Rată lunară echivalată (EMI)
Ce este o rată lunară echivalată (EMI)?
O rată lunară echivalată (EMI) este o sumă fixă de plată efectuată de un împrumutat unui creditor la o dată specificată în fiecare lună calendaristică. Tranșele lunare echivalate se aplică atât dobânzii, cât și principalului în fiecare lună, astfel încât, pe un anumit număr de ani, împrumutul să fie achitat integral. În cele mai frecvente tipuri de împrumuturi – cum ar fi ipoteci imobiliare, împrumuturi auto și împrumuturi pentru studenți – împrumutatul efectuează plăți periodice fixe către creditor pe parcursul mai multor ani, cu scopul de a retrage împrumutul.
Chei de luat masa
- O rată lunară echivalată (EMI) este o plată fixă efectuată de un împrumutat unui creditor la o dată specificată a fiecărei luni.
- IME sunt aplicate atât dobânzii, cât și principalului în fiecare lună, astfel încât într-o perioadă de timp specificată, împrumutul să fie plătit integral.
- IME-urile pot fi calculate în două moduri: metoda forfetară sau metoda soldului reducător.
- Metoda soldului reducător al IME este, în general, mai favorabilă pentru împrumutați, deoarece are ca rezultat plăți de dobândă mai mici în general.
- IME-urile permit împrumutaților liniștea de a ști exact câți bani vor trebui să plătească în fiecare lună pentru împrumutul lor.
Cum funcționează o rată lunară echivalată (EMI)
IME diferă de planurile de plată variabile, în care împrumutatul poate plăti sume mai mari la discreția sa. În planurile EMI, debitorilor li se permite de obicei o singură sumă fixă de plată în fiecare lună.
Avantajul unui IME pentru debitori este că aceștia știu exact câți bani vor trebui să plătească pentru împrumutul lor în fiecare lună, ceea ce poate face bugetul personal mai ușor. Beneficiul acordat împrumutătorilor (sau investitorilor cărora le-a fost vândut împrumutul) este că aceștia se pot baza pe un flux stabil de venit previzibil din dobânda împrumutului.
IME poate fi calculat utilizând fie metoda forfetară, fie metoda reducerii soldului (echivalentul reducerii soldului).
EMI Formula forfetară se calculează adunând suma creditului și dobânda pe principalul și împărțind rezultatul la numărul de perioade, înmulțită cu numărul de luni.
Metoda reducerii bilanțului EMI se calculează folosind formula:
Exemple de rate lunare echivalate (EMI)
Pentru a demonstra cum funcționează EMI, să parcurgem un calcul al acestuia, folosind ambele metode. Să presupunem că o persoană contractează o ipotecă pentru a cumpăra o casă nouă. Suma principală este de 500.000 de dolari, iar condițiile de împrumut includ o rată a dobânzii de 3.50% timp de 10 ani.
Folosind metoda forfetară pentru a calcula IME, plățile lunare ale proprietarului locuinței ajung la 5.625 USD, sau (500.000 USD + (500.000 USD x 10 x 0.035)) / (10 x 12).
Folosind metoda soldului reducător EMI, plățile lunare ar fi de 1.549 USD sau ((500.000 USD x (0.035)) x (1 + (0.035 / 12)) 120;) / (12 x (1 + (0.035 / 12)) 120; – 1).
Rețineți că, în calculul ratei forfetare EMI, valoarea creditului principal rămâne constantă pe parcursul perioadei ipotecare de 10 ani. Acest lucru sugerează că metoda soldului reducător al IME poate fi o opțiune mai bună, deoarece principalul scăzut al împrumutului reduce, de asemenea, suma dobânzii datorate. În metoda forfetară, fiecare taxă de dobândă este calculată pe baza sumei inițiale a împrumutului, chiar dacă soldul restant al creditului este plătit treptat.
Metoda echilibrului de reducere a EMI se dovedește a fi mai convenabilă pentru împrumutători. Metoda forfetară are ca rezultat o rată a dobânzii efective mai mare.
Întrebări frecvente despre rata lunară echivalată (EMI)
Ce înseamnă EMI?
În lumea finanțelor, EMI reprezintă o rată lunară echivalată. Se referă la plăți periodice efectuate pentru decontarea unui împrumut restant într-un interval de timp stipulat. După cum sugerează și numele, aceste plăți sunt de fiecare dată aceeași sumă.
Cum se calculează EMI?
Există două moduri de a calcula IME: metoda forfetară și metoda balanței reducătoare (sau a balanței reduse). Ambele iau în calcul principalul împrumutului, rata dobânzii împrumutului și durata împrumutului.
Cum se deduce EMI dintr-un card de credit?
De îndată ce achiziționați ceva de pe un card de credit cu o opțiune EMI (adică nu solicită plata integrală în fiecare lună), limita de credit disponibilă a cardului dvs. este redusă cu costul total al bunurilor sau serviciului.
EMI pentru cardurile de credit funcționează atunci la fel ca un împrumut pentru locuință sau un împrumut personal: plătiți în fiecare lună principalul și dobânzile, reducându-vă treptat datoriile pe o perioadă de timp până când le achitați integral.
EMI se deduce dintr-un card de credit folosind metoda reducerii soldului.
EMI este bun sau rău?
IME nu este nici în mod inerent bun sau rău – cu excepția cazului în care considerați că împrumuturile și acumularea de datorii sunt rele, iar plata pentru lucruri în totalitate este singura opțiune „bună”.
În ceea ce privește opțiunile de împrumut, EMI are însă punctele sale bune. Deoarece împarte datoria în aceleași plăți fixe în fiecare lună, ajută debitorii să își bugeteze finanțele și să țină cont de obligațiile restante. Ei știu cât trebuie să plătească și cât le va dura să își achite integral datoria.