Pericolele contractării unui împrumut direct PLUS
Imaginați-vă acest scenariu: fiul sau fiica dvs. a ieșit din facultate de peste un deceniu și a trecut la o carieră de succes. Propria ta carieră se apropie de sfârșit, iar pensionarea este la doar câțiva ani distanță. Și totuși, încă datorați mii de dolari pentru facturile de facultate ale copilului dumneavoastră. Acest scenariu este o realitate pentru mulți părinți care acordă împrumuturi federale Direct PLUS. În timp ce aceste împrumuturi ar putea părea o modalitate ușoară pentru părinți de a-și ajuta copilul la costurile educaționale de astăzi, în prea multe cazuri, acestea pun în pericol securitatea financiară și pensionarea părintelui.
Chei de luat masa
- Împrumuturile PLUS sunt împrumuturi federale pe care părinții le pot contracta pentru a acoperi costurile facultății copilului lor.
- Părintele, nu studentul, este responsabil pentru rambursarea împrumutului PLUS.
- Împrumuturile PLUS nu se califică pentru toate planurile de rambursare bazate pe venituri pe care le fac împrumuturile studențești.
- Împrumuturile PLUS au limite mari de împrumut, ceea ce face posibilă preluarea unei datorii prea mari.
Cum funcționează împrumuturile PLUS
PLUS este un acronim pentru împrumutul părinte pentru studenții de licență.(Există, de asemenea, un program de grad PLUS pentru studenții absolvenți și profesioniști, care împrumută singuri.)
Programul parent PLUS le permite părinților să împrumute bani pentru studenții dependenți să plătească orice costuri care nu au fost deja acoperite de ajutorul financiar al elevului, cum ar fi Granturile Pell, împrumuturile pentru studenți și locurile de muncă plătite pentru studiu.
Împrumuturile PLUS au rate fixe ale dobânzii pe toată durata împrumutului. De obicei, acestea sunt rambursate pe o perioadă de 10 ani, deși există și un plan de plată extins care poate prelungi termenul până la 25 de ani. Dobânzile pentru împrumuturile studențești de la agențiile federale au fost suspendate până la 31 septembrie 2021.
Împrumuturile părinte PLUS sunt mai degrabă responsabilitatea financiară a părintelui decât a studentului. Ele nu pot fi transferate studentului, chiar dacă studentul are mijloacele pentru a le plăti.
Pericol 1: Nu există o perioadă de grație automată
Când un student ia un împrumut, acesta are de obicei șase luni după absolvire pentru a începe procesul de rambursare. Nu la fel cu împrumuturile PLUS. Perioada de rambursare începe imediat după ce copilul sau școala primesc banii. Cu toate acestea, împrumutătorii părinți pot contacta agentul de împrumut pentru a solicita o amânare în timp ce elevul este înscris cel puțin la jumătate de normă și timp de șase luni după ce părăsesc școala.
Pericol 2: împrumuturile PLUS nu sunt eligibile pentru majoritatea planurilor de rambursare determinate de venituri
Guvernul federal oferă patru planuri diferite de rambursare bazate pe venituri pentru împrumuturile studențești. Acestea limitează plățile lunare la un procent din venitul discreționar al elevului (în general 10%). Dacă studentul efectuează aceste plăți pentru un anumit număr de ani (de obicei 20 sau 25), orice sold restant al împrumutului va fi iertat.
Cu toate acestea, împrumuturile mamă PLUS sunt eligibile doar pentru unul dintre aceste planuri, rambursarea cu venituri contingente (ICR), și numai după ce părintele și-a consolidat împrumuturile mamă într-un împrumut federal de consolidare directă. Un plan ICR limitează plățile la nu mai mult de 20% din venitul discreționar, care urmează să fie plătite pe un termen de 25 de ani – ceea ce reprezintă un orizont lung de timp pentru părintele mediu.
1:21
Pericol 3: poți împrumuta cu ușurință mai mult decât ai nevoie
Când aplicați pentru un împrumut Direct PLUS pentru copilul dvs., guvernul vă va verifica raportul de credit, dar nu și venitul sau raportul datorie-venit. De fapt, nici măcar nu ia în considerare ce alte datorii aveți. Singurul lucru negativ pe care îl caută este un istoric de credit advers.7 Odată ce sunteți aprobat pentru împrumut, școala stabilește suma împrumutului pe baza costului de participare. Cu toate acestea, costul frecvenței unei școli este, de obicei, mai mare decât plătesc de fapt majoritatea elevilor. Acest lucru poate duce la împrumutarea părinților mai mult decât are nevoie copilul lor pentru facultate.
