Nu există nicio îndoială că munca dentară este costisitoare – mai ales atunci când trebuie să aveți o muncă majoră, motiv pentru care atât de mulți oameni se întreabă în cele din urmă: „Ar trebui să primesc o asigurare dentară?” Dacă nu sunteți acoperit de jobul dvs., poate fi necesar să îl achiziționați singur. Cu toate acestea, achiziționată individual, asigurarea dentară poate fi o risipă de bani dacă planul dvs. nu corespunde nevoilor dvs. Să ne uităm la modul de detaliere a acestor planuri pentru a afla dacă asigurarea dentară este potrivită pentru dvs.
Chei de luat masa
Asigurarea dentară cumpărată individual, spre deosebire de participarea la un plan de grup sponsorizat de angajator, nu merită întotdeauna costul.
Acoperirea are de obicei o limită maximă anuală, iar anumite proceduri au plăți mari de coasigurare.
Unele proceduri, cum ar fi ortodontura și stomatologia cosmetică, nu sunt acoperite deloc.
Prezentare generală a asigurărilor dentare
În primul rând, iată o defalcare a modului în care funcționează asigurarea dentară individuală. Selectați un plan pe baza furnizorilor (stomatologilor) pe care doriți să îi puteți vizita și a ceea ce vă puteți permite să plătiți.
Dacă aveți deja un medic dentist care vă place și se află în rețeaua companiei de asigurări, veți putea opta pentru unul dintre planurile mai puțin costisitoare.
Dacă nu aveți deloc un medic stomatolog, puteți alege dintre oricare dintre medicii stomatologi care se află în rețea și au din nou opțiunea unui plan mai puțin costisitor.
Dacă medicul dentist existent nu se află în rețea, puteți primi în continuare asigurări, dar veți plăti mult mai mult pentru a vedea un furnizor din afara rețelei – cu atât mai mult încât este posibil să nu aveți nicio șansă să ieșiți înainte prin asigurare.
Primele lunare vor depinde de compania de asigurări, de locația dvs. și de planul pe care îl alegeți. Pentru mulți oameni prima lunară va fi de aproximativ 50 USD pe lună. Aceasta înseamnă că cheltuiți 600 de dolari pe costuri dentare în fiecare an, chiar dacă nu efectuați nicio muncă.
Merită asigurarea dentară?
Acum, s-ar putea să vă gândiți că majoritatea oamenilor nu ies înainte cu cele mai multe tipuri de asigurări și este posibil să aveți dreptate. La urma urmei, dacă companiile de asigurări nu ar obține profit, toate ar ieși din afaceri. Asigurarea este concepută pentru a vă proteja în cel mai rău caz. Cu toate acestea, asigurarea dentară este semnificativ diferită de majoritatea celorlalte tipuri de asigurări. De exemplu, cu asigurarea de sănătate sau cu proprietarii de case, dezavantajul potențial este atât de mare încât aproape nimeni nu își poate permite riscul de a nu fi asigurat. Cu asigurarea dentară, dezavantajul potențial este destul de scăzut – la fel și potențialul dezavantaj.
Într-un an bun, când aveți nevoie doar de curățări standard, examene și raze X care constituie o îngrijire preventivă bună, ați putea pierde bani prin asigurarea dentară. De exemplu, dacă ați plătit din buzunar pentru aceste servicii, ați putea cheltui în jur de 400 USD pe an, în timp ce s-ar putea să cheltuiți 600 USD pe an pentru primele de asigurare.
Adulții mai în vârstă reprezintă un grup care ar putea fi util să se înscrie la un plan de asigurare dentară. Asigurarea dentară pentru vârstnici este similară cu planurile pentru alte persoane, dar se concentrează pe tipurile de acoperire de care ar putea avea nevoie vârstnicii. Acestea includ coroane, canale radiculare, proteze dentare și înlocuiri ale dinților. Chiar dacă aceste acoperiri nu sunt unice pentru persoanele în vârstă, există o probabilitate mai mare ca persoanele în vârstă să aibă nevoie de una sau mai multe dintre aceste proceduri.
Va fi acolo când vei avea nevoie de ea?
Dar când ai nevoie de ceva lucru? Într-un an foarte rău, medicul dentist vă poate informa că aveți nevoie de câteva umpluturi, un canal radicular și o coroană. În plus, va trebui să plătiți pentru curățenia obișnuită, examenele și radiografiile. Acesta este momentul pentru a fi asigurat, nu? Depinde.
Maximele anuale
Din păcate, este posibil ca asigurarea dvs. să nu vă fie atât de utilă pe cât vă așteptați. Unele planuri de asigurare dentară au maximumuri anuale scăzute de aproximativ 1.000 USD (desigur, acest lucru va varia în funcție de plan și de furnizor). Odată ce facturile dvs. dentare depășesc 1.000 de dolari într-un anumit an, sunteți blocați să plătiți restul facturilor în întregime. Asigurătorul nu va plăti mai mult de 1.000 USD în tratament.
S-ar putea să plătiți în continuare o taxă negociată mai mică pentru munca de care aveți nevoie ca avantaj al asigurării, dar chiar și taxele negociate ar putea fi destul de mari. De exemplu, dacă taxa obișnuită a medicului dentist pentru o umplutură este de 150 USD, taxa negociată ar putea fi de 100 USD. În această situație, întreținerea orală obișnuită și umpluturile ar putea consuma cea mai mare parte sau totalitatea maximului anual, astfel încât doar o fracțiune din factura dvs. mare de lucrări dentare ar putea fi acoperită. S-ar putea să plătiți încă între 1.000 și 2.000 de dolari din buzunar, plus primele anuale de 600 USD.
