Asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor

Ce este asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor?

Asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor este o poliță de asigurare care gestionează cererile de despăgubire ale lucrătorilor care au suferit un accident sau o boală legată de locul de muncă neacoperită de despăgubirea lucrătorilor. Un tip de asigurare de răspundere civilă, poate fi ambalat cu despăgubirea muncitorilor pentru a proteja în continuare companiile împotriva costurilor asociate cu leziunile, bolile și decesele la locul de muncă. De asemenea, poate acoperi costurile legale din procesele angajaților care acuză discriminare, hărțuire sexuală sau încetare ilegală.

Chei de luat masa

• Asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor acoperă companiile împotriva costurilor și creanțelor angajaților care nu sunt acoperite de despăgubirea lucrătorilor.
• Acest tip de asigurare acoperă, de asemenea, angajatorii împotriva pretențiilor angajaților care presupun discriminare, încetare ilegală, hărțuire și alte probleme legate de angajare.
• Multe organizații aleg să asigure asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor pentru a ajuta la acoperirea costurilor legale și a proceselor.
• Majoritatea polițelor de asigurare de compensare a lucrătorilor includ automat asigurarea de răspundere a angajatorului.
• Asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor limitează sumele plătite pentru fiecare angajat, per incident sau per poliță.

Cum funcționează asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor

Majoritatea angajaților din sectorul privat sunt acoperiți de legile de compensare a lucrătorilor stabilite la nivel de stat (angajații federali lucrează în conformitate cu legile federale de compensare a lucrătorilor). Statele solicită majorității angajatorilor să dețină o asigurare de compensare a lucrătorilor.

Compensația muncitorilor asigură un anumit nivel de acoperire pentru  cheltuielile medicale și pierderea salariilor pentru angajați sau beneficiarii acestora atunci când un angajat este rănit, se îmbolnăvește sau este ucis ca urmare a locului de muncă. Nu este necesar ca angajatul să dea în judecată angajatorul pentru a stabili vina pentru a se califica pentru indemnizațiile de compensare a lucrătorilor.

Cu toate acestea, dacă un angajat consideră că despăgubirea lucrătorilor nu le acoperă în mod adecvat pierderea – poate pentru că simt că neglijența angajatorului le-a cauzat vătămarea – poate decide să își dea în judecată angajatorul pentru daune punitive rezultate din situația lor, pentru lucruri precum durerea și suferința.

Aici intervine asigurarea de răspundere a angajatorilor. Concepută pentru a face față cheltuielilor care nu se încadrează în sfera statutelor de despăgubire a lucrătorilor sau a asigurării de răspundere civilă generală, oferă o protecție suplimentară împotriva pierderilor financiare pentru companie sau afacere.

Acoperirea răspunderii angajatorilor este de obicei cumpărată împreună cu despăgubirea lucrătorilor: De fapt, asigurarea răspunderii angajatorilor este deseori numită „partea 2” a unei politici de despăgubire a lucrătorilor. Partea 1 a politicii este „compensația lucrătorilor” care plătește cheltuielile medicale / de deces și salariile parțiale pierdute din accidente și boli legate de muncă. Partea 2 ar fi acoperirea răspunderii angajatorilor, protejând afacerea de cererile de despăgubire și despăgubiri suplimentare.

110.000 dolari

Suma suplimentară medie pe care o firmă fără protecția asigurării de răspundere civilă a angajatorului ar trebui să o plătească în cazurile judiciare, în conformitate cu Ghidul Hiscox din 2017 privind procesele pentru angajați.

Ce acoperă asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor?

Pe lângă tratarea cererilor care nu sunt acoperite de despăgubirea muncitorilor, asigurarea de răspundere a angajatorilor acoperă angajatorii împotriva pretențiilor angajaților care pretind discriminare (de exemplu, pe criterii de sex, rasă, vârstă sau dizabilitate), încetare ilegală, hărțuire și alte aspecte legate de angajare probleme precum eșecul de promovare.

