Împrumut în exces
Ce este un împrumut în exces?
Un împrumut în exces este un împrumut acordat de o bancă națională sau de stat la o persoană fizică care depășește limita de împrumut stabilită prin lege. Limita legală de creditare stabilește regula conform căreia băncile naționale și asociațiile de economii nu pot împrumuta mai mult de 15% din capitalul lor unui singur debitor, plus o limită suplimentară de 10% dacă se califică. Autoritățile de reglementare doresc ca băncile să-și reducă riscul de neîndeplinire a împrumuturilor prin faptul că nu acordă împrumuturi mari împrumutătorilor individuali în acest fel.
Chei de luat masa
- Un împrumut în exces este un împrumut acordat de o instituție financiară unei persoane care depășește limita de împrumut stabilită de lege.
- Băncile naționale sau asociațiile de economii pot împrumuta maximum 15% din capitalul lor unui împrumutat individual, plus până la 10% dacă persoana îndeplinește anumite calificări.
- Efectuarea unui împrumut în exces pune consiliul de administrație al băncii în pericol pentru a fi responsabil personal pentru împrumut în cazul în care împrumutul este implicit. Drept urmare, băncile sunt extrem de conservatoare și tind să respecte limitele de creditare.
Cum funcționează un împrumut în exces
În general, băncile trebuie să ia în considerare liniile de orientare, liniile de orientare interne, angajamentele neutilizate și alte datorii pe care împrumutatul le are cu banca respectivă. O bancă trebuie să țină seama de întreaga datorie totală a unui împrumutat individual pentru a evita un exces de împrumut.
Cu toate acestea, există unele excepții de la regulile de răspundere agregată, bazate în principal pe reguli combinate. Partea 32.5 a 12 CFR a Corporației Federale de Asigurare a Depozitelor definește regulile de combinare și detalii cu privire la ceea ce trebuie combinat și când pentru a determina răspunderea totală a unui împrumutat.
Calculul poate fi mai complicat decât simpla adunare a datoriei totale a unui împrumutat din toate împrumuturile, descoperirile de cont, liniile de credit și alte obligații. De exemplu, pot fi în vigoare reguli speciale pentru împrumuturile acordate parteneriatelor comerciale sau privind împrumuturile multiple combinate pentru a cumpăra un singur activ.
Cum utilizează băncile împrumuturile în exces?
Dacă o bancă alege să facă un împrumut în exces, consiliul de administrație al băncii ar putea deveni personal răspunzător pentru împrumut în cazul în care împrumutatul intră în neplată. Aceasta înseamnă că majoritatea băncilor sunt extrem de conservatoare în calcularea pasivului agregat și aderarea la limitele de creditare. Pentru majoritatea băncilor, agregarea tuturor extensiilor de credit la împrumutători individuali sau împrumutați afiliați – chiar și la împrumutători vag legați – este considerată un mijloc prudent de evitare a împrumuturilor excesive și a răspunderii personale care le este atașată.
Cu toate acestea, dacă directorul unei bănci garantează un împrumut pentru a-și folosi puterea financiară pentru a-l actualiza, împrumutul respectiv poate fi exclus din cele pentru care este personal, eventual răspunzător la calcularea datoriei totale pentru respectarea limitei legale de împrumut.