Cum să profitați la maximum de planul dvs. 401 (k)

Când vine vorba de planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s, este vital ca lucrătorii, economisitorii și investitorii (și ar trebui să vă vedeți ca pe toți trei) să profitați la maximum de ei.

Deși există unele diferențe cu alte planuri, cum ar fi 403 (b) s, majoritatea acestor sfaturi se aplică în mod rezonabil în toate planurile majore din Statele Unite, fie că sunt 401 (k) s sau conturi individuale de pensionare (IRA).

Chei de luat masa

• Economisirea consecventă este cheia unui plan de pensionare de succes.
• Asigurați-vă întotdeauna că contribuiți suficient la un 401 (k) pentru a vă califica pentru contribuțiile egale de la angajatorul dvs.
• Aveți grijă la costurile subiacente și la taxele diferitelor investiții din cadrul planurilor dvs. de pensionare.

Oamenii sunt din ce în ce mai singuri atunci când vine vorba de asigurarea pensiei lor. Pensiile tradiționale sunt aproape nemaiauzite în afara serviciului public sau a industriilor puternic sindicalizate. Și atât angajatorii, cât și guvernul au transferat din ce în ce mai multă responsabilitate (și risc) din ce în ce mai mult lucrătorilor individuali.

Planul 401 (k) a fost conceput pentru a umple golul și pentru a oferi lucrătorilor americani o modalitate de a economisi pentru pensionare.

401 (k) Limite de contribuție

Pentru angajații care au ambiția și mijloacele financiare pentru a profita la maximum de 401 (k), una dintre cele mai bune modalități de a începe este să lucreze înapoi. Luați contribuția anuală maximă admisibilă, împărțiți-o la numărul de perioade de plată dintr-un an și vedeți unde vă pleacă.

Pentru 2021limita este de$ 19,500 de, cu o contribuție de recuperare de $ 6.500 detine,dacă ești 50 deani sau mai învârstă.  Angajatorul dvs. poate contribui și la 401 (k). Pentru 2021, limita combinată este de 58.000 USD sau 64.500 USD cu suma recuperată.

Roth 401 (k) vs. 401 (k)

Angajatorul dvs. poate alege între un 401 (k) obișnuit și un Roth 401 (k). Limitele de contribuție sunt aceleași, dar Roth 401 (k) este finanțat cu dolari după impozitare, ca un Roth IRA (a se vedea mai jos).

Fie opțiunea 401 (k) este o modalitate importantă de a economisi pentru pensionare. Roth 401 (k) oferăcontribuabililor care câștigă prea mult pentru a contribui la un IRA Roth pentru a obține beneficii Roth IRA – distribuții fără impozite, fără distribuții minime necesare în timpul vieții – deoarece acești bani pot fi transferați ulterior într-un IRA Roth.

---

Contribuțiile la Roth 401 (k) s și Roth IRA se fac cu dolari după impozitare, în timp ce contribuțiile la 401 (k) s și IRA tradiționale se fac cu dolari pretax.

Reduceți maxim 401 (k)

Vă puteți permite să economisiți maxim? Dacă da, nu trebuie să faceți mult mai mult, în afară de luarea celor mai bune decizii de investiții pe care le puteți face în cadrul opțiunilor planului. Dacă nu vă puteți permite această sumă, reduceți-o până puteți. În mod clar, cheltuielile cum ar fi plățile ipotecare sau chirie, utilitățile și produsele alimentare trebuie acoperite și nu are prea mult sens să lase deoparte atât de mult încât trebuie să acumulezi datorii pe cardul de credit pentru a le face pe parcursul unei luni.

Chiar dacă nu puteți face contribuția maximă, luați în considerare completarea acesteia cu bonusuri sau plăți de partajare a profiturilor pe care le primiți. Multe companii vă permit să depuneți aceste sume direct în 401 (k). Aceasta este o idee bună ori de câte ori este posibil – multe intenții bune s-au stricat odată ce un cec bonus este în mână. 

Mai presus de toate, încearcă să fii consecvent. Setați o anumită sumă pe salariu și nu o modificați decât dacă trebuie. La fel, nu încercați să cronometrați piața sau să restrângeți contribuțiile, deoarece știrile economice sau politice par deprimante pentru o vreme.

Dacă puteți, salariul dvs. brut. Această sumă, coroborată cu rentabilități investiționale rezonabile din aceste economii, ar trebui să fie suficientă pentru a suplimenta linia de securitate socială și pentru a finanța o pensie confortabilă.

401 (k) Potrivire angajator

Exploatarea completă a unui meci de angajator este una dintre cele mai vitale strategii pentru a profita la maximum de planul dvs. 401 (k). Sub rezerva unor reguli și limite specifice, angajatorul dvs. contribuie cu aceeași sumă de bani pe care o contribuiți sau cu un procent din aceștia.

