Asigurare de invaliditate pentru proprietarii de afaceri

Există o mulțime de motive întemeiate pentru a avea o asigurare de invaliditate individuală pentru a vă înlocui veniturile în cazul în care vă răniți.

Dar dacă deții o afacere, nu este vorba doar de tine.În calitate de proprietar de companie, probabil că sunteți forța motrice principală a afacerii dvs., precum și banca. Când planificați afacerea dvs., o situație neprevăzută pe care trebuie să o includeți este ceea ce s-ar întâmpla dacă veți fi exclus. Iată statisticile îngrijorătoare de la Consiliul pentru conștientizarea persoanelor cu dizabilități (CDA), un grup din industria asigurărilor: unul din patru dintre cei de 20 de ani de astăzi va deveni invalid, înainte de a se retrage și se pot aștepta să rămână în afara locului de muncă pentru o perioadă medie de timp. cerere de invaliditate pe termen lung, 34,6 luni. Sunt aproape trei ani. Nu pentru că petrec week-end-ul curgând motociclete sau navetează pe distanțe lungi. Bolile de inimă, problemele spatelui, cancerul și alte probleme medicale sunt mai susceptibile de a provoca dizabilități decât accidentele.

Luați în considerare mai mulți pași cheie în timp ce vă piepteniți opțiunile cu brokerul:

1. Venitul pentru invaliditate pentru dvs. și asigurarea pentru invaliditate pentru afacerea dvs. sunt două aspecte diferite

Trebuie să oferiți acoperire atât familiei cât și afacerii dvs.

Pentru frontul de acasă: acoperirea veniturilor. Aflați de ce veți avea nevoie pentru a acoperi ipoteca, factura prin cablu, plățile cu mașina, școlarizarea și mâncarea, printre alte cheltuieli.

Pentru companie: acoperire generală. Începeți cu salarizarea, chiria, utilitățile și orice echipament sau leasing de vehicule pe care le transportați. Beneficiile angajaților și publicitatea sunt alte două costuri.

Cum echilibrați ambele? Fostul președinte al CDA, Barry Lundquist, recomandă mai întâi să vă adresați mai întâi nevoilor dvs. de venit personal, apoi să preluați acoperirea cheltuielilor generale de afaceri.

2. Cumpărați asociații profesionale și din industrie

Tarifele de grup sunt adesea mai ieftine decât primele individuale. Dacă aparțineți unei asociații profesionale, acesta este primul loc pentru a verifica ratele de acoperire a invalidității. Acest lucru este deosebit de important pentru practicile de sine stătătoare, care probabil vor avea nevoie de un nivel mai mic de acoperire (și care au mai puțini mușchi financiari pentru a dicta termenii) decât o afacere mai mare. American Dental Association, de exemplu, sponsorizează venituri din handicap, cheltuieli generale și cheltuieli de afaceri pentru membri, ceea ce ar putea fi o reducere.

3. Împachetarea vă oferă pârghie

O altă modalitate de a reduce prețurile este de a aduce mai multe nevoi unui singur operator de transport. S-ar putea să solicitați subscriitorilor să coboare primele de invaliditate dacă compania dvs. este suficient de mare pentru a adăuga în grup o acoperire voluntară de invaliditate pentru angajați – sau puteți cumpăra acoperirea dvs. personală pentru handicap, alături de politica dumneavoastră de cheltuieli generale.

4. Citiți tipărirea fină și luați în considerare adăugarea de rideri pentru a vă personaliza acoperirea

Mai multe dispoziții cheie vă vor menține familia pe linia de plutire și afacerea dvs. funcționează. Fiecare ar putea ajunge să se adauge la suma pe care va trebui să o bugetezi pentru prime, totuși, așadar investigați diferite opțiuni înainte de a vă stabili o politică finală.

„Ocupație proprie”

Un factor cheie al tipăririi mici este „propria ocupație” – un mod de a spune că veți primi beneficii complete atâta timp cât nu vă lucrați la locul de muncă inițial. Aceasta este o considerație importantă: dacă sunteți antreprenor în construcții, s-ar putea să lucrați pentru o perioadă ca desenator și nu doriți să pierdeți beneficii pentru că ați făcut acest lucru.

Cu jumătate de normă, cu normă întreagă

Folosiți o lupă – și asigurați-vă că înțelegeți și puteți trăi cu – formularea din politica dvs. care acoperă exact cât puteți colecta în daune dacă începeți înapoi cu jumătate de normă.

Înlocuiri

Căutați dispoziții pentru angajarea unui înlocuitor pentru a vă duce sarcina și a vă îndeplini sarcinile la locul de muncă în timp ce vă recuperați.

Creșterea costurilor

Inflația se întâmplă și va afecta valoarea acoperirii dvs. Verificați ce face operatorul dvs. pentru a vă ajusta acoperirea atunci când costurile cresc.

5. Planificați din timp

Start-up-urilor – și șefilor lor – li se pare aproape imposibil să dobândească o dizabilitate sau o acoperire generală fără o experiență dovedită. Dacă intenționați să renunțați la cont propriu și actualul dvs. angajator oferă o acoperire a veniturilor din invaliditate, verificați dacă ați putea păstra asigurarea după ce plecați și luați în considerare înscrierea înainte de a vă da demisia.

Stabiliți un fond de urgență: politicile de acoperire generală stabilesc de obicei o perioadă de așteptare de 30 de zile înainte de a plăti daunele. Poate doriți să ascundeți o pernă pentru a acoperi cheltuielile companiei în acea perioadă.

6. Factor în structura afacerii dvs.

Dizabilitatea poate face ravagii asupra diferitelor tipuri de companii – întreprinderi individuale, parteneriate sau corporații – într-o varietate de moduri. Pentru o firmă de arhitectură în care partenerii împărtășesc clientela și costurile, timpul petrecut va crește presiunile de zi cu zi și mai puțini oameni vor plăti pentru a acoperi cheltuielile lunare ale parteneriatului. Din nou, compania dvs. de inginerie ar putea depinde de două sau trei „creiere” pentru a rezolva unele dintre cele mai grele probleme; pierderea dvs. ar putea afecta capacitatea sa de a furniza servicii.

Structurați acoperirea cheltuielilor generale pentru handicap pentru a umple golurile, în funcție de configurația companiei dvs. O opțiune este de a cumpăra o acoperire „persoană cheie” care oferă finanțare atunci când un jucător critic este exclus. Acest lucru poate funcționa pentru o varietate de tipuri de afaceri.

Dacă afacerea dvs. este un parteneriat, dvs. și partenerii dvs. ar trebui să examinați alte câteva posibilități. Una dintre acestea este acoperirea de cumpărare a persoanelor cu dizabilități, care poate suporta costul acțiunii unui partener cu handicap, dacă vor fi în afara timpului atât de mult încât are sens să părăsiți afacerea. Avocații recomandă adesea cuplarea politicilor de cumpărare cu un acord de cumpărare-vânzare care precizează termenii – inclusiv prețul plătit pentru acțiunea fiecărui partener sau formula folosită pentru a evalua bucăți ale companiei.

Linia de fund

Conducerea unei afaceri mici este impozitată atunci când vă aflați în cea mai bună stare de sănătate. Având în vedere cât de mult se bazează probabil ideea ta pe tine, are sens să o protejezi – și familia ta – de incapacitatea ta de a lucra atunci când faci planuri de asigurare.