Contract de anulare a datoriilor (DCC)
Ce este un contract de anulare a datoriei (DCC)?
Un contract de anulare a datoriilor (DCC) este un acord contractual care modifică condițiile împrumutului. Conform contractului de anulare a datoriilor, o bancă este de acord să anuleze total sau parțial obligația unui client de a rambursa un împrumut sau credit. Aceste contracte intră în vigoare la apariția unui eveniment specificat, așa cum este scris în contract, iar majoritatea oamenilor le conectează la datoriile cardului de credit.
Un produs în care datoria este suspendată pentru o anumită perioadă de timp din cauza circumstanțelor atenuante este cunoscut sub numele de acord de suspendare a datoriei (DSA). În DSA, plata datoriilor nu este anulată și este reluată după ce au trecut circumstanțele atenuante. Ambele produse intră sub controlul și supravegherea Oficiului controlorului valutei (OCC).
Chei de luat masa
- Un contract de anulare a datoriilor (DCC) anulează total sau parțial un împrumut din cauza schimbării circumstanțelor pentru împrumutat.
- Băncile și alte instituții financiare oferă contracte de anulare a datoriilor în locul planurilor de asigurare a creditului.
- DCC-urile atribuie responsabilitatea agenției emitente, care de multe ori beneficiază debitorii.
Înțelegerea contractelor de anulare a datoriilor
Un contract de anulare a datoriilor (DCC) prevede anularea plăților împrumutului atunci când devine dificil sau imposibil pentru debitor să efectueze plăți. Aceste evenimente pot include un accident sau pierderea de vieți, sănătate sau pierderea veniturilor. Alte motive pentru anularea datoriilor includ serviciul militar, căsătoria și divorțul. Orice datorie rămasă din împrumut, credit sau acord este anulată în întregime.
Băncile și alte instituții financiare vor oferi contracte de anulare a datoriilor în locul unui plan de asigurare a creditului. Asigurarea de credit este un tip de poliță de asigurare achiziționată de un împrumutat care achită una sau mai multe datorii existente în caz de deces, invaliditate sau, în cazuri rare, șomaj. DCC-urile acționează ca o asigurare de credit, dar pot fi scrise și pentru a acoperi evenimente din viața soțului împrumutatului sau a altor membri ai gospodăriei. Această caracteristică a produsului recunoaște că în multe gospodării, diferiți membri ai familiei contribuie la venitul total al gospodăriei.
DCC-urile oferă o modalitate flexibilă pentru împrumutați de a se proteja de o varietate de evenimente care le pot afecta capacitatea de a plăti datorii. De asemenea, aceștia permit debitorilor să cumpere doar cantitatea de protecție de care au nevoie în funcție de situația lor financiară și de suma datoriei pe care o au restante. În consecință, contractele de anulare a datoriilor (DCC) și contractele de suspendare a datoriilor (DSA) sunt adesea o formă mai adecvată de protecție a datoriilor pentru debitori decât asigurarea de credit.
Bacsis
Asigurarea de credit este oferită în mod obișnuit cu cardurile de magazin cu amănuntul și cărțile de credit tradiționale, acoperirea costând de obicei câțiva dolari pe lună.
Disponibilitatea și reglementarea produselor de iertare a datoriilor
Contractele de anulare a datoriilor sunt disponibile pentru împrumuturi de consum, inclusiv împrumuturi în rate, împrumuturi auto, credite ipotecare, Autoritățile de reglementare bancare federale, instanțele federale și majoritatea statelor recunosc DCC-urile ca produse bancare, deoarece nu au atributele asigurării.
DCC-urile sunt disponibile de la instituțiile de depozitare autorizate de stat și federale, precum și de la creditorii care nu sunt depozitari. DCC-urile sunt supuse reglementărilor cuprinzătoare de către autoritățile de reglementare bancare federale și de stat. DCC-urile pot proveni fie din tranzacția de credit subiacentă, fie după închiderea sau stabilirea unui împrumut sau a unei linii de credit.
Transferul riscului inerent asigurării de credit necesită reglementarea produsului ca asigurare. Acest regulament protejează banca în caz de insolvență. Cu toate acestea, aceeași garanție nu este prezentă cu un produs de anulare a datoriilor.
Cu un DCC, creditorul reține toate riscurile de anulare sau suspendare a plății. În plus, DCC-urile nu vând prin agenți de asigurări, brokeri sau alți intermediari. Acestea sunt o caracteristică a extinderii creditului, oferită de un creditor pe care clientul o poate anula oricând. Băncile și agențiile auto oferă acorduri de anulare a datoriilor, în loc de asigurări, în schimbul unei taxe și a unei deductibile.
Notă
Asigurarea decalajului, care este adesea necesară pentru vehiculele cu costuri ridicate care se amortizează rapid, este o formă de acord de anulare a datoriilor.
Exemplu de acord de anulare a datoriilor
Acordurile de anulare a datoriilor pot diferi în funcție de stat și jurisdicție. De exemplu, Biroul de stat al comisarului de credit din Texas (OCCC) specifică cerințele contractuale pentru acordurile de anulare a datoriilor furnizate de agențiile auto consumatorilor. Printre cerințele mai interesante se numără faptul că cumpărătorul menține o asigurare de proprietate pentru vehicul în timp ce acesta se află în proprietatea lor. De obicei, DCA-urile sunt considerate o alternativă la asigurare. Cu toate acestea, cerința de asigurare se referă la deprecierea valorii automobilului.
Important
Dacă aveți o reclamație sau o preocupare cu privire la un produs de anulare a datoriilor, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor vă recomandă să contactați departamentul sau comisarul de asigurări de stat.
Dacă vă luptați să rambursați datoria
Atunci când întâmpinați dificultăți în a ține pasul cu împrumuturile auto, cardurile de credit sau alte tipuri de datorii și anularea datoriilor nu este o opțiune, este important să luați în considerare toate soluțiile disponibile. Căutarea de scutire a datoriilor, de exemplu, vă poate permite să profitați de lucruri precum decontarea datoriilor sau consolidarea datoriilor pentru gestionarea obligațiilor restante.
Dacă vă gândiți să utilizați o companie de scutire a datoriilor, este important să faceți mai întâi cercetarea. Cele mai bune companii de scutire a datoriilor au în general costuri rezonabile și o reputație puternică pentru servicii excelente. A lua timp pentru a compara serviciile oferite și taxele pe care le puteți plăti vă poate ajuta să alegeți o companie de renume cu care să lucrați.
Bacsis
Înainte de a angaja o companie de scutire a datoriilor, consultați Comisia Federală pentru Comerț, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor și Biroul Better Business pentru a vedea dacă au fost depuse plângeri împotriva acesteia.