Ar trebui să achit datoria sau să investesc numerar suplimentar?

Oamenii care se găsesc cu bani în plus se pot confrunta cu o dilemă. Ar trebui să folosească banii pentru a plăti – sau cel puțin pentru a plăti în mod substanțial – acea grămadă de datorii pe care au acumulat-o sau este mai avantajos să puneți banii să lucreze în investiții care vor crește pentru viitor? Oricare dintre alegeri poate avea sens, în funcție de circumstanțe.

Chei de luat masa

• Investiția și plata datoriilor sunt ambele utilizări bune pentru orice numerar de rezervă pe care l-ați putea avea.
• Investiția are sens dacă puteți câștiga mai mult din investiții decât vă costă datoriile din punct de vedere al dobânzii.
• Achitarea datoriilor cu dobândă mare va oferi probabil o rentabilitate mai bună a banilor dvs. decât aproape orice investiție.
• Dacă decideți să achitați datoriile, începeți cu datoriile cu cele mai mari rate ale dobânzii și lucrați de acolo.

Investiția vs. rambursarea datoriilor: diferențe cheie

Investiția este o modalitate de a pune bani deoparte pentru viitor, în mod ideal într-un vehicul de investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale, care vor crește în valoare în timp. Datoria, pe de altă parte, reprezintă banii pe care i-ați cheltuit deja și pe care un creditor vă percepe dobânzi. Lăsată neplătită, acea datorie va crește și va crește, cu cheltuieli de dobândă care se vor adăuga la soldul dvs. și vor suporta cheltuieli de dobândă proprii.

Cazul pentru investiții

Ca regulă generală, dacă puteți câștiga mai multă dobândă asupra banilor dvs. investindu-i decât vă costă datoriile, este logic să investiți. De exemplu, dacă aveți un credit ipotecar cu o rată a dobânzii de 5% și un fond de indici bursieri care returnează 10% pe an, veți ieși înainte investind numerarul suplimentar în fondul de indici.

(Pe de altă parte, dacă aveți o datorie cu cardul de credit la 20%, ar fi mai bine să vă puneți banii în plus pentru plata acelei datorii, mai degrabă decât să le investiți în fondul index.)

Din păcate, nu este întotdeauna atât de simplu. Investițiile pot fi volatile. Fondul indexat ar putea crește cu 10% anul acesta, dar cu 10% anul viitor. Deși există investiții care plătesc o rată a dobânzii garantată, cum ar fi CD-urile băncilor și bonurile de tezaur din SUA, acestea tind să aibă rate de rentabilitate reduse, care rareori depășesc ratele dobânzii pe care le percep companiile de carduri de credit și alți creditori.

Un alt factor este mai mult psihologic. Aceasta este toleranța la risc. Dacă sunteți confortabil să jucați că investițiile dvs. vor crește în sus și în jos cu piețele, uneori în creștere a valorii și alteori pierderea valorii, sunteți un candidat mai bun pentru investiții decât cineva care ar sta nopți treaz îngrijorându-vă de ceea ce ar putea face piața mâine.

Cazul de plată a datoriilor

Există mai multe argumente bune pentru alegerea plății datoriei, mai degrabă decât a investi. Primul, așa cum s-a menționat mai sus, este că ați putea ieși înainte dacă datoria dvs. are o rată a dobânzii relativ ridicată. Acest lucru este valabil mai ales în cazul datoriilor cardului de credit. Rata medie a dobânzii pentru cardurile de credit urmărite în baza de date a cardurilor de credit Investopedia a fost recent de 19,62%. Există puține investiții care pot corespunde ratei de rentabilitate.

Un alt motiv solid pentru achitarea datoriilor implică scorul dvs. de credit – un număr care poate fi foarte important dacă doriți să împrumutați bani în viitor, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. A avea un scor de credit scăzut poate însemna plata unor dobânzi mai mari, dacă puteți obține un împrumut. Scorul dvs. de credit poate afecta chiar și alte aspecte ale vieții dvs., cum ar fi primele pe care le veți plăti pentru asigurare, dacă un proprietar vă va închiria și dacă un angajator vă va angaja.

Scorurile de credit se bazează pe o serie de factori.În cazul celui mai utilizat, scorul FICO, raportul dvs. de utilizare a creditului – cantitatea de credit pe care o utilizați în prezent în comparație cu cât credit aveți la dispoziție – reprezintă o parte semnificativă din scorul dvs.  Deci, de exemplu, cineva ale cărui carduri de credit sunt toate maximizate are probabil un scor considerabil mai mic decât cineva ale cărui cărți de credit au fost plătite sau cel puțin plătite la un nivel mai rezonabil.

