Obamacare a făcut ca primele să crească?

Este greu să găsești o lege federală care să polarizeze publicul american la fel de mult ca și Affordable Care Act  (ACA), mai bine cunoscut sub numele de Obamacare. Susținătorii susțin că proiectul de lege face exact ceea ce a promis să facă: menținerea ratei cheltuielilor pentru serviciile medicale. Însă mulți opozanți ai legii privind dreapta politică fumează asupra primelor mari. Care parte este mai aproape de adevăr? A descoperi acest lucru înseamnă a merge la cele mai fiabile surse pe care le avem, nu la partizanii politici care intenționează să întoarcă datele în favoarea lor. Iată ce am găsit.

Un shakeup pe piață pentru planuri individuale

În timp ce ACA a creat noi reglementări pentru planurile de sănătate bazate pe angajatori, fără îndoială, impactul său cel mai mare este asupra politicilor cumpărate în afara locului de muncă. Legea a remodelat fundamental piața pentru aceste planuri individuale, pe care se bazează peste 33 de milioane de americani pentru acoperirea sănătății lor.

În primul rând, ACA a creat schimburi online în care consumatorii puteau, pentru prima dată, să cumpere cu relativă ușurință planuri comparabile. În plus, legea a stabilit un mandat pentru achiziționarea de asigurări de sănătate, aducând teoretic mai mulți tineri sănătoși pe piață și exercitând o presiune descendentă asupra costurilor asistenței medicale.

Proiectul de lege a inclus, de asemenea, o serie de dispoziții care vizează consolidarea calității planurilor individuale. De exemplu, asigurătorii au fost obligați să acopere asigurații cu condiții medicale preexistente și să ofere anumite „beneficii esențiale”, cum ar fi maternitatea și acoperirea sănătății mintale. În teorie, aceste componente ale ACA ar fi putut crește primele.

În lumina acestor noi cerințe pentru asigurători, experții din domeniul sănătății spun că examinarea prețurilor înainte și după 2014, anul în care au fost introduse schimburile de asistență medicală, este un efort dificil, deoarece politicile sunt atât de diferite. În multe cazuri, politicile pe care americanii le cumpără astăzi oferă beneficii mai mari – inclusiv o limită a cheltuielilor din buzunar decât cele cumpărate înainte de ACA.  

Așteptări pentru Actul de îngrijire accesibilă (ACA)

Având în vedere această avertisment,The New York Times a evaluat datele privind prețurile și a prezis că primele vor crește cu 8,4% pentru cele mai populare planuri de sănătate pe care consumatorii le-au reportat din 2013. Cu toate acestea, Times amai prezis că primele vor crește cu doar 1% dacă consumatorii au schimbat planurile și au cumpărat la bursă.

Când luați în considerare subvențiile pe care le primesc persoanele cu venituri mai mici, există de fapt unele dovezi că cheltuielile personale de asistență medicală ar fi scăzut ușor în 2014. Fundația non-partizană Kaiser Family aexaminat primele pentru cei care au trecut de la planuri anterioare la politici conforme ACA și au găsit că 46% au plătit prime mai mici.În schimb, 39% au spus că primele lor au fost mai mari.

Efectul timpuriu asupra primelor

Pentru 2015, al doilea an al schimburilor online, Fundația Kaiser Family a constatat că creșterea prețurilor a fost destul de mică. La nivel național, primele pentru planurile pe bază de schimb valutar cu un nivel mediu de acoperire au crescut cu un modest 2% – și asta fără a contabiliza efectul subvențiilor care reduc cheltuielile din buzunar pentru unele persoane și familii.(Studiul a examinat al doilea plan de argint cu cel mai mic cost pe piață; planurile sunt împărțite în niveluri de bronz, argint, aur și platină).

