Împrumuturile FHA au penalități în avans?
Împrumuturile FHA au fost concepute pentru debitorii cu venituri mici și moderate. Acestea necesită avansuri minime mai mici și scoruri de credit decât necesită multe împrumuturi convenționale.
Spre deosebire de ipotecile subprime emise de unii creditori comerciali convenționali, împrumuturile Administrației Federale a Locuințelor ( FHA ) nu au penalități de plată în avans. Regulile care reglementează împrumuturile FHA stipulează că aceste credite ipotecare nu pot conține comisioane inutile, cum ar fi o clauză de scadență la vânzare sau o penalitate de plată în avans, care pot cauza dificultăți financiare debitorilor.
Chei de luat masa
- Unele împrumuturi ipotecare tradiționale implică o penalitate de rambursare anticipată, care este evaluată dacă împrumutătorii își rambursează împrumuturile prea repede sau adaugă plăți de capital suplimentare.
- Aceste penalități protejează creditorii și investitorii în titluri garantate cu ipotecă de riscul de plată în avans. Drept urmare, multe împrumuturi subprime au o astfel de penalizare.
- Împrumuturile FHA, care sunt credite ipotecare cu sprijin federal concepute pentru debitorii cu venituri mici și moderate, nu au penalități de plată anticipată.
- Există, de asemenea, costuri indirecte potențial asociate cu plata anticipată a împrumuturilor, inclusiv pierderea deducerilor fiscale, lichiditatea mai mică și oportunitățile ratate de a investi în acțiuni.
Ce este o penalitate în avans?
O penalitate de plată anticipată este specificată într-o clauză dintr-un contract de credit ipotecar prin care se precizează că o penalitate va fi evaluată dacă împrumutatul plătește semnificativ sau achită ipoteca înainte de termen, de obicei în primii cinci ani de la angajarea împrumutului. Pedeapsa se bazează uneori pe un procent din soldul ipotecar rămas. Poate fi, de asemenea, un anumit număr de luni de interes.
Penalitățile de plată anticipată protejează creditorul împotriva pierderii financiare a venitului anticipat din dobânzi care altfel ar fi fost plătit. De asemenea, acestea reduc riscul de plată anticipată atunci când investesc în titluri garantate cu ipotecă.
Cum se calculează dobânda ipotecară în caz de plată în avans
Pentru toate împrumuturile FHA închise înainte de 21 ianuarie 2015, deși nu vi se cere să plătiți taxe suplimentare atunci când plătiți anticipat împrumutul FHA, sunteți în continuare responsabil pentru dobânda integrală începând cu data următoare a ratei următoare. De exemplu, presupuneți că data scadentă a plății lunare a împrumutului dvs. FHA este în data de 5 a fiecărei luni. Dacă ați efectuat plata lunară până la prima lună, sunteți în continuare responsabil pentru dobânzi până la data de 5.
Chiar dacă ați plătit soldul integral al ipotecii dvs., sunteți în continuare responsabil pentru dobânzi până la data scadenței plății.
Această taxă de dobândă ulterioară plății nu a reprezentat din punct de vedere tehnic o penalitate de plată în avans, dar mulți proprietari au simțit că așa este. În 2012, deținătorii de împrumuturi FHA au plătit o taxă estimativă de dobândă ulterioară plății de 449 milioane USD. Pentru a reduce povara proprietarilor de locuințe, FHA și-a revizuit politicile de eliminare a taxelor de dobândă ulterioare plății pentru împrumuturile FHA închise la sau după 21 ianuarie 2015. Conform acestor politici, creditorii împrumuturilor FHA eligibile trebuie să calculeze dobânzile lunare folosind ipoteca reală neplătită. sold la data primirii plății în avans.
Emitenții de împrumuturi FHA pot percepe dobânzi numai până la data plății ipotecii.
Alte costuri de plată în avans
Deși nu există penalități directe pentru achitarea anticipată a împrumuturilor FHA, există costuri indirecte. La prima vedere, se pare că pierderea deducerea standard atât de mult, încât mulți contribuabili nu mai detaliază deducerile. Asta înseamnă că mulți împrumutați cu credite ipotecare nu folosesc deducerea impozitului pe dobânzile ipotecare.
Mai subtil, plata anticipată a împrumuturilor FHA determină pierderea lichidității debitorilor. Proprietarii de locuințe care pun bani în plus în împrumuturile lor FHA vor avea probleme cu recuperarea acestora dacă vor avea nevoie mai târziu. O linie de credit pentru capital propriu ( scor credit pentru HELOC, așa cum au făcut în timpul crizei coronavirusului.
Asigurați-vă că aveți suficiente rezerve de numerar înainte de a plăti în avans un împrumut FHA. A avea suficient numerar pentru a acoperi cheltuielile pentru câteva luni sau chiar un an este, în general, o idee bună.
În cele din urmă, există și un cost de oportunitate pentru plata anticipată a unui împrumut FHA. Prin achitarea împrumutului, proprietarii de case ratează banii pe care i-ar fi putut investi în alte active.
Dobânzile la împrumuturile pentru locuințe sunt de obicei mai mici decât rentabilitatea pe termen lung a acțiunilor, a imobilelor și a multor alte active. În special, fondurile tranzacționate la bursă de investiții imobiliare ( ETF-uri REIT ) oferă investitorilor o modalitate ușoară de a profita de rentabilitățile imobiliare complete. Mai mult, proprietarii de case pot vinde ETF-uri REIT rapid atunci când au nevoie de numerar. Cu toate acestea, este posibil ca prețurile REIT ETF să fie mai mici în timpul unei recesiuni economice.