Costuri de asigurare
Mai mult decât atât, deși puteți plăti 0% în coasigurare pentru întreținerea preventivă și 20% pentru umpluturi, canale radiculare și extracții, partea deținătorului poliței de proceduri costisitoare, cum ar fi coroane, poduriși implanturi, tinde să fie de 50%. Acest lucru este cunoscut în industrie ca structura de acoperire 100-80-50. Chiar dacă nu v-ați epuizat maximul anual până când aveți nevoie de procedura scumpă, va trebui totuși să plătiți câteva sute de dolari pentru aceasta.
Ce nu este acoperit
Asigurarea dentară acoperă, de asemenea, rareori procedurile costisitoare, cum ar fi ortodonția și stomatologia cosmetică, chiar dacă încercați să susțineți că aveți nevoie de o procedură pentru a atenua durerea și suferința emoțională. Când asigurarea le acoperă, maximele anuale vă împiedică adesea să economisiți foarte mult, dacă e ceva, după ce luați în calcul curățările și examenele bianuale.
Majoritatea planurilor de asigurare dentară au o perioadă de așteptare în care procedurile majore nu sunt acoperite timp de un an după începerea planului, iar cele minore neacoperite timp de trei luni.
Așteptarea nu va funcționa
Dacă vă gândiți că veți rezista și veți achiziționa o asigurare dentară atunci când veți avea nevoie, gândiți-vă din nou. Din cauza a ceea ce se numeșteo perioadă de așteptare sau de probă, această strategie nu va funcționa (nu credeați că ați găsit o modalitate de a depăși companiile de asigurări, nu-i așa?). Perioadele de așteptare înseamnă că, de exemplu, la un an de la prima asigurare, asigurarea dvs. nu va acoperi nicio lucrare majoră (cum ar fi coroane sau canale radiculare) și timp de trei luni de la prima asigurare, nu va plăti niciun minor muncă (cum ar fi umpluturile). Perioadele de așteptare variază în funcție de politică.
Companiile de asigurări știu că atunci când aveți nevoie de o umplutură sau o coroană, aveți nevoie de ea acum – nu veți putea afla că aveți nevoie de o coroană, cumpărați asigurări, așteptați 12 luni și apoi veți avea grijă de ea. Dacă ați încerca să faceți acest lucru, probabil că veți suferi de o mulțime de disconfort și, în cele din urmă, veți pierde dinții (și ar trebui să plătiți prețul total pentru acea extracție).
Chiar și cu planurile de grup sponsorizate de angajatori, este important să examinați detaliile planului pentru a afla dacă este rentabil pentru situația dvs. particulară.
Considerații pentru planurile de grup
În mod surprinzător, chiar dacă angajatorul dvs. oferă asigurări dentare, este mai bine să nu o saltați. Mulți oameni presupun că beneficiile sponsorizate de angajatori sunt automat o afacere bună, deoarece primiți o rată de grup, dar acest lucru nu este neapărat adevărat.
Când evaluați planul dentar al angajatorului, asigurați-vă că examinați plățile lunare, maximul anual și coasigurarea. Angajatorul dvs. vă poate oferi un plan minunat de numai 20 USD pe lună pentru a vă acoperi întreaga familie cu un maxim anual generos sau un plan mediocru de 50 USD pe lună cu un maxim anual de 1.000 USD. Cu primul poți beneficia cu adevărat, dar cu cel din urmă ai putea să-ți pierzi banii. Faceți calculele pentru propria situație pentru a determina dacă este posibil să ieșiți înainte.
O situație în care poate avea sens să obțineți o asigurare dentară, indiferent dacă pare a fi o afacere bună pe termen lung, este dacă sunteți cineva care trăiește în prezent din salariu în salariu cu bani puțini sau deloc economisiți. Atunci când nu aveți asigurare dentară, trebuie să puteți plăti o factură de 1.600 USD atunci când ați lucrat (dacă nu în totalitate, atunci în rate prompte). Dacă nu puteți face acest lucru, iar opțiunile dvs. sunt să plătiți în exces pentru asigurarea dentară, să neglijați singurul set de dinți sau să puneți lucrări dentare pe un card de credit pe care veți avea probleme să îl achitați, cel mai bun pariu este să obțineți asigurarea. Veți pierde probabil mai puțini bani pe asigurare decât ați plăti dobânzi pe un card de credit sau lăsați sănătatea dentară să se deterioreze.
Gânduri de despărțire
Dacă nu puteți participa la un plan stomatologic de grup de calitate – fie un plan de furnizor preferat (PPO), fie o organizație de întreținere a sănătății dentare (DHMO) – cel mai bun mod de a ieși în avans cu privire la cheltuielile dentare poate fi să plătiți pentru toate din buzunar. Periajul și folosirea ata dentară în mod regulat, trecerea la o periuță electrică ieftină, obținerea de curățări profesionale la fiecare șase luni și accesul la un dentist care face o muncă de înaltă calitate, care durează ani de zile, pot fi cele mai eficiente modalități de a economisi bani pe termen lung.