Prea multă datorie pentru un credit ipotecar?

Raportul dvs. datorie-venit sau DTI este o măsură importantă de finanțare personală care compară suma pe care o câștigați cu suma pe care o datorați creditorilor dvs. Pentru majoritatea oamenilor, acest număr intră în joc atunci când se încearcă alinierea finanțării pentru achiziționarea unei case, deoarece este utilizat pentru a determina accesibilitatea ipotecii.

Odată ce a fost obținută finanțarea, puțini proprietari își gândesc mult mai mult raportul datorie-venit, dar poate ar trebui, întrucât schimbarea veniturilor sau adăugarea unei noi datorii poate afecta capacitatea cuiva de a deservi datoria existentă. Calculatorul nostru ipotecar este un instrument util pentru a ajuta la estimarea plăților lunare. În acest articol, vă vom arăta cum este utilizat raportul DTI.

Chei de luat masa

• Un raport datorie-venit (DTI) compară suma datoriilor și obligațiilor totale pe care le aveți cu venitul global.
• Împrumutătorii se uită la DTI atunci când decid dacă acordă sau nu creditul unui potențial debitor și la ce rate.
• Un DTI bun este considerat a fi sub 36%, iar orice peste 43% vă poate împiedica să obțineți un împrumut.

Calculul datoriei-venit

Calculul raportului dvs. datorie-venit este ușor. Există două modalități principale de a calcula DTI în funcție de datoriile și obligațiile specifice incluse în calcul.

Modul mai puțin obositor de a măsura acest raport este de a compara toate cheltuielile de locuință, care includ cheltuielile cu ipoteca, asigurarea locuinței, impozitele și orice alte cheltuieli legate de locuință. După ce ați calculat cheltuielile totale cu locuința, împărțiți-le la suma venitului lunar brut.

De exemplu, dacă câștigați 2.000 USD pe lună și aveți o cheltuială ipotecară de 400 USD, impozite de 200 USD și cheltuieli de asigurare de 150 USD, raportul dvs. datorie-venit ar fi de 37,5%.

Măsura mai precisă este de a include suma totală de bani pe care o cheltuiți în fiecare lună pentru deservirea datoriilor. Aceasta include toate datoriile recurente, cum ar fi ipoteci, împrumuturi auto, plăți de întreținere pentru copii și plăți cu cardul de credit.

Când calculați acest raport, nu luați în calcul cheltuielile lunare, cum ar fi mâncare, divertisment și utilități.

Venitul brut față de venitul net

În scopuri de împrumut, calculul datoriei-venit se bazează întotdeauna pe venitul brut. Venitul brut este un calcul înainte de impozitare. După cum știm cu toții, suntem impozitați, astfel încât să nu ne păstrăm tot venitul brut (în majoritatea cazurilor). Deoarece nu puteți cheltui bani pe care nu îi primiți niciodată, rezultatul este o imagine oarecum agresivă a abilității dvs. de a cheltui.

Luați în considerare exemplul de câștiguri lunare brute de 2.000 USD pe lună. La o rată de impozitare de 15%, acești 2.000 de dolari sunt reduși la aproximativ 1.708 USD (sau mai puțin, în funcție de contribuțiile la planul de pensionare și alte deduceri înainte de impozitare).

În ciuda utilizării venitului brut în calculul DTI, nu vă puteți plăti efectiv facturile cu venitul brut, iar venitul net (adică salariul de acasă) va fi întotdeauna mai mic decât numărul utilizat în calculul DTI. În exemplul nostru, sunt aproape 300 USD care au fost folosiți pentru a vă determina capacitatea de cheltuire, dar care nu vor fi de fapt acolo cu care să lucrați atunci când va veni timpul să vă plătiți facturile.

Nu uitați că, dacă vă aflați într-o categorie de venituri mai mare, procentul din venitul dvs. net pierdut din impozite va fi și mai mare. Indiferent de categoria dvs. de impozite, aproape sigur veți fi mai bine deservit de o abordare mai conservatoare a calculului raportului dvs. datorie-venit. Pentru orice altceva decât eligibilitatea împrumutului, luați în calcul calculele dvs. pe venitul net, mai degrabă decât pe venitul brut. Folosirea numărului net oferă o imagine mult mai realistă a adevăratei abilități de a cheltui și a lua datorii.

Numere bune și rele

Raportul dvs. datorie-venit vă spune multe despre starea sănătății dvs. financiare. Numerele mai mici indică un scenariu mai bun, deoarece mai puține datorii sunt în general privite ca un lucru bun. La urma urmei, dacă nu aveți datorii la servicii, veți avea mai mulți bani pentru alte lucruri. De la vacanțe exotice la economii pentru pensionare, majoritatea oamenilor se pot gândi la un milion de modalități de a cheltui câțiva dolari în plus. Din păcate, un raport ridicat dintre datorii și venituri înseamnă adesea că nu mai rămân mulți dolari în plus la sfârșitul lunii.

Care este, atunci, un raport bun? Împrumutătorii tradiționali preferă, în general, un raport datorie-venit de 36%, cu nu mai mult de 28% din acea datorie dedicată deservirii ipotecii de acasă. Un raport datorie-venit între 37% și 43% este adesea privit ca o limită superioară, deși unii creditori de specialitate vor permite rapoarte în acest interval sau mai mare.

Rețineți că dacă astfel de creditori sunt dispuși să vă acorde împrumutul, asta nu înseamnă că ar trebui să îl luați. Rețineți că un număr din ce în ce mai mare de persoane se află între 41% și 49%, o zonă în care problemele financiare sunt iminente. Aproape toți experții sunt de acord că un raport datorie-venit peste 50% trăiește periculos. Pentru mulți oameni, cel mai bun raport este cât mai aproape de 0% posibil, un număr care reprezintă existența fără datorii. În timp ce toată lumea are facturi de plătit și majoritatea dintre noi avem cel puțin unele datorii recurente, cu excepția cazului în care sursa dvs. de venit este nelimitată și garantată, un raport mai mic datorie-venit este aproape întotdeauna mai bun decât un raport mai mare. 

Monitorizarea raportului dvs. datorie-venit este o modalitate excelentă de a ține la curent cheltuielile și puterea dvs. de cumpărare. Indiferent dacă câștigați 25.000 de dolari pe an, 100.000 de dolari pe an sau 1 milion de dolari pe an, raportul dvs. datorie-venit oferă un instantaneu al obiceiurilor dvs. de cheltuieli. Este posibil să aveți încă un venit mic, datorită obiceiurilor bune de cheltuieli, să aveți un raport scăzut dintre datorii și venituri. Este, de asemenea, posibil să aveți un venit ridicat, dar obiceiuri de cheltuieli slabe, rezultând un raport mare datorie-venit. În cele din urmă, nu cât câștigi, ci cât cheltuiești, asta face diferența.

Linia de fund

Rețineți că cu cât adăugați mai multe datorii, fie prin locuințe sau datorii recurente, cu atât va fi mai mare raportul. Cu cât raportul este mai mare, cu atât este mai probabil să fiți în pericol financiar. Pentru a vă asigura că sunteți pe calea libertății financiare, puteți calcula acest raport în fiecare trimestru pentru a vă menține finanțele în direcția corectă.

Dacă raportul dvs. datorie-venit nu prezintă imaginea sănătății economice pe care ați prefera să o vedeți, va trebui să luați măsuri pentru a îmbunătăți imaginea. Pentru a afla cum să vă mișcați în direcția corectă, citiți mai multe despre cum să  vă ordonați finanțele și pașii pentru a construi bogăția.