Judecata deficienței
Ce este o judecată de deficiență?
O hotărâre de deficiență este o hotărâre pronunțată de o instanță împotriva unui debitor care se află în incapacitate de plată a unui garanție plasată asupra debitorului pentru bani suplimentari.
Chei de luat masa
- O hotărâre de deficiență este o hotărâre judecătorească care plasează un sechestru unui debitor pentru fonduri suplimentare atunci când vânzarea articolelor garantate este mai mică decât datoria totală datorată.
- În funcție de starea dvs., este posibil ca în timpul unei executări silită să fie interzise judecățile.
- Există garanții pentru a împiedica băncile să plătească în mod insuficient pentru o proprietate și să solicite soldul de la împrumutatul în lipsă.
- Judecățile privind deficiența sunt adesea permise într-o tranzacție cunoscută ca faptă în loc de executare silită.
Cum funcționează o judecată de deficiență
Principiul legal al unei hotărâri de deficiență s-ar putea aplica oricărui împrumut garantat în cazul în care proprietatea se vinde pentru o sumă mai mică decât suma datorată a împrumutului, cum ar fi un împrumut auto. În majoritatea cazurilor, totuși, termenul este asociat cu executările silită ipotecară,
Creditele ipotecare pentru locuințe sunt concepute pentru a evita posibilitatea unei deficiențe, cerând debitorilor să efectueze plăți în avans și bazând împrumuturile pe valoarea evaluată a proprietății. În teorie, aceste garanții asigură faptul că împrumutătorul poate vinde proprietatea pentru a recupera un împrumut. Dar într-o recesiune imobiliară, cum ar fi cea care a avut loc după prăbușirea pieței din 2008, valorile locuințelor pot scădea sub valoarea împrumutului restant.
Exemplu de judecată de deficiență
Luați în considerare o casă cumpărată cu 300.000 USD cu o rată a dobânzii de 4% și care include o avans de 30.000 USD. Împrumutatul se implică la împrumutul de 270.000 de dolari după doi ani, lăsând un sold principal de 256.000 de dolari. Banca vinde locuința cu 245.000 de dolari, apoi solicită o judecată de deficiență împotriva debitorului pentru restul de 11.000 de dolari. Aceasta este suma pe care împrumutatul va trebui să o plătească pentru a rămâne în afara datoriei suplimentare.
Legile statului împotriva cererilor de judecată privind deficiența nu se aplică de obicei ipotecilor secundare, cum ar fi împrumuturile de capital propriu.
Limitări ale hotărârilor de deficiență
Multe state interzic judecățile de deficiență după executarea silită. Acolo unde li se permite, creditorii trebuie, în general, să demonstreze prin listări și evaluări comparabile că prețul de vânzare este corect. Această măsură de protecție împiedică o bancă să accepte o ofertă lowball și să ceară echilibrul de la împrumutat.
Chiar și acolo unde este permis, o judecată privind deficiența nu este automată. Instanța o ia în considerare numai dacă creditorul face o propunere sau solicită acordarea acesteia. În cazul în care împrumutătorul nu face propunerea, atunci instanța consideră că banii câștigați din proprietatea sechestrată sunt suficienți.
În plus, un debitor care primește o hotărâre de deficiență poate solicita scutirea de la creditor sau de la alți creditori, poate depune o cerere pentru ca hotărârea să fie anulată sau, dacă este necesar, să declare falimentul. În orice caz, atunci când un debitor este eliberat de la rambursarea integrală a unui împrumut, datoria iertată este considerată venit de IRS și este supusă impozitelor.
consideratii speciale
Majoritatea statelor permit judecăți de deficiență în așa-numitele vânzări scurte, care este momentul în care o bancă este de acord să lase un împrumutat să vândă o casă la un preț mai mic decât suma împrumutului. O vânzare la prețuri scăzute se poate întâmpla atunci când prețurile imobilelor scad, iar o bancă încearcă să-și atenueze pierderile printr-o vânzare rapidă, mai degrabă decât prin trecerea la executarea silită. Această acțiune poate fi bună pentru împrumutați, în funcție de circumstanțele lor individuale.
De asemenea, judecățile privind deficiența sunt de obicei permise într-o tranzacție cunoscută sub numele de act în loc de executare silită, atunci când banca este de acord să ia dreptul de proprietate asupra unei proprietăți în loc de executare silită.