FICO vs. Experian vs. Equifax: Care este diferența?

FICO vs. Experian vs. Equifax: o prezentare generală

Trei birouri majore de credit compilează informații despre obiceiurile de împrumut ale consumatorilor și folosesc aceste informații pentru a crea rapoarte de credit detaliate pentru creditori. O altă organizație, Fair Isaac Corporation ( scorului FICO al unui împrumutat, în timp ce alții examinează datele conținute în unul sau mai multe rapoarte ale biroului de credit al împrumutatului.

Atunci când caută un împrumut, este util pentru împrumutați să-și cunoască scorul FICO, precum și ceea ce se află în rapoartele biroului de credit, cum ar fi cele de la Experian PLC (EXPN) și Equifax Inc. ( EFX ). Un împrumutat care pare mai puternic în cadrul unui anumit model de notare sau raportare ar trebui să caute creditori care folosesc acel model. Având în vedere rolul crucial pe care îl joacă un scor de credit bun și rapoartele de credit în asigurarea unui împrumut, unul dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditului ar putea fi o investiție demnă pentru a se asigura că aceste informații rămân în siguranță.

Chei de luat masa

• FICO, Experian și Equifax compilează și furnizează informații cu privire la obiceiurile de creditare ale persoanelor pentru creditori.
• FICO oferă doar un scor numeric de credit, bazat pe obiceiurile de plată ale unei persoane și pe suma datoriei pe care o au.
• Ambele birouri de credit Experian și Equifax oferă și scoruri, dar oferă, de asemenea, istorice detaliate ale creditelor pentru persoane fizice.

FICO

Fair, Isaac and Company (care a devenit Fair Isaac Corporation în 2003) a dezvoltat scorul FICO în 1989 prin crearea unei formule matematice atent păzite care ia în considerare o varietate de informații conținute în rapoartele birourilor de credit ale consumatorilor.2  Compania nu dezvăluie modelul exact de notare pe care îl folosește, dar site-ul său web indică modul în care sunt ponderate scorurile.

Istoricul plăților sau frecvența cu care debitorul plătește facturile la timp este cel mai important factor, care cuprinde 35% din scorul unui debitor. Sumele datorate, adică raportul dintre datoria restantă a unui împrumutat și limitele sale de credit, reprezintă încă 30%. Durata istoricului de credit este de 15% din scorul unui debitor;conturile experimentate cresc un scor FICO. Mixul de credite reprezintă 10%, FICO recompensând debitorii care demonstrează că pot gestiona diferite tipuri de datorii, cum ar fi ipoteci, împrumuturi auto și datorii rotative. De asemenea, creditul nou reprezintă 10%;FICO privește cu degetul pe debitorii care au deschis recent mai multe conturi de credit.

Obținerea unui scor FICO ridicat necesită un mix de conturi de credit și menținerea unui istoric excelent de plăți. Împrumutații ar trebui, de asemenea, să dea dovadă de reținere, menținând soldurile cardului de credit cu mult sub limitele lor. Maximizarea cardurilor de credit, plata cu întârziere și solicitarea unui nou credit în mod întâmplător sunt toate lucrurile care scad scorurile FICO.

Mai multe bănci și creditori folosesc FICO pentru a lua decizii de credit decât orice alt model de notare sau raportare. Deși debitorii pot explica elementele negative în raportul lor de credit, rămâne faptul că a avea un scor FICO scăzut este o rupere a tranzacțiilor cu numeroși creditori. Mulți împrumutători, în special în industria ipotecară, păstrează minimele FICO pentru aprobare. Un punct sub acest prag are ca rezultat o negare. Prin urmare, există un argument puternic potrivit căruia debitorii ar trebui să acorde prioritate FICO mai presus de toate birourile atunci când încearcă să construiască sau să îmbunătățească creditul.

