Asigurarea bolii critice: ce este și cine are nevoie de ea?

Dacă aveți noroc, probabil că nu a trebuit niciodată să utilizați o asigurare pentru boli critice (uneori numită asigurare pentru boli catastrofale ). Poate că nici nu ai auzit de asta. Dar, în cazul unei mari urgențe de sănătate, cum ar fi cancerul, infarctul sau accidentul vascular cerebral, asigurarea pentru boli critice ar putea fi singurul lucru care vă protejează de ruina financiară. Mulți oameni presupun că sunt pe deplin protejați cu un plan standard de asigurări de sănătate, dar costurile exorbitante ale tratamentului bolilor care pun viața în pericol sunt, de obicei, mai mari decât va acoperi orice plan. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre asigurarea pentru boli critice și dacă este ceva ce ar trebui să luați în considerare dvs. și familia dvs.

Chei de luat masa

• Asigurarea pentru boli critice oferă o acoperire suplimentară pentru situații de urgență medicală, cum ar fi infarct, accident vascular cerebral sau cancer.
• Deoarece aceste situații de urgență sau boli suportă adesea costuri medicale mai mari decât media, aceste polițe plătesc bani în numerar pentru a acoperi acele depășiri în care asigurările de sănătate tradiționale ar putea să nu ajungă.
• Aceste politici au un cost relativ scăzut. Cu toate acestea, cazurile pe care le vor acoperi sunt, în general, limitate la câteva boli sau urgențe.

Asigurarea bolii critice 101

Pe măsură ce speranța medie de viață din Statele Unite continuă să crească, brokerii de asigurări găsesc modalități de a se asigura că americanii își pot permite privilegiul de a îmbătrâni. Asigurarea pentru boli critice a fost dezvoltată în 1996, deoarece oamenii și-au dat seama că supraviețuirea unui atac de cord sau a unui accident vascular cerebral ar putea lăsa un pacient cu facturi medicale de netrecut.

„Chiar și cu o asigurare medicală excelentă, doar o boală critică poate fi o povară financiară extraordinară”, spune CFP Jeff Rossi de la Peak Wealth Advisors, LLC. Asigurarea pentru boli critice oferă acoperire dacă aveți una sau mai multe dintre următoarele urgențe medicale:

• Infarct
• Accident vascular cerebral
• Transplanturi de organe
• Cancer
• Bypass coronarian

Deoarece aceste boli necesită îngrijire și tratament medical extinse, costurile lor pot depăși rapid polița de asigurare medicală a unei familii. Dacă nu aveți un fond de urgență sau un cont de economii de sănătate  (HSA), veți avea și mai greu să plătiți aceste facturi din buzunar. 

Mulți oameni aleg acum planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată, care pot fi ceva de tip sabie cu două tăișuri: consumatorii beneficiază de prime lunare relativ accesibile, dar s-ar putea găsi într-un adevărat ciupit dacă ar aparea o boală gravă.

Asigurarea pentru boli critice poate plăti costurile care nu sunt acoperite de asigurarea tradițională. Banii pot fi folosiți și pentru costurile nemedicale legate de boală, inclusiv transportul, îngrijirea copiilor etc. De obicei, asiguratul va primi o sumă forfetară pentru acoperirea acestor costuri. Limitele de acoperire variază – ați putea fi eligibil pentru câteva mii de dolari până la 100.000 USD, în funcție de politica dvs. Prețurile politicii sunt afectate de o serie de factori, inclusiv cantitatea și amploarea acoperirii, sexul, vârsta și sănătatea asiguratului și istoricul medical de familie.

Există excepții de la acoperirea asigurărilor pentru boli critice. Este posibil ca unele tipuri de cancer să nu fie acoperite, în timp ce bolile cronice sunt, de asemenea, scutite frecvent. Este posibil să nu puteți primi o plată în cazul în care o boală revine sau dacă suferiți un al doilea accident vascular cerebral sau atac de cord. Unele acoperiri s-ar putea încheia odată ce asiguratul atinge o anumită vârstă. Deci, la fel ca orice formă de asigurare, asigurați-vă că citiți cu atenție politica. Ultimul lucru despre care vrei să-ți faci griji este planul tău de urgență.

De ce poate fi important

Puteți achiziționa o asigurare pentru boli critice pe cont propriu sau prin angajator (mulți o oferă ca beneficiu voluntar). Adăugarea la un plan de asigurări de viață actual vă poate economisi și bani. 

Unul dintre motivele pentru care companiile au fost dornice să adauge aceste planuri este că recunosc angajații care sunt îngrijorați de cheltuielile mari din buzunar cu un plan deductibil ridicat. Spre deosebire de alte beneficii de îngrijire a sănătății, lucrătorii suportă în general întregul cost al planurilor de boală critică. Acest lucru îl face să economisească bani atât pentru companii, cât și pentru lucrători.