Achitarea datoriilor, mai ales dacă aveți o mare parte din acestea, poate fi o mișcare inteligentă doar din acest motiv.

Ca și în cazul investițiilor, și psihologia intră în joc. Dacă pierdeți somnul din cauza datoriilor, ați putea fi mai bine să le rambursați – chiar dacă ați putea obține o rentabilitate mai bună a banilor investiți.

Cazul de a face ambele

Achitarea datoriei față de investiții nu trebuie să fie o decizie. Puteți și uneori ar trebui să faceți ambele. De exemplu, dacă nu aveți deja un fond de urgență, ați putea dori să folosiți o parte din banii dvs. pentru a crea unul, în timp ce utilizați restul pentru a vă achita datoriile. Un loc bun pentru a vă păstra fondul de urgență este o investiție cu risc redus și foarte lichidă (adică ușor și rapid accesibilă), cum ar fi un fond mutual de piață monetară.

Cum să achitați datoriile

Dacă ați decis să vă folosiți banii de rezervă pentru a vă achita datoriile, următoarea întrebare este cum să procedați. Dacă aveți suficienți bani pentru a acoperi tot ceea ce datorați, răspunsul este destul de simplu: plătiți-l. Cu toate acestea, dacă nu aveți atât de mulți bani de rezervă, va trebui să acordați prioritate.

În general vorbind, veți ieși din datorii mai repede dacă începeți să vă achitați datoria cu cea mai mare rată a dobânzii și să vă îndreptați de acolo. De exemplu, dacă aveți solduri pe două carduri de credit, unul care vă percepe 20% și celălalt care percepe 15%, abordați-l mai întâi pe 20%.

În cazul datoriilor cardului de credit, puteți avea și o altă opțiune: transferați soldurile pe un card cu o rată a dobânzii mai mică și apoi plătiți-le. Unele carduri de credit cu transfer de sold oferă perioade promoționale de șase până la 18 luni, când percep o dobândă de 0%, ceea ce vă poate ajuta să plătiți soldul mai repede, deoarece nu veți suporta dobânzi suplimentare. Investopedia publică evaluări actualizate în mod regulat ale celor mai bune carduri de credit pentru transfer de sold.

O altă opțiune este un împrumut de consolidare a datoriilor de la o bancă sau alt creditor. Modul în care funcționează este că împrumutați suficienți bani de la creditor pentru a vă achita celelalte datorii. Acum aveți doar o singură datorie de care să vă faceți griji, în mod ideal cu o rată a dobânzii mai mică decât datoriile dvs. anterioare. Apoi, puteți folosi banii în plus pentru a începe să achitați împrumutul respectiv. Investopedia publică, de asemenea, ratinguri ale celor mai bune împrumuturi de consolidare a datoriilor.

Dacă ești cu adevărat profund în datorii

Dacă banii tăi de rezervă nu vor începe să-ți adâncească datoria, poate fi necesar să iei în considerare unele măsuri mai drastice. În primul rând, dacă aveți probleme la efectuarea chiar și a plăților lunare minime pe cardurile dvs. de credit sau alte împrumuturi, contactați creditorul. Poate fi dispus să vă reducă plata minimă sau rata dobânzii la datoria dvs.

O altă opțiune este angajarea unei companii de renume de reducere a datoriilor pentru a gestiona negocierile pentru dvs. Aceasta este o zonă plină de escrocherii, așa că asigurați-vă că știți cu cine aveți de-a face. Așa cum notează Comisia Federală pentru Comerț, „Aceste operațiuni percep adesea consumatorilor care nu beneficiază de numerar o taxă inițială mare, dar nu reușesc să-i ajute să își achite sau să își reducă datoriile – dacă furnizează vreun serviciu”. Investopedia publică ratinguri anuale ale celor mai bune companii de scutire a datoriilor.

Linia de fund

A avea niște bani în plus este o situație de invidiat în care trebuie să vă aflați. Dacă investiți acei bani sau folosiți-i pentru a vă achita datoriile, este doar o întrebare pe care o puteți decide. Dar oricare utilizare este mai bună decât simpla cheltuire. Indiferent de cursul pe care îl veți decide, veți fi într-o situație financiară mai bună decât ați fost înainte.