Acest lucru dublează efectiv economiile la pensionare, fără să vă scadă salariul sau să vă crească povara fiscală. Multe meciuri de angajatori au loc după ce contribuiți cu 3% din salariu (sau mai mare) – așa că încercați cât de mult puteți face acest lucru.

Doriți un alt motiv pentru a vă maximiza meciul cu angajatorul? În multe cazuri, angajatorii își calculează costurile și își bazează salariile personalului pe baza unei potriviri complete. Dacă nu profitați de acest lucru, veți restitui bani gratis.

Unii angajatori aleg să corespundă contribuțiilor dvs. în acțiunile companiei. Deși acest lucru nu este întotdeauna la fel de dorit ca banii, nu ar trebui să vă descurajeze să vă maximizați meciul. Frecvent, acele acțiuni pot fi vândute și convertite în numerar într-o perioadă rezonabilă de scurtă și la un cost rezonabil.

Distribuții minime obligatorii (RMD-uri)

Ca și alte planuri de economii pentru pensii, 401 (k) au necesitat distribuții minime (RMD). La vârsta de 72 de ani, 401 (k) proprietari trebuie să înceapă să ia RMD-uri, indiferent dacă au nevoie sau nu de bani. IRS este serios în această privință: există o penalizare de 50% pentru faptul că nu a reușit să retragă suma corectă.

Cu toate acestea, RMD-urile nu se aplică dacă un angajat lucrează în continuare pentru același angajator care sponsorizează planul. Rețineți că fondurile dintr-un Roth 401 (k) pot fi reportate către un IRA Roth – care nu are distribuții minime necesare în timpul vieții proprietarului.

Proprietarii nu au fost nevoiți să ia RMD-uri în 2020, după adoptarea din martie 2020 a Legii privindajutorul pentru coronavirus, ajutor și securitate economică (CARES), care a renunțat temporar la cerințele de distribuție pentru IRA-uri și alte planuri de pensionare. Legea nu are impact asupra IRA-urilor Roth, care nu necesită retrageri decât după moartea proprietarului.

401 (k) Vestire

Un angajator poate solicita un anumit număr de ani de serviciu înainte ca contribuțiile egale să aparțină angajatului. Aceasta se numește program de învestire.  În general, există două tipuri de programe de învestire 401 (k) :

• Investiția pe stâncă se întâmplă atunci când angajatul trece de la deținerea a 0% din contribuțiile potrivite la 100% după un anumit timp.
• Învestirea absolvită este locul în care angajatul deține o parte din ce în ce mai mare din contribuțiile potrivite până când în cele din urmă le deține pe toate.

Departamentul Muncii din SUA necesită dobândirea completă după șase ani de serviciu.  Totuși, pentru a profita la maximum de un 401 (k) – și potrivirea angajatorului – este esențial să înțelegeți programul de învestire a unui plan. În caz contrar, compania ar putea lua înapoi o parte sau toate contribuțiile corespunzătoare dacă un angajat pleacă înainte de a fi complet învestit.

401 (k) Taxe

Ca parte a unor planuri de pensionare a angajaților, lucrătorii pot beneficia de sfaturi de investiții de la profesioniști independenți. Din păcate, acest sfat este rareori gratuit și puteți constata că plătiți 1% până la 2% din fondurile dvs. pentru a obține acest ajutor.

Înțeles, mulți lucrători se simt copleșiți atunci când vine vorba de calcularea contribuțiilor lor și apoi de a investi acești bani. Cu toate acestea, plata pentru sfaturi de investiții este o propunere dificilă, în special atunci când implică un plan 401 (k), pentru care investitorilor li se oferă un meniu relativ fix de opțiuni de investiții.

Economisitorii trebuie, de asemenea, să fonduri fără sarcină pentru planuri 401 (k), precum și fonduri cu indice cu costuri reduse.  Desigur, este esențial să comparați și să contrastați numerele, deoarece taxele variază încă foarte mult.

Pe o linie similară, investitorii trebuie să fie atenți la instrumentele de economisire financiară, cum ar fi anuitățile și fondurile la termen. Se poate spune că anualitățile nu au prea mult loc în conturile protejate de impozite (un subiect pentru o altă zi). Mai mult decât atât, raporturile lor de cheltuieli adesea ridicatepot pierde valoarea lor în timp. De asemenea, în timp ce fondurile cu date-țintă sunt opțiuni populare în multe planuri, ele deseori (dar nu întotdeauna) percep taxe mai mari decât fondurile obișnuite – fără rezultate corespunzător mai bune.

