Uniunea de credit
Ce este o uniune de credit?
O uniune de credit este un tip de cooperativă financiară care oferă servicii bancare tradiționale. În mărime, de la operațiuni mici, doar voluntare, la entități mari, cu mii de participanți în toată țara, uniunile de credit pot fi formate din corporații mari, organizații și alte entități pentru angajații și membrii lor.
Cooperativele de credit sunt create, deținute și operate de participanții lor. Ca atare, acestea sunt întreprinderi non-profit care beneficiază de statut de scutire de impozit.
Chei de luat masa
- Cooperativele de credit sunt cooperative financiare care furnizează servicii bancare tradiționale membrilor lor.
- Cooperativele de credit au mai puține opțiuni decât băncile tradiționale, dar oferă clienților acces la tarife mai bune și la mai multe locații de bancomate, deoarece nu sunt tranzacționate public și trebuie doar să câștige suficienți bani pentru a continua operațiunile zilnice.
- Cu toate acestea, uniunile de credit au considerabil mai puține locații de cărămidă decât cele mai multe bănci, ceea ce poate fi un dezavantaj pentru clienții cărora le place serviciile în persoană.
- Cooperativele de credit sunt scutite de la plata impozitului pe profit pe veniturile lor.
Înțelegerea unei uniuni de credit
Cooperativele de credit urmează un model de afaceri de bază: membrii își pun banii în comun – din punct de vedere tehnic, cumpără acțiuni în cooperativă – pentru a putea oferi împrumuturi, conturi de depozit la cerere și alte produse și servicii financiare. Orice venit generat este utilizat pentru a finanța proiecte și servicii care vor beneficia comunitatea și interesele membrilor săi.
Cerințe pentru calitatea de membru
Inițial, calitatea de membru al unei uniuni de credit era limitată la persoanele care împărtășeau o „legătură comună”: lucrau în aceeași industrie sau pentru aceeași companie sau locuiau în aceeași comunitate. În trecutul recent, uniunile de credit au slăbit restricțiile privind calitatea de membru, permițând publicului larg să adere.
Pentru a face orice afacere cu o uniune de credit, trebuie să vă înscrieți deschizând un cont acolo (adesea pentru o sumă nominală). De îndată ce o faceți, deveniți membru și proprietar parțial. Asta înseamnă că participați la afacerile sindicatului; aveți un vot în stabilirea consiliului de administrație și a deciziilor din jurul sindicatului. Capacitatea de vot a unui membru nu se bazează pe câți bani sunt în contul lor; fiecare membru obține un vot egal.
Activele totale în uniunile de credit asigurate federal la 30 iunie 2020 erau de 1,75 trilioane de dolari.
Potrivit Administrației Naționale a Uniunilor de Credit (NCUA), apartenența la uniunile de credit asigurate federal a crescut la 122,3 milioane la 30 iunie 2020.
Avantajele uniunilor de credit
La fel ca băncile, procesul de a face bani la uniunile de credit începe prin atragerea de depozite. În acest domeniu, uniunile de credit au două avantaje distincte față de bănci, ambele rezultând din statutul lor de organizații nonprofit:
- Cooperativele de credit sunt scutite de la plata impozitului pe profit pe profit.
- Cooperativele de credit trebuie să genereze doar câștiguri suficiente pentru a finanța operațiunile zilnice. Drept urmare, se bucură de marje operaționale mai restrânse decât băncile, care sunt așteptate de acționari să crească câștigurile în fiecare trimestru.
Posibilitatea de a lucra cu marje înguste permite cooperativelor de credit să plătească rate mai mari ale dobânzii la depozite, în timp ce percepe taxe mai mici pentru alte servicii, cum ar fi conturi de verificare și retrageri de bancomate. Pe scurt, o uniune de credit poate economisi membrii împrumuturi, conturi și produse de economisire.
Conform datelor Administrației Naționale a Uniunilor de Credit (NCUA) din 25 septembrie 2020, rata medie națională pentru certificatele de depozit pe cinci ani(CD-uri) oferite de uniunile de credit a fost de 0,94%, comparativ cu o rată medie de 0,78% la bănci.
