Împrumut încrucișat: Cum funcționează?

Imaginați-vă un scenariu în care sunteți gata să vă vindeți mașina, pe care o dețineți acum liber și clar, doar pentru a-i spune creditorului că nu o puteți vinde până nu plătiți un alt împrumut negarantat pe care îl aveți cu același creditor. În esență, creditorul vi se spune că nu plătiți mașina și că titlul îi aparține creditorului.

Acesta este rezultatul unei clauze obscure numite colateralizare încrucișată, care este utilizată de creditori în anumite situații de creditare. Este posibil să nu fi știut despre asta decât dacă v-ați disecat cu atenție contractul pentru a-l găsi îngropat adânc în amprenta mică.

Chiar dacă ți-a fost explicat de către creditorul tău, este probabil ca acesta să fie uitat mult timp până ai trecut trei sau patru ani în împrumutul tău, motiv pentru care majoritatea împrumutătorilor sunt prinși pe neașteptate.

Ce este un împrumut garantat încrucișat?

Colateralizarea încrucișată este o metodă utilizată de creditori pentru a utiliza garanția unui împrumut, cum ar fi o mașină, pentru a asigura un alt împrumut pe care îl aveți cu creditorul. Deși aceasta poate părea o măsură de precauție rezonabilă luată de către creditor, împrumutătorii nu își dau seama deseori de controlul pe care îl are creditorul asupra finanțelor lor atunci când este exercitat.

---

Cooperativele de credit, care oferă de obicei condiții de împrumut mai avantajoase decât alți creditori, folosesc frecvent împrumuturi cu garanții încrucișate

Vă poate împiedica să vă puteți vinde mașina dacă creditorul dorește să o păstrați ca garanție. Mai rău, dacă rămâneți în urmă cu un alt împrumut negarantat, cum ar fi un card de credit, creditorul vă poate prelua mașina. Dacă depuneți cererea de faliment în capitolul 7, vi s-ar putea cere să renunțați la mașina dvs. creditorului până când datoriile dvs. restante vor fi satisfăcute.

Chei de luat masa

• Colateralizarea încrucișată este o metodă utilizată de creditori, cum ar fi uniunile de credit, pentru a utiliza garanția unui produs de împrumut pentru a-și asigura un altul.
• Împrumutătorii care oferă împrumuturi auto pot utiliza împrumuturi cu garanții încrucișate în practicile lor de împrumut.
• Împrumutătorii ipotecare pot utiliza împrumuturi cu garanții încrucișate atunci când acordă împrumuturi pentru construcții cumpărătorilor care dețin mai multe proprietăți. 

Practici ale uniunii de credit

În timp ce împrumuturile cu garanții încrucișate sunt utilizate în mod obișnuit în împrumuturile auto, aceste împrumuturi sunt mult mai răspândite la uniunile de credit. Cooperativele de credit funcționează diferit față de bănci prin faptul că sunt deținute de membrii lor, astfel încât clauza este o protecție suplimentară împotriva pierderilor de împrumut care ar fi împărtășite de membri.

Apelul uniunilor de credit a fost întotdeauna disponibilitatea lor de a prelungi condiții de împrumut mai favorabile, mai ales atunci când aveți o relație existentă cu acestea. Dacă finanțați o mașină prin intermediul unei uniuni de credit sau aveți un cont de economii cu aceasta, este posibil să primiți oferte pentru împrumuturi negarantate cu rată mică. Acest lucru se datorează faptului că uniunile de credit pot asigura aceste împrumuturi cu garanția din împrumutul sau economiile dvs. auto.

Cooperativele de credit reprezintă o alternativă bancară și de creditare atractivă din mai multe motive, incluzând costuri bancare și împrumuturi mai mici. Practica garanției încrucișate ar putea fi un dezavantaj dacă nu știți de impactul potențial asupra finanțelor dumneavoastră.

Dacă luați în considerare un împrumut de la o uniune de credit, este important să luați câteva măsuri de precauție.

• În primul rând, nu luați mai mult de un împrumut pe rând de la o uniune de credit.
• În al doilea rând, nu stabiliți un cont de card de credit sau o linie de credit în cazul în care aveți un împrumut auto.
• În al treilea rând, nu faceți bancă unde împrumutați; păstrați-vă contul de verificare la o altă instituție. În cele din urmă, citiți întotdeauna amprenta mică pe orice document de împrumut.

Împrumuturi colaterale în împrumuturile ipotecare

Împrumuturile cu garanții încrucișate sunt, de asemenea, utilizate în împrumuturile ipotecare, în primul rând cu împrumuturile pentru construcții atunci când un împrumutat deține mai multe proprietăți.

De exemplu, dacă un constructor care deține mai mult de două proprietăți caută finanțare pentru un nou proiect, creditorul ar putea dori să asigure noul împrumut plasând un drept de retenție împotriva uneia sau mai multora dintre celelalte proprietăți. Împrumutătorul devine deținătorul principal al dreptului de garanție pentru toate proprietățile, ceea ce le face dificil de vândut.

Linia de fund

La fel ca în cazul oricărei forme de împrumut, indiferent dacă este vorba de carduri de credit, împrumuturi în rate, linii de credit sau ipoteci, sarcina revine întotdeauna debitorului să înțeleagă fiecare aspect al condițiilor de credit, care sunt scrise în primul rând pentru a maximiza veniturile împrumutătorului și a le proteja împotriva pierderilor.