumuturile administrării federale a locuințelor ( împrumuturi FHA ) și împrumuturile Departamentului Afacerilor Veteranilor ( împrumuturi VA ).

Beneficii fiscale pentru toți cumpărătorii de case

Cumpărarea unei prime case vă face, de asemenea, eligibil pentru beneficiile fiscale acordate fiecărui cumpărător de locuințe, indiferent dacă se află în prima sau a cincea reședință.

Deducerea dobânzii ipotecare la domiciliu

Dobânzile ipotecare la domiciliu erau una dintre cele mai mari deduceri pentru cei care descriu detaliile. Cu toate acestea, Legeaprivind reducerile fiscale și locurile de muncă (TCJA) a limitat această deducere la dobânda plătită pentru 750.000 USD sau mai puțin (375.000 USD sau mai puțin pentru cei căsătoriți care depun separat).

Cu toate acestea, ca urmare a adoptării Legii consolidate a creditelor din 2021, deducerea standard pentru un cuplu singur sau căsătorit care depune în comun s-a dublat de la 12.400 dolari la 24.800 dolari în 2020, respectiv (crescând la 12.550 dolari și 25.100 dolari în 2021), ceea ce face mai puțin probabil oamenii vor avea suficiente deduceri pentru a le detalia.1314 Totuși, dobânda ipotecară este deductibilă. Ar trebui să fiți informat despre dobânzile plătite creditorului dvs. pe un formular 1098 trimis anual în ianuarie sau la începutul lunii februarie.

Puncte sau deducerea taxelor de inițiere a împrumutului

Taxele și punctele pe care le plătiți pentru a obține o ipotecă la domiciliu pot fi aplicate ca deducere, potrivit Greene-Lewis.„Punctele vor fi, de asemenea, raportate în Formularul 1098 de la creditorul dvs. sau din extrasul de decontare la sfârșitul anului”, spune ea, adăugând că regulile pentrumodul în care deduceți punctele sunt diferite pentru o primă achiziție sau o refinanțare.

Deducerea impozitului pe proprietate

Deducerile din impozitul pe proprietate sunt disponibile pentru impozitele pe proprietate de stat și locale pe baza valorii casei dvs. Suma dedusă este suma plătită de proprietarul proprietății, inclusiv orice plăți efectuate printr-un cont escrow la decontare sau închidere. Cu toate acestea, TCJA a acordat un plafon de 10.000 de dolari deducerii.

„Puteți găsi impozite pe proprietate plătite pe formularul 1098 de la compania dvs. ipotecară dacă impozitele pe proprietate sunt plătite prin intermediul societății dvs. ipotecare”, spune Greene-Lewis. „În caz contrar, ar trebui să raportați suma impozitelor pe proprietate pe care le-ați plătit pentru anul indicat pe factura dvs. de impozit pe proprietate.”

Credit pentru energie rezidențială

Proprietarii care instalează panouri solare, sisteme termice geotermale și turbine eoliene pot primi un credit fiscal în valoare de până la 26% din cost.  Ferestrele eficiente din punct de vedere energetic și sistemele de încălzire sau aer condiționat sunt, de asemenea, eligibile pentru credit. Verificați lista de stimulente energetice a IRS pentru a vedea dacă vă calificați.

Rețineți diferența dintre o deducere fiscală și un credit fiscal, spune Lisa Greene-Lewis, un contabil public certificat. „O deducere fiscală vă reduce veniturile impozabile, dar reducerea reală a impozitului se bazează pe nivelul dvs. de impozite. Un credit fiscal reprezintă o reducere de la un dolar la altul a impozitelor pe care le datorați.”

Asta înseamnă că creditul te economisește mult mai mult. „Un credit fiscal de 100 de dolari ar reduce obligația dvs. fiscală cu 100 de dolari, în timp ce o deducere fiscală de 100 de dolari ar reduce impozitele cu 25 de dolari dacă vă aflați în categoria de impozitare de 25%”, spune Greene-Lewis.

Linia de fund

Costurile proprietății se extind dincolo de plățile în avans și plățile ipotecare lunare. Asigurați-vă că luați în considerare cât de multă casă vă puteți permite înainte de a începe să vânați – nu doar pentru casă, ci pentru un creditor ipotecar.

„Asigurați-vă că țineți cont de costurile de închidere, costurile de mutare, inspecția locuinței, taxele de depozitare, asigurarea locuinței, impozitele pe proprietate, costurile reparațiilor și întreținerii, taxele posibile ale asociației proprietarului și multe altele”, spune JD Crowe, președintele Southeast Mortgage and the fost președinte al Asociației Băncilor Ipotecare din Georgia.

Știind că vă puteți permite casa pe care o alegeți, vă oferă cele mai mari șanse de a putea locui acolo pentru anii următori.