Aveți nevoie de asigurări de viață după ce vă retrageți?

În cea mai mare parte a vieții tale de adult, probabil ai avut asigurări de viață. Dacă acesta a fost oferit de angajatorul dvs. ca parte a pachetului dvs. de beneficii, este posibil să nu vă fi gândit din nou. Știai că este acolo, dar nu știai prea multe despre asta. Sau s-ar putea să fi luat o politică ca parte a unei bune planificări financiare, mai ales dacă aveți copii.

Dar acum sunteți pe punctul de a intra în pensie – sau poate că sunteți deja acolo. Angajatorul dvs. nu mai plătește pentru asigurarea de viață și trebuie să decideți dacă încheiați o nouă poliță sau dacă intrați în anii următori fără una. Care este alegerea corectă?

Nu te-ai săturat să afli că nu există un răspuns ușor? Acest lucru se datorează faptului că conturile dvs. bancare și de investiții – și nevoile dvs. – sunt diferite de cele ale vecinilor sau ale prietenilor. Ceea ce este potrivit pentru ei poate fi sau nu adecvat pentru dvs.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață este menită să protejeze familiile de pierderea veniturilor. 
• Cele două tipuri principale de acoperire oferite de companiile de asigurări de viață sunt viața pe termen lung și viața permanentă. 
• Dacă vă retrageți și nu aveți probleme cu plata facturilor sau pentru a face față, probabil că nu aveți nevoie de asigurări de viață. 
• Dacă vă retrageți cu datorii sau aveți copii sau un soț care depinde de dvs., păstrarea asigurării de viață este o idee bună. 
• Asigurarea de viață poate fi menținută și în timpul pensionării pentru a ajuta la plata impozitelor pe proprietate. 

Cum se potrivește asigurările de viață

Înainte de pensionare, majoritatea familiilor își folosesc majoritatea sau toate veniturile gospodăriei pentru a-și susține stilul de viață. Dacă două persoane lucrează, ambele venituri sunt în general esențiale pentru menținerea nivelului de trai al familiei. Dacă o singură persoană lucrează, același lucru este valabil. Dacă unul dintre acei câștigători de venit ar trebui să treacă, gospodăria ar putea să se găsească într-o situație de urgență financiară într-unul din cele mai grave momente posibile.

Funcția asigurării de viață este de a proteja membrii familiei de pierderea de venituri, în cazul în care dvs. sau un alt salariat primar ar trebui să decedați.

Ca orice produs de asigurare, există mai multe tipuri de asigurări de viață. Asigurarea de viață pe termen lung oferă acoperire pentru o anumită perioadă de timp – în mod normal, 10 – 30 de ani. Viața permanentă, numită și valoarea în numerar, este o politică pe viață care este adesea utilizată în planificarea imobiliară. Vine în două arome – întreaga viață și viața universală. Iată câteva întrebări care vă pot ajuta să decideți de ce aveți nevoie.

Câștigați în continuare venituri externe?

Având în vedere funcția de bază a asigurărilor de viață, este posibil să aveți o idee destul de bună despre nevoia dvs. de acoperire continuă. În sensul cel mai de bază, dacă vă retrageți și nu mai lucrați pentru a ajunge la capete, probabil că nu aveți nevoie de el. Dacă locuiți din asigurările sociale împreună cu economiile de pensionare, nu există venituri de înlocuit. 

Când mori, familia ta va continua să primească plăți din conturile tale de pensionare, iar securitatea socială plătește o prestație de urmaș. Cu toate acestea, acest beneficiu de supraviețuitor variază în funcție de situația dvs. unică și nu va fi la fel de mult pe cât a plătit securitatea socială cât ați fost în viață. Asigurați-vă că vă cunoașteți beneficiile înainte de a lua o decizie privind asigurarea de viață. 

Ești datori?

În mod ideal, veți ajunge la vârsta de pensionare fără datorii, dar nu este întotdeauna cazul. De fapt, un raport din 201 a precizat că 41% dintre proprietarii de case cu vârsta de 65 de ani și peste purtau încă o ipotecă;  32% dintre persoanele cu vârsta de 75 de ani și peste făceau încă plăți în casă în 2019.

Se anticipează că datoria împrumuturilor studențești va fi o problemă pentru un număr tot mai mare de pensionari în viitor.În ultimii cinci ani, datoriile împrumuturilor studențești deținute de persoanele în vârstă au crescut cu 71,5% – fie rămășițele propriilor împrumuturi, fie din cauza semnării comune a împrumuturilor pentru copii sau nepoți. 

Experții spun că acoperirea continuă a asigurărilor de viață ar putea fi bine sfătuită dacă plătiți încă datorii. Luați o abordare „mai bine decât să vă pare rău”, cu excepția cazului în care acele plăți ale datoriilor reprezintă o parte atât de mică a valorii dvs. nete, încât nu ar exista niciun risc de dificultate financiară.

Copiii și soția dvs. sunt autosuficienți?

Dacă ajungi la pensie și copiii tăi sunt plecați din casa ta, asigurându-și propriile familii, iar soțul / soția este autosuficient, probabil că nu ai nevoie de asigurări de viață. Pe de altă parte, dacă aveți copii cu nevoi speciale sau copii care încă locuiesc în casa dvs., vă recomandăm să-l păstrați. De asemenea, dacă soțul dvs. ar pierde o sumă substanțială din venitul dvs. din pensie sau altă plată lunară, asigurarea de viață poate umple acest gol. 

Ți-ar ajuta moșia?

Unele persoane cu active considerabile pot utiliza asigurările de viață în mod strategic – de exemplu, ca o modalitate de a avea grijă de impozitele pe proprietate. S-ar putea să achite datoriile comerciale, să finanțeze orice acorduri de cumpărare-vânzare legate de afacerea sau proprietatea dvs. sau chiar să finanțeze planuri de pensionare.

După cum vă puteți imagina, modul în care utilizați asigurarea de viață ca o parte eficientă din punct de vedere fiscal a planului dvs. imobiliar este foarte complicat. Veți avea nevoie de ajutorul unui avocat specializat în planificarea imobiliară. Rețineți că, cu excepția cazului în care aveți o proprietate care ajunge la milioane de dolari în valoare netă, considerentele privind impozitul pe proprietate probabil nu se aplică. Prin urmare, este posibil să nu aveți nevoie de asigurări de viață în acest scop, dar, pentru a fi sigur, este o idee bună să întrebați un expert calificat. 

Linia de fund

Poate părea contraproductiv să renunți la asigurarea de viață după atâta timp, dar adevărul poate fi că nu mai ai nevoie de ea. Dacă nu aveți venituri de înlocuit, foarte puține datorii, o familie autosuficientă și nu aveți preocupări scumpe în legătură cu stabilirea proprietății dvs., există șanse mari să vă puteți lua rămas bun de la acea politică. În ceea ce privește planificarea imobiliară, ai putea avea nevoie oricum de un alt tip de politică sau de modificări majore la actuala ta politică.

Aceasta este întrebarea perfectă pentru un planificator financiar sau un consultant în asigurări cu taxă. Aveți grijă să întrebați pur și simplu agentul dvs. de asigurări. Deoarece sunt adesea plătite prin comision, ar putea avea un interes să vă mențină politica chiar și atunci când nu aveți nevoie de ea.