O mare atracție a asigurării pentru boli critice este că banii pot fi folosiți pentru o varietate de lucruri, cum ar fi:

• Să plătească pentru servicii medicale critice care altfel ar putea fi indisponibile.
• Pentru a plăti tratamentele care nu sunt acoperite de o poliță tradițională.
• Să plătească pentru cheltuielile zilnice de trai, permițând bolnavilor critici să-și concentreze timpul și energia asupra sănătății în loc să lucreze pentru a-și plăti facturile.
• Cheltuieli de transport, cum ar fi accesul la și de la centrele de tratament, adaptarea vehiculelor pentru a transporta scutere sau scaune cu rotile și instalarea ascensoarelor în case pentru pacienții cu boli critice care nu mai pot naviga pe scări.
• Pacienții bolnavi în fază terminală sau cei care au nevoie pur și simplu de un loc odihnitor pentru recuperare, pot folosi fondurile pentru a lua o vacanță cu prietenii sau familia.

Acoperire limitată și cost redus

O parte din ceea ce face aceste politici atrăgătoare este că, în general, acestea nu costă foarte mult, mai ales atunci când le primiți prin intermediul unui angajator. Unele planuri mai mici rulează doar 25 USD pe lună, ceea ce pare a fi o afacere în comparație cu costul unei polițe de asigurare de sănătate tipice, cu o deducere redusă. 

În ciuda prețului scăzut al acestor planuri, unii experți în domeniul sănătății sunt sceptici în ceea ce privește dacă sunt într-adevăr o afacere bună pentru consumatori. O preocupare generală este că vă vor rambursa doar pentru o gamă oarecum îngustă de boli. Dacă boala cu care ai fost diagnosticat nu se potrivește definiției unei boli acoperite, nu ai noroc.

Cu cât mai multe boli sunt acoperite în planul dvs., cu atât veți plăti mai multe prime. O femeie de 45 de ani, cu un plan individual, numai pentru cancer, poate plăti 40 de dolari pe lună pentru 25.000 de dolari de acoperire. Aceeași femeie poate plăti de două ori pe lună dacă extinde acoperirea pentru a include boli coronariene, transplanturi de organe și alte condiții.

La fel ca toate polițele de asigurare, polițele pentru boli critice sunt, de asemenea, supuse unei serii de prevederi. Nu numai că acoperă doar condițiile enumerate în poliță, ci le acoperă numai în circumstanțele specifice menționate în poliță. Un diagnostic de cancer, de exemplu, s-ar putea să nu fie suficient pentru a declanșa plata politicii dacă cancerul nu s-a răspândit dincolo de punctul inițial de descoperire sau nu pune viața în pericol. Diagnosticul unui accident vascular cerebral nu poate declanșa o plată decât dacă daunele neurologice persistă mai mult de 30 de zile. Alte restricții pot include un anumit număr de zile în care asiguratul trebuie să fie bolnav sau trebuie să supraviețuiască după diagnostic.

Seniori ar trebui să fie deosebit de atenți cu privire la aceste politici. Pot exista limite de plată pentru anumite polițe, persoanele peste o anumită vârstă (cum ar fi 75 de ani) nu sunt eligibile pentru plată sau pot include așa-numitele „programe de reducere a vârstei”, ceea ce înseamnă că plata potențială a asigurării se micșorează pe măsură ce îmbătrânești.

Este important să rețineți că multe dintre aceste politici nu oferă o plată garantată. De exemplu, o companie de asigurări tipică dezvăluie că, în politica sa de boală critică, „raportul beneficiilor așteptate pentru această poliță este de 60%. Acest raport este partea din primele viitoare pe   care compania se așteaptă să le returneze drept beneficii atunci când se calculează media tuturor persoanelor care au această politică. ” Dacă 60% din prime sunt plătite în cele din urmă în  daune, 40% din prime nu sunt niciodată plătite.

Alternative la asigurarea pentru boli critice

Insiders subliniază că există forme alternative de acoperire fără toate aceste restricții.  Asigurarea de invaliditate, de exemplu, oferă venituri atunci când nu puteți lucra din motive medicale, iar protecția financiară nu se limitează la un set restrâns de boli. Aceasta este o opțiune deosebit de bună pentru oricine a cărui mijloace de trai ar avea un impact semnificativ dintr-o absență prelungită la locul de muncă.

Consumatorii cu un plan cu deductibilitate ridicată pot contribui, de asemenea, fie la un cont de economii de sănătate, fie la un cont  flexibil de cheltuieli  (FSA), ambele oferind beneficii fiscale atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli calificate.

De asemenea, puteți crea un cont de economii separat pentru a acoperi cheltuielile non-medicale care ar putea apărea dacă aveți cancer, de exemplu, și ați luat concediu de la locul de muncă.

Linia de fund

Deoarece facturile medicale sunt o cauză frecventă a falimentului în Statele Unite, ar trebui să vă luați în considerare protecția împotriva acestei soții, mai ales dacă aveți antecedente familiale ale oricăreia dintre bolile menționate mai sus.  Asigurarea pentru boli critice poate atenua îngrijorările financiare în cazul în care devii prea bolnav pentru a lucra. Oferă flexibilitate prin faptul că banii plătiți pot fi folosiți după cum doriți, pentru a acoperi o mare varietate de nevoi potențiale. Cu toate acestea, există unele dezavantaje și prevederi ale acestui tip de acoperire de asigurare. Ca și în cazul tuturor tipurilor de asigurări, ar trebui să faceți o căutare pentru a găsi polița care satisface cel mai bine nevoile și situația dvs.