O sursă separată, Centrul McKinsey pentru Reforma Sistemului de Sănătate din SUA, a dezvăluit un salt ceva mai mare din 2014 până în 2015. A concluzionat că primele brute (cele înainte de subvenții) au crescut cu o medie de 6% pentru cele mai puțin costisitoare planuri la bursă.

Deși creșterea cu 6% poate părea semnificativă, nu a fost prea drastică în comparație cu tendințele de stabilire a prețurilor înainte de legea sănătății. Commonwealth Fund, o altă organizație de cercetare nepartizană, a studiat perioada de trei ani înainte de trecerea ACA – din 2008 până în 2010 – și a constatat că primele de pe piața individuală cresceau cu 10% sau mai mult pe an la nivel național.

Efecte mai recente asupra primelor

În 2018 și 2019, piețele ACA s-au confruntat cu tulburări considerabile, care au dus la creșteri uriașe ale primelor.În octombrie 2017, administrația a încetat rambursarea directă a asigurătorilor pentru reduceri de partajare a costurilor. ACA a cerut asigurătorilor de pe piață să reducă costurile din buzunar pentru persoanele cu venituri sub 250% din nivelul federal al sărăciei, astfel încât asigurătorii și-au majorat primele (de obicei primele de pe piața de argint) pentru a acoperi costul suplimentar. Au existat, de asemenea, îngrijorări cu privire la stabilitatea piețelor și viabilitatea pe termen lung, iar aceste temeri s-au reflectat în primele din 2018.

În 2018, cea mai scăzută primă pe piața de argint oferită în fiecare regiune de rating a crescut brusc cu 29,7% în medie. Douăzeci și opt de state și-au crescut prima medie de argint cu cea mai mică valoare cu peste 29%.

În 2019, mulți asigurători și-au dat seama că au reacționat excesiv, iar creșterile pentru primele mai mici de argint au fost în medie de -0,4% la nivel național și, în multe state, primele au scăzut.În 2020, stabilitatea continuă a făcut ca primele să scadă în toate statele cu o medie de 3,5%. Potrivit Institutului Urban, 31 de state au avut prime mai mici în 2020 decât în ​​2019.

Premium COVID-19 și ACA

ACA a pus la dispoziție credite fiscale premium pentru persoanele care cumpără acoperire medicală pe piețe, dar numai atunci când veniturile lor au scăzut între 100% și 400% din nivelul sărăciei federale. Milioane de persoane neasigurate sunt eligibile pentru acoperire subvenționată pe piețele ACA, dar nu profită de acest ajutor financiar. Este posibil ca ajutorul financiar să nu fie suficient pentru a face prima sau deductibilă accesibilă. Mai mult, există o stâncă ascuțită la 400% din nivelul sărăciei.

LegeaAmerican Rescue Plan Act din 2021 adoptată în martie 2021 sub președintele Biden a extins subvențiile de piață peste 400% din sărăcie și a majorat subvențiile pentru cei care au între 100% și 400% din nivelul sărăciei. Potrivit Kaiser Family Foundation, „Aceste subvenții suplimentare vor produce plăți de primă substanțial mai mici pentru marea majoritate a celor aproape 15 milioane de persoane neasigurate care sunt eligibile să cumpere de pe piață și a celor aproape 14 milioane de persoane asigurate pe piața individuală”.

Majoritatea celor 29 de milioane asigurate și neasigurate eligibile au prime de asigurări de sănătate mai mici ca urmare a acestor subvenții și mulți și-ar putea permite planuri deductibile mai mici, atâta timp cât beneficiază de noua asistență financiară.

Linia de fund

Orice lege la fel de extinsă ca Legea de îngrijire accesibilă de 906 de pagini are probabil dispoziții demne de dezbatere legitimă. Cu toate acestea, impactul său asupra primelor de asistență medicală devine mai clar pe măsură ce sunt disponibile mai multe date. În timp ce rezultatele variază de la un stat la altul, cifrele generale par să sugereze că majorările primelor post-ACA au fost destul de modeste comparativ cu cele anterioare implementării ACA.