Cooperativele de credit oferă rate mai bune la majoritatea creditelor ipotecare, inclusiv ipoteci fixe pe 15 și 30 de ani, care ar putea fi o opțiune bună dacă doriți să cumpărați o casă.
Ratele pieței monetare la uniunile de credit au fost, de asemenea, mai ridicate, cu o rată medie de 0,17% față de rata bancară medie de 0,12%. Deși aceste diferențe par mici, ele se adaugă, oferind uniunilor de credit un avantaj semnificativ față de bănci atunci când concurează pentru depozite.
Dezavantaje ale uniunilor de credit
Cooperativele de credit au considerabil mai puține locații de cărămidă decât cele mai multe bănci, ceea ce poate fi un dezavantaj pentru clienții cărora le place serviciile în persoană. Majoritatea oferă servicii moderne, cum ar fi serviciile bancare online și plata facturilor automate. Totuși, dimensiunea redusă a multor uniuni de credit poate însemna un compromis într-o gamă largă de servicii, tehnologie și accesibilitate.
Tehnologie inferioară
De obicei, uniunile de credit mai mici nu au același buget tehnologic ca băncile, astfel încât site-urile lor web și caracteristicile de securitate sunt adesea considerabil mai puțin avansate. Acestea fiind spuse, unele uniuni de credit de dimensiuni medii și mai mari pot oferi aplicații bancare mobile care rivalizează cu cele ale instituțiilor cu scop lucrativ mult mai mari.
Mai puține opțiuni
În timp ce uniunile de credit oferă majoritatea produselor și serviciilor financiare pe care le oferă băncile, uniunile de credit oferă adesea mai puține opțiuni. Uniunea de credit a angajaților de stat (SECU), oferă un singur card de credit.5
Mai puțină flexibilitate
Având mai multe resurse de alocat serviciului pentru clienți și personal, băncile păstrează orele mai târzii și mai lungi: deschise până la ora 17:00 sau la ora 18:00 în timpul săptămânii și adesea și sâmbăta. Cooperativele de credit tind să mențină programul de lucru tradițional al bancherilor (9:00 – 15:00, de luni până vineri), deși cele mai mari, cum ar fi SECU, au o linie de asistență pentru clienți 24 de ore pe zi.
Uniuni de credit vs. bănci
Cooperativele de credit au o dimensiune semnificativ mai mică decât majoritatea băncilor și sunt structurate pentru a deservi o anumită regiune, industrie sau grup. Cu toate acestea, doar pentru că majoritatea uniunilor de credit au mai puține sucursale nu înseamnă că nu pot avea o acoperire similară cu cea a marilor bănci. Multe uniuni de credit fac parte dintr-o rețea ATM concepută pentru a-și extinde acoperirea.
În timp ce uniunile de credit încă trebuie să facă suficient pentru a-și acoperi operațiunile, absența necesității de a genera profituri permite, în general, comisioane și conturi minime mai mici, rate mai mari de economii și rate mai mici de împrumut pentru membrii și proprietarii lor.
Asigurări pentru conturile uniunilor de credit
Credit Union Locator poate verifica dacă o uniune de credit este federal Chartered și alte informații.
Una dintre principalele responsabilități ale NCUA este administrarea Fondului Național de Asigurare a Acțiunilor Uniunii de Credit (NCUSIF), care folosește fonduri federale pentru a sprijini acțiuni (depozite) în toate uniunile de credit federale.
NCUA oferă acoperire pentru fiecare cont individual, cont comun, cont fiduciar, cont de pensionare (cum ar fi conturileIRA tradiționale, IRA Roth sau conturile planului Keogh) și contul de afaceri pentru până la 250.000 USD per cont. De exemplu, dacă aveți un cont individual, un IRA Roth și un cont de afaceri la o uniune de credit, acțiunile dvs. totale sunt asigurate până la 750.000 USD.