Evaluarea experienței (asigurare)
Ce este un rating de experiență?
Un rating de experiență este cantitatea de pierdere pe care o are un asigurat în comparație cu cantitatea de pierdere pe care o au persoanele asigurate similare. Evaluarea experienței este cel mai frecvent asociată cu asigurarea de compensare a lucrătorilor. Este folosit pentru a calcula factorul de modificare a experienței.
Chei de luat masa
- Evaluările de experiență în asigurări sunt pierderile pe care le are un asigurat în raport cu asiguratele similare.
- Evaluările de experiență ajută la determinarea probabilității ca un asigurat să depună o cerere.
- Asigurătorii percep prime mai mari deținătorilor de polițe riscante, ceea ce îl stimulează și pe deținătorul poliței de asigurare să îmbunătățească practicile de gestionare a riscurilor.
- Modificatorii de experiență sunt ajustări ale primelor anuale pe baza experienței de pierdere anterioare.
Înțelegerea evaluărilor experienței
Companiile de asigurări monitorizează îndeaproape creanțele și pierderile care provin din polițele pe care le subscriu. Această evaluare include stabilirea dacă anumite clase de asigurați sunt mai predispuși la creanțe și, prin urmare, sunt mai riscante pentru companie să se asigure.
Evaluarea experienței ajută o companie de asigurări să stabilească probabilitatea ca un anumit deținător de poliță să depună o cerere. În acest sens, experiența din trecut a pierderilor unui asigurat este utilizată pentru a determina modificările viitoare ale primei percepute pentru poliță. În general, este mai ușor pentru o companie de asigurări să determine riscul asociat cu o întreagă clasă de asigurați, dar mai greu să se determine cât de riscant este un asigurat individual.
De exemplu, o companie de asigurări va analiza dacă o companie de servicii de construcții de dimensiuni mari a produs mai multe cereri de despăgubire a lucrătorilor decât companiile de dimensiuni similare. Dacă creanțele apar mai des decât era de așteptat, compania de asigurări poate crește primele pentru a acoperi speranța crescută a plăților.
Taxând prime mai mari pentru asigurații mai riscanți, o companie de asigurări își poate stimula asigurații să își îmbunătățească practicile de gestionare a riscurilor. De exemplu, o afacere care este considerată cu risc ridicat pentru o cerere de despăgubire a lucrătorilor va trebui să plătească mai mult decât un asigurat cu risc scăzut. Dar asiguratul cu risc ridicat își poate îmbunătăți procedurile de siguranță și condițiile de la locul de muncă pentru a-și reduce prima. Evaluarea experienței se bazează de obicei pe cei trei ani anteriori celei mai recente perioade de politică expirate.
Cum se utilizează o evaluare a experienței
Un modificator de experiență este ajustarea primei anuale pe baza experienței de pierdere anterioare. De exemplu, trei ani de experiență în pierderi sunt de obicei folosiți pentru a determina modificatorul de experiență pentru o politică de compensare a lucrătorilor. Un modificator de experiență este calculat în fiecare an. Un modificator poate fi mai mic decât, mai mare sau egal cu unul.
Un modificator al unuia înseamnă că experiența dvs. de pierdere este medie pentru grupul dvs. din industrie. Adică, istoricul pierderilor dvs. nu este mai bun sau mai rău decât alte companii similare cu ale dvs. Într-un astfel de caz, prima dvs. va rămâne probabil neschimbată. Dacă modificatorul dvs. este mai mare decât unul, experiența dvs. de pierdere este mai slabă decât media pentru grupul dvs. din industrie. Un modificator care este mai mare decât unul vă va crește prima pentru următoarea perioadă de politică. La fel, un modificator mai mic decât unul înseamnă un istoric al pierderilor care este mai bun decât media. Un modificator mai mic de unul va realiza o reducere premium.