Conturile de garanție ipotecară câștigă dobândă?
Nu, în cea mai mare parte, o bancă nu este obligată să plătească dobânzi pentru niciun cont escrow (cunoscut și sub numele de conturi de confiscare ipotecară ) pe care îl deține pentru clienții săi. Într-adevăr, Departamentul SUA pentru Locuință și Dezvoltare Urbană (HUD) nu specifică faptul că banii depuși în garanție să fie deținuți în conturi cu dobândă.
Escrow este o condiție temporară a unui articol, cum ar fi bani sau o bucată de proprietate care a fost transferată către o terță parte cu intenția de a fi livrată unui beneficiar ca parte a unui acord obligatoriu. Banii sau proprietățile în condiții de garanție sunt, în general, livrate de un agent de garanție către un beneficiar după satisfacerea termenilor descriși. Avocații vor acționa cel mai frecvent ca agenți de escrow și vor colabora cu o bancă sau o instituție financiară pentru a deține custodie.
În timp ce proprietatea este păstrată în garanție, cumpărătorul nu poate intra în posesia sau ocupa spațiul. Tranzacțiile imobiliare trebuie să clarifice o serie de etape în timpul procesului de escrow. O evaluare a proprietății trebuie efectuată dacă aceasta nu a fost deja făcută. Pot exista probleme cu tranzacția dacă valoarea de evaluare a proprietății este mai mică decât prețul de achiziție convenit.
Chei de luat masa
- Conturile de escrow sunt utilizate pentru a deține în siguranță sume mari de bani care au fost alocate pentru tranzacții precum cumpărarea unei case sau a unei proprietăți.
- Regulamentul federal nu impune custodilor să plătească dobânzi pentru conturile escrow, cu toate acestea anumite state pot solicita acest lucru.
- Chiar și în aceste state, dobânda primită poate fi limitată sau negată cu totul pe baza altor câțiva factori.
Reforma dobânzii escrow
Au existat două încercări de adoptare a legislației în 1992 și 1993 cu privire la plata dobânzilor la conturile bancare escrow. Ambele propuneri au fost respinse și nu au mai existat alte încercări de a schimba sistemul escrow de atunci, cel puțin la nivel federal.
Există câteva excepții la nivel de stat. Statele care, de fapt, necesită plăți de dobânzi pentru conturile escrow sunt următoarele:
- Alaska
- California
- Connecticut
- Iowa
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New Hampshire
- New York
- Oregon
- insula Rhode
- Utah
- Vermont
- Wisconsin
Interes în practică
Cu toate acestea, chiar și în aceste state, pot exista excepții legale care pot împiedica o bancă să plătească dobânzi. Multe dintre aceste state solicită ca orice dobândă câștigată printr-un cont escrow să fie plătită clientului. Acest lucru nu face din conturile bancare escrow o alternativă acceptabilă la conturile de economii standard din mai multe motive cheie. În primul rând, HUD plafonează suma totală a depozitului în exces la o șesime din suma minimă totală care trebuie depusă și plătită pe parcursul anului. Această limitare restricționează sever orice compoziție pe care clienții o pot beneficia de obicei într-un certificat de depozit (CD) sau un cont de economii obișnuit.
Datorită acestui fapt, clienții care își gestionează îndeaproape finanțele personale ar putea beneficia efectiv investind banii plătiți într-un cont bancar escrow în pârghiate, ar putea fi mai ușor să efectuați plăți lunare mai mici decât o plată anuală mare. Întrucât garanțiile ipotecare sunt concepute pentru a proteja creditorii de neîndeplinirea obligațiilor, banca ia în cele din urmă decizia finală dacă va solicita sau nu unui împrumutat să stabilească un cont bancar escrow.