Asigurare de viață universală indexată pe capital
Ce este asigurarea de viață universală indexată pe acțiuni?
Asigurarea de viață universală indexată pe acțiuni este un tip de poliță de asigurare de viață permanentă care își leagă acumularea de un indice bursier. Este mai complexă decât alte forme de polițe permanente de asigurare de viață, iar potențialii investitori ar putea dori îndrumări cu privire la modul în care funcționează această politică înainte de a se angaja la aceasta.
Asigurarea de viață universală indexată pe acțiuni, la fel ca toate asigurările de viață universale, creează o valoare în numerar pe care asiguratul o poate împrumuta, investi cu și utiliza pentru a acoperi creșterile costului asigurării, eliminând potențial plățile primelor din buzunar în cazul în care valoarea în numerar depășește creșterea costurilor asigurării.
Înțelegerea asigurărilor universale de viață indexate pe capitaluri proprii
Spre deosebire de asigurarea de viață universală variabilă, care permite asiguraților să investească o parte din valoarea în numerar într-o gamă de fonduri și acțiuni cu diferite profiluri de risc, asigurările de viață universale indexate pe acțiuni le oferă asiguraților posibilitatea de a plasa valoarea în numerar într-un cont cu indice de capitaluri proprii, care plătește dobânzi conform unui indice de piață fără a investi efectiv banii pe piață.
Dacă indicele de piață relevant crește, valoarea în numerar a politicii amânate crește în funcție de rata de participare. De exemplu, dacă indicele pieței crește cu 5% și rata de participare este de 50%, atunci valoarea în numerar va crește cu 2,5% sau 50% cu 5%.
Chei de luat masa
- Cu o politică de viață indexată pe acțiuni, valoarea în numerar crește odată cu câștigurile din indicele de piață relevant.
- Dacă piața scade, valoarea în numerar nu scade odată cu aceasta – valoarea în numerar pur și simplu nu va crește.
- Acest tip de poliță tinde să aibă prime mai mici decât alte forme de asigurări de viață întregi.
- Asigurarea de viață universală indexată pe acțiuni este mai complexă decât alte forme de asigurare de viață și nu oferă garanții cu privire la randamentul pieței.
Deținătorii de polițe nu trebuie să aleagă un singur cont în care să depună acumulările de numerar. Aceștia pot aloca banii mai multor conturi, care leagă randamentele la indici diferiți sau la o rată a dobânzii fixă, în proporție la alegerea lor. La fel ca în cazul tuturor polițelor de viață universale, compania de asigurări colectează orice valoare în numerar rămasă pentru ea însăși și plătește doar prestația de deces la decesul asiguratului.
Avantaje și dezavantaje ale asigurărilor universale de viață indexate pe acțiuni.
Polițele de asigurare de viață universale indexate pe acțiuni oferă unele dintre avantajele asigurărilor de viață universale variabile fără riscul de a deține poziții pe piața de valori. De exemplu, dacă piața scade, valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață universale indexate pe capitaluri proprii nu va scădea odată cu aceasta. Pur și simplu nu se va ridica. Acestea fiind spuse, valoarea în numerar a unei astfel de politici poate scădea dacă plățile premium depășesc dobânda.
Polițele de asigurare de viață universale indexate pe acțiuni sunt atractive datorită primelor lor relativ mici, o valoare în numerar care crește amânată de impozite și prestațiile permanente de deces.
Pe de altă parte, rata de participare (procentul creșterii pieței cu care crește valoarea în numerar) este de obicei mai mică de 100%, ceea ce înseamnă că valoarea în numerar va crește mai lent decât piața în ansamblu.
Mai mult, polițele de asigurare de viață universale indexate pe capital propriu sunt o formă de asigurare de viață avansată, un vehicul complicat de asigurare de viață, care este dificil de explicat sau de înțeles. Investitorii ar trebui să se refere la nevoile lor unice și la asigurabilitate atunci când decid dacă achiziționează o poliță de asigurare de viață indexată pe capital.
Pentru cei interesați de un plan universal de asigurare de viață indexat pe capital, ca investiție, este încă important să se cerceteze în detaliu orice firmă considerată a dobândi cea mai bună poliță de asigurare de viață universală disponibilă în prezent.