Exemple de selecție adversă în industria asigurărilor

Selecția adversă se referă, în general, la orice situație în care o parte dintr-un contract sau negociere, cum ar fi un vânzător, deține informații relevante pentru contract sau negociere pe care partea corespunzătoare, cum ar fi un cumpărător, nu le are. Aceste informații asimetrice fac ca partea să nu aibă cunoștințe relevante pentru a lua decizii care îi determină să sufere efecte adverse. 

În industria asigurărilor, selecția adversă se referă la situațiile în care o companie de asigurări extinde acoperirea asigurării unui solicitant al cărui risc real este substanțial mai mare decât riscul cunoscut de compania de asigurări. Compania de asigurări suferă efecte adverse oferind acoperire la un cost care nu reflectă cu exactitate expunerea sa reală la risc.

Chei de luat masa

• Selecția adversă în industria asigurărilor implică un solicitant care câștigă asigurări la un cost care este sub nivelul lor real de risc. 
• O persoană cu dependență de nicotină care se asigură în același ritm cu cineva fără dependență de nicotină este un exemplu de selecție adversă a asigurării.
• Companiile de asigurări au trei opțiuni pentru protejarea împotriva selecției adverse, inclusiv identificarea cu precizie a factorilor de risc, dispunerea unui sistem de verificare a informațiilor și plasarea plafoanelor pe acoperire.

Acoperire de asigurare și prime

O companie de asigurări oferă acoperire de asigurare pe baza variabilelor de risc identificate, cum ar fi vârsta titularului poliței, starea generală de sănătate, ocupația și stilul de viață. Deținătorul poliței de asigurare primește acoperire în limitele parametrilor stabiliți în schimbul plății unei prime de asigurare, un cost periodic bazat pe evaluarea riscului de către deținătorul poliței de asigurare al companiei de asigurări în ceea ce privește probabilitatea ca un deținător de poliță să depună o cerere și suma probabilă în dolari a unei cereri depuse. 

Primele mai mari sunt percepute persoanelor cu risc mai mare. De exemplu, o persoană care lucrează ca șofer de curse auto percepe prime substanțial mai mari pentru acoperirea asigurărilor de viață sau de sănătate decât o persoană care lucrează ca contabil.

Exemple de selecție adversă

Selecția adversă pentru asigurători are loc atunci când un solicitant reușește să obțină o acoperire la prime mai mici decât ar percepe compania de asigurări dacă ar fi conștient de riscul real privind solicitantul, de obicei ca urmare a faptului că solicitantul reține informațiile relevante sau furnizează informații false care împiedică eficacitatea sistemului de evaluare a riscurilor companiei de asigurări. 

Sancțiunile potențiale pentru furnizarea cu bună știință de informații false cu privire la o cerere de asigurare variază de la infracțiuni la infracțiuni la nivel de stat și federal, dar practica are loc totuși. Un prim exemplu de selecție adversă în ceea ce privește acoperirea de asigurări de viață sau de asigurări de sănătate este cineva cu dependență de nicotină care reușește cu succes să obțină acoperire de asigurare ca persoană fără dependență de nicotină. Fumatul este un factor cheie de risc identificat pentru asigurarea de viață sau asigurarea de sănătate, astfel încât o persoană care utilizează produse de nicotină trebuie să plătească prime mai mari pentru a obține același nivel de acoperire ca cineva care nu o face.  Ascunzând dependența lor de substanțe, un solicitant conduce compania de asigurări să ia decizii privind acoperirea sau costurile primelor care sunt negative pentru gestionarea riscului financiar de către compania de asigurări.

Un exemplu de selecție adversă în furnizarea de asigurări auto este o situație în care solicitantul obține o acoperire de asigurare pe baza furnizării unei adrese de reședință într-o zonă cu o rată a criminalității foarte mică atunci când solicitantul locuiește într-o zonă cu o rată de criminalitate foarte mare.. Evident, riscul ca vehiculul solicitantului să fie furat, vandalizat sau deteriorat în alt mod atunci când este parcat în mod regulat într-o zonă cu criminalitate ridicată este substanțial mai mare decât dacă vehiculul ar fi parcat în mod regulat într-o zonă cu criminalitate scăzută. Selecția adversă poate apărea la o scară mai mică dacă un solicitant afirmă că vehiculul este parcat într-un garaj în fiecare seară, când este parcat de fapt pe o stradă aglomerată.

Companiile de asigurări vs. Selecția adversă

Deoarece selecția adversă expune companiilor de asigurări riscuri mari pentru care nu primesc o compensație adecvată sub formă de prime, este esențial ca companiile de asigurări să ia toate măsurile posibile pentru a evita situațiile de selecție adversă. 

Există trei acțiuni principale pe care companiile de asigurări le pot întreprinde pentru a se proteja de selecția adversă. Primul este identificarea și cuantificarea exactă a factorilor de risc, cum ar fi alegerile stilului de viață care cresc sau diminuează nivelul de risc al unui solicitant. Al doilea este să existe un sistem funcțional pentru a verifica informațiile furnizate de solicitanții de asigurări. Un al treilea pas este plasarea unor limite sau plafoane acoperirii, denumite în industrie drept limite agregate de răspundere, care stabilesc un plafon pentru expunerea totală la riscurile financiare ale companiei de asigurări. Companiile de asigurări instituie practici și sisteme standard pentru a implementa protecția împotriva selecției adverse în toate aceste trei domenii.