Disponibilitate amânată
Ce este disponibilitatea amânată?
În finanțe, termenul de disponibilitate amânată se referă la o întârziere în procesarea unui cec depus recent.
Pentru a evita frauda care implică încasarea cecurilor proaste înainte de a fi eliminate, există reglementări care limitează timpul până la procesarea unui cec depus.
Chei de luat masa
- Disponibilitatea amânată se referă la perioada de timp dintre momentul în care un cec este depus și încasat.
- Există reglementări care limitează timpul în care disponibilitatea poate fi amânată.
- Băncile pot primi extensii la aceste limite în anumite circumstanțe, cum ar fi atunci când depunerea a fost întârziată din cauza unei defecțiuni a sistemului sau a unei întreruperi a curentului.
Înțelegerea disponibilității amânate
Regulile referitoare la viteza de procesare a cecurilor nou depuse sunt stabilite în Regulamentul CC al Rezervei Federale. Acest regulament este responsabil pentru punerea în aplicare a standardelor stabilite în Legea privind disponibilitatea fondurilor accelerate (EFAA), care a fost adoptată de Congres în 1987.
Conform acestor reglementări, băncilor le este interzis să păstreze cecurile în așteptare mai mult de două zile, în cazul cecurilor locale, sau cinci zile pentru cecurile în afara orașului. Cu toate acestea, din 2010, aceste reglementări au fost simplificate în continuare, întrucât toate cecurile depuse în Statele Unite sunt acum considerate „cecuri locale” în sensul acestei dispoziții.
Intenția din spatele acestor reglementări a fost descurajarea schemelor de fraudă și delapidare. În multe astfel de scheme, autorii exploatează întârzierea dintre momentul depunerii unui cec și momentul în care acesta este procesat și încasat de bancă. Prin Regulamentul CC, fereastra de oportunitate pentru astfel de fraude este minimizată.
Deși limita standard pentru perioadele de deținere este de două zile pentru majoritatea depozitelor, există excepții disponibile care permit băncilor să dețină cecuri timp de șapte zile sau mai mult. De exemplu, băncile pot amâna disponibilitatea depozitelor efectuate în conturi noi până la nouă zile lucrătoare. Cu toate acestea, dacă deținătorul noului cont are un alt cont la banca respectivă care a fost deschis de mai mult de 30 de zile, noul cont nu poate fi plasat.
De asemenea, băncile pot amâna disponibilitatea depozitelor mari de peste 5.000 USD. Acest lucru se aplică depozitelor unui singur instrument evaluat la 5.000 USD sau mai mult, precum și depozitelor agregate în valoare totală de peste 5.000 USD. O bancă poate amâna disponibilitatea întregului depozit până în a șaptea zi lucrătoare.
Exemplu real de disponibilitate diferită din lumea reală
Un alt exemplu în care băncile pot obține extinderi la normele standard de disponibilitate amânată de două zile este atunci când depozitul în cauză este suspectat de fraudă.În aceste situații, banca poate amâna disponibilitatea fondurilor.
Banca poate face acest lucru și în cazul în care contul în cauză are un istoric de descoperiri de cont. Regulamentul CC prevede că un cont a fost depășit cel puțin șase zile lucrătoare din ultimele șase luni sau două zile lucrătoare, dacă suma descoperit a fost mai mare de 5.000 USD.
În sfârșit, alte condiții în care băncile pot amâna disponibilitatea fondurilor depuse includ situații în care depozitul în cauză se bazează pe un document de înlocuire a imaginii (IRD) al unui cec care a fost respins anterior sau când depozitul a avut loc la momentul banca nu a putut să funcționeze normal, cum ar fi din cauza unei defecțiuni a sistemului sau a unei întreruperi a curentului.