Cel mai mare dezavantaj al FICO este că nu lasă loc de discreție. În cazul în care împrumutații solicită un împrumut care necesită minimum 660 FICO pentru aprobare și scorul lor este egal cu 659, atunci li se refuză împrumutul, indiferent de motivul pentru care au obținut scorul. Ar putea fi ceva care nu implică în nici un caz o lipsă de solvabilitate pentru împrumutul în cauză, dar, din păcate, modelul de scor FICO nu se pretează subiectivității.

Împrumutații cu scoruri FICO scăzute care au informații de calitate în rapoartele lor de credit ar trebui să urmărească creditori care să adopte o abordare mai holistică în luarea deciziilor de credit.

---

În modelele de punctare numerică, principalul concurent al FICO este VantageScore, care a dezvoltat anul 2006 ca o asociere a marilor birouri de credit – Experian, Equifax și TransUnion.

Experian

Experian este unul dintre cele trei birouri majore de credit care produc rapoarte care detaliază obiceiurile de împrumut ale consumatorilor. Creditorii, precum companiile ipotecare, companiile de finanțare auto și companiile de carduri de credit, raportează datoriile restante ale debitorilor și istoricul plăților către Experian, precum și către colegii săi Equifax și TransUnion (TRU ). Birourile organizează aceste informații în rapoarte care detaliază ce conturi sunt în stare bună, care sunt în stare proastă și care sunt în colecții și în evidențe publice, cum ar fi falimentele și drepturile de plasament.

Avantajul Experian față de FICO este că informațiile pe care le furnizează sunt mai detaliate decât un număr simplu. O pereche de împrumutați ar putea avea amândouă 700 de scoruri FICO, dar istorii de credit foarte diferite. Prin examinarea rapoartelor de credit Experian, creditorii pot analiza istoricul real al creditelor fiecărui debitor – fiecare datorie pe care o are persoana respectivă de un deceniu sau mai mult – și pot analiza modul în care persoana respectivă a gestionat acea datorie. Este posibil ca algoritmul FICO să ofere unui împrumutat ideal același scor FICO ca cel cu un risc de credit ridicat.

Principalul dezavantaj al Experian este că, spre deosebire de FICO, este rar folosit ca instrument independent pentru luarea deciziilor de credit. Chiar și creditorii care examinează rapoartele de credit în detaliu, mai degrabă decât să renunțe la scorul numeric al unui împrumutat, se uită în general la rezultatele de la toate cele trei birouri, nu doar la Experian.

În consecință, debitorii ar trebui să revizuiască periodic toate cele trei rapoarte de credit pentru a ține cont de informațiile eronate sau derogatorii.

Equifax

La fel ca Experian, Equifax este un birou important de raportare a creditelor. Produce rapoarte de credit similare cu cele de la Experian și care urmează un format similar. Rapoartele Equifax sunt detaliate și ușor de citit. Dacă un împrumutat care în urmă cu cinci ani aplătit cu întârziere o factură de card de credit solicită un împrumut, un creditor care își revizuiește raportul Equifax poate identifica luna exactă a întârzierii plății. Raportul indică, de asemenea, datoriile deținute de agențiile de colectare și drepturile de proprietate asupra activelor debitorului.

Equifax oferă scoruri de credit numerice cuprinse între 280 și 850.  Biroul folosește criterii similare cu FICO pentru a calcula aceste scoruri, dar la fel ca în cazul Experian, formula exactă nu este aceeași. Cu toate acestea, un scor de credit Equifax ridicat indică de obicei un scor FICO ridicat.

Avantajele Equifax sunt similare cu cele ale Experian. Rapoartele biroului sunt detaliate și oferă creditorilor informații mai profunde despre obiceiurile de împrumut ale unui consumator decât doar un număr. Dezavantajele sale sunt, de asemenea, aceleași. Împrumutații nu își pot măsura în siguranță șansele de aprobare a împrumutului, examinând singur raportul lor Equifax. Cu toate acestea, dacă raportul lor Equifax este mult mai puternic decât raportul lor Experian sau scorul FICO, atunci ei au capacitatea de a căuta creditori care acordă prioritate Equifax.