401 (k) Împrumuturi

Pentru muncitorii care economisesc unele fonduri într-un 401 (k), dar consideră că nu pot contribui mai mult, deoarece sunt plini de datorii scumpe, poate exista o opțiune contraintuitivă. Majoritatea planurilor au prevederi care permit angajaților să împrumute fonduri din conturile lor. Acești bani sunt relativ lipsiți de șiruri (în măsura în care pot fi utilizate fondurile). Și este posibil să-l utilizați pentru a plăti împrumuturi cu dobândă mare sau soldurile cardurilor de credit. Acești bani nu vin gratuit, dar vestea bună este că dobânda percepută vă este plătită.

Un împrumut 401 (k) nu este o manevră fără riscuri. Acești bani trebuie rambursați la timp, altfel împrumutatul va suporta penalități.  Mai mult, unii muncitori vor descoperi că împrumuturile din economiile de pensionare sunt puțin prea convenabile, ceea ce deschide o cutie a Pandorei cu probleme viitoare.

Cu toate acestea, aceasta poate fi o modalitate eficientă de a elibera mai mulți bani pentru economii. Nu este pentru toată lumea, dar împrumutarea de numerar la un preț scăzut de la un 401 (k) pentru a rambursa datoria cardului de credit cu costuri ridicate și, în cele din urmă, a investi chiar mai mult în 401 (k) poate fi o alegere prudentă.

401 (k) Probleme

Dacă nu vă place modul în care este organizat un plan sau opțiunile de investiții oferite, spuneți acest lucru. Plângerea cu privire la un plan deficitar poate fi un mijloc eficient de îmbunătățire a alegerilor dvs. (și a celor ale colegilor dvs. de muncă).

Rețineți că mulți angajatori aleg planurile 401 (k) pe baza a ceea ce este cel mai ieftin și cel mai convenabil de oferit și poate că nici măcar nu sunt conștienți de deficiențele sale.

Deși este adevărat că mulți lucrători nu le place să fie o roată scârțâitoare, iar unele companii sunt, fără îndoială, apte să fie mai receptive decât altele, a nu face nimic este o modalitate destul de bună de a se asigura că planul nu va fi îmbunătățit.

IRA tradiționale și Roth

Ce faceți dacă ați depășit 401 (k) sau doriți să economisiți și mai mult folosind un vehicul de investiții bine-cunoscut? Din fericire, există multe opțiuni disponibile, inclusiv IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth.

Puteți contribui până la 6.000 USD la oricare tip de IRA în 2021. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți adăuga o contribuție de recuperare de 1.000 USD.  IRA-urile tradiționale și 401 (k) sunt finanțate cu contribuții înainte de impozitare. Veți primi o scutire de impozite în avans și plătiți impozite pe retrageri la pensionare. Roth IRA și Roth 401 (k) sunt finanțate cu dolari după impozitare. Asta înseamnă că nu primiți o reducere fiscală inițială, dar distribuțiile calificate la pensionare sunt scutite de impozite.

Dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră sunteți acoperit de un plan de pensionare la locul de muncă – inclusiv un 401 (k) – nu puteți lua deducerea integrală pentru contribuțiile dvs. tradiționale IRA.  Și cu Roth IRAs, nu poți contribui dacă câștigi prea mulți bani.

Rente și conturi de economii de sănătate

Există și alte modalități avantajoase din punct de vedere fiscal de a economisi după ce ați maximizat un cont IRA și un cont 401 (k). O opțiune este să luați în considerare cumpărarea și investiția în anuități.

Există numeroaseavantaje și dezavantaje cu anuitățile – pot suporta încărcături mari de vânzări, de obicei au cheltuieli mari, iar sponsorii au transferat continuu mai mult risc investitorului. Toate acestea fiind spuse, banii dintr-o anuitate se pot acumula fără impozitare de la an la an și este o opțiune utilă dacă este esențială protejarea și mai multor economii la pensie de la impozitul fiscal.

O altă opțiune, dacă aveți un plan de sănătate foarte scăzut (HDHP), este să economisiți într-un cont de economii de sănătate (HSA), un vehicul cu avantaje fiscale pe care îl puteți utilizadacă aveți acest tip de asigurare de sănătate.

Mulți investitori – în special familiile cu venituri mai mari, care își pot permite să plătească deductibilele și angajații tineri în stare bună de sănătate – găsesc aceste conturi utile în economisirea de fonduri de pensionare suplimentare.

Linia de fund

Planurile de economii de pensionare cu avantaje fiscale sunt una dintre puținele pauze pe care guvernul le acordă lucrătorilor obișnuiți. Economisirea atentă poate să nu constituie o poartă de acces către bogăția independentă. Dar poate cel puțin face un drum lung spre a asigura o pensionare mai confortabilă și mai plăcută.

Indiferent de specificul oferit pentru dvs., fie că este un 401 (k), un 403 (b) sau un IRA, asigurați-vă că contribuiți cât vă puteți permite și profitați din plin de oportunitatea dvs. de a pune bani deoparte pentru viitor.