Dacă aveți alte datorii restante, cum ar fi un credit ipotecar, s-ar putea să vă regăsiți peste cap atunci când vine timpul să rambursați împrumutul PLUS.
Pericolul 4: Este imposibil să ieși, chiar și în faliment
Nu există posibilitatea de a scăpa de un împrumut Direct PLUS, deci neefectuarea plăților și lăsarea unui împrumut PLUS în neplată este o greșeală imensă. Chiar și declararea falimentului nu va respinge datoria. Până la rambursarea datoriei, guvernul vă poate garanta salariile sau poate reține bani din beneficiile dvs. de asigurări sociale și rambursări de impozite. Mai mult, nu există limite de timp pentru când guvernul poate colecta datoria. Așadar, înainte de a lua în considerare lipsa, contactați agentul de împrumut pentru sfaturi sau căutați un avocat specializat în împrumuturi pentru studenți.
Mai mult decât atât, spre deosebire deîmprumuturile invaliditate permanentă totală (TPD).
Ce trebuie să faceți înainte de a lua un împrumut PLUS
De multe ori, o școală va prezenta pachetul de ajutor financiar al elevului cu un împrumut Direct PLUS adăugat. Școala ar putea spune că dorește să conștientizeze familiile de toate opțiunile lor de finanțare disponibile, dar inclusiv împrumutul Direct PLUS din pachet poate face adevăratul cost al confuziei colegiului. Când luați în considerare costurile colegiului, solicitați o defalcare a pachetului de ajutor financiar fără împrumutul PLUS.
În loc de un împrumut Direct PLUS, s-ar putea ca copilul dumneavoastră să opteze pentru un împrumut studențesc privat pentru orice costuri rămase pe care nu le acoperă subvențiile, studiul de muncă, împrumuturile federale pentru studenți, bursele și alte ajutoare. Dacă doriți să vă ajutați copilul financiar, puteți face plăți la împrumutul privat în timp ce acestea sunt încă la școală. Acest lucru vă permite să subvenționați costurile de facultate ale copilului dvs., dar nu vă responsabilizează exclusiv pentru datorii.
Este posibil să vă puteți refinanța împrumutul PLUS pentru a vă reduce rata dobânzii sau a distribui plățile pe o perioadă mai lungă.
Ce trebuie să faceți dacă aveți un împrumut PLUS
Dacă ați contractat un împrumut Direct PLUS pentru educația copilului dvs. și vă luptați să îl rambursați, consolidarea (așa cum este descris mai sus) ar putea fi o opțiune. Rețineți, totuși, că, deși creșterea duratei împrumutului vă va reduce plățile lunare, va crește și suma totală pe care o veți fi plătit până la final.
Refinanțarea împrumutului PLUS este o altă posibilitate. De fapt, chiar dacă nu vă luptați să vă rambursați împrumutul, merită să vă uitați la refinanțare pentru a vedea dacă puteți asigura o rată a dobânzii și plăți lunare mai mici.
Cea mai inteligentă mișcare financiară este să încercați să plătiți cât mai mult pentru împrumut în timp ce câștigați încă bani, chiar dacă înseamnă că trebuie să vă strângeți bugetul și să nu-l luați cu pensia.
Încercați, de asemenea, să evitați împrumuturile împotriva fondurilor dvs. de pensionare, cum ar fi planurile 401 (k), sau să încasați din ele din timp pentru a acoperi costurile împrumutului. În schimb, dacă sunteți aproape de pensionare, luați în considerare să mai lucrați câțiva ani, dacă sunteți în orice poziție, să plătiți împrumutul înainte de pensionare.
Linia de fund
A-ți ajuta copilul cu costurile facultății este un lucru nobil de făcut, dar nu dacă te atrage într-un loc dificil din punct de vedere financiar sau îți pune în pericol pensionarea.În cele din urmă, copilul dvs. va avea câteva decenii pentru a-și plăti împrumuturile studențești înainte de a se retrage, iar împrumuturile lor – spre deosebire de împrumuturile părinte PLUS – pot fi eligibile pentruprograme de iertare a împrumuturilor și pentru planuri mai generoase de rambursare bazate pe venit.