Alte tipuri de daune acoperite de asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor includ:

• Procese cu terțe părți: depuse de o altă entitate implicată la distanță în incidentul la locul de muncă. Un angajat poate fi rănit de o piesă de echipament la locul de muncă, de exemplu, și poate da în judecată producătorul de echipamente – care apoi intentează o acțiune împotriva angajatorului.
• Pierderea proceselor consorțiului: depuse de membrii familiei unui angajat decedat sau cu dizabilități, care solicită despăgubiri pentru pierderea rudei sau a veniturilor acestora.
• Procese legale de vătămare corporală: depuse de un neangajat care suferă daune fizice ca urmare a vătămării unui angajat, cum ar fi un soț care dezvoltă probleme de sănătate prin îngrijirea lucrătorului vătămat.
• Procese cu capacitate dublă: atunci când un angajat își dă în judecată angajatorul atât ca angajator, cât și ca altceva – producătorul unui produs, furnizorul unui serviciu, proprietarul etc. Un exemplu: o bucată de plafon la locul de muncă cade și lovește un lucrător, iar aceștia intentează o acțiune împotriva companiei lor în calitatea sa dublă de angajator și de proprietar al sediului.

Multe companii aleg să asigure asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor pentru a ajuta la acoperirea costurilor apărării organizației în instanță. Revendicările pot deveni complicate și costisitoare pentru angajatori, în special în cazul unui proces. O cerere poate fi legitimă sau nu, dar chiar și așa, multe companii nu pot accepta acest nivel de risc și iau măsuri pentru a se asigura împotriva acestuia. Acoperirea de răspundere a acestora se aplică atât sumelor acordate de instanță, cât și plăților realizate în soluționări extrajudiciare.

---

În cazul unei plăți în temeiul unei polițe de asigurare de răspundere civilă a angajatorilor, un angajator poate contribui la limitarea pierderilor acestora prin includerea, ca o condiție a  plății, a unei clauze care eliberează angajatorul și compania lor de asigurări de răspundere suplimentară – adică responsabilitate – legat de incidentul în cauză.

Politicile de asigurare a răspunderii angajatorilor tind să plaseze limite la plățile pe angajat, pe prejudiciu și în general. Aceste limite ar putea fi la fel de mici ca 100.000 USD pe lucrător, 100.000 USD pe incident și 500.000 USD pe politică.

Asigurarea de răspundere civilă a angajaților se aplică numai angajaților cu normă întreagă sau parțială. Nu acoperă contractanții independenți sau angajații care lucrează în afara SUA sau Canada.

Considerații speciale: Limite de asigurare de răspundere civilă a angajatorilor

Acoperirea asigurărilor de răspundere civilă a angajatorilor nu acoperă fiecare situație. Excluderile includ fapte penale, fraudă, profit sau avantaj ilegal, încălcare intenționată a legii și cereri care decurg din reduceri, disponibilizări, restructurări ale forței de muncă, închideri sau greve de uzine, fuziuni sau achiziții.

Dacă un angajator agravează în mod intenționat vătămarea sau boala de muncă a unui angajat, asigurarea de răspundere a angajatorilor nu va acoperi obligațiile financiare ale angajatorului față de angajat, iar angajatorul va trebui să plătească dacă angajatul câștigă în instanță.

De asemenea, multe state nu permit acoperirea asigurătorilor să se aplice daunelor punitive. Cu toate acestea, multe polițe de asigurare de răspundere a angajatorilor reușesc să acopere aceste costuri printr-o clauză „jurisdicția cea mai favorizată”. Clauza specifică faptul că acoperirea poliței va fi reglementată de legea statului, care permite asigurării de răspundere civilă a angajatorilor să ofere despăgubiri pentru daune punitive – o jurisdicție care le favorizează, cu alte cuvinte.

Luați, de exemplu, o companie care are birouri și locuri de muncă în toată SUA. O cerere apare într-un stat în care daunele punitive sunt excluse din asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor. Dacă compania este stabilită într-un stat care permite acoperirea daunelor punitive, atunci polița de asigurare a răspunderii angajatorilor companiei o poate proteja la urma urmei.