Folosind 401 (k) pentru a achita o ipotecă

Există câteva întrebări de înțeles pe care le-ați putea întâlni pe măsură ce planificați pensionarea: este logic să scoateți banii într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k), în timp ce efectuați simultan o plată lunară de credit ipotecară? Ar putea fi mai bine, pe termen lung, să folosiți economiile de pensionare existente pentru a plăti ipoteca? În acest fel, veți reduce substanțial cheltuielile lunare înainte de a lăsa în urmă munca și salariile sale regulate.

Chei de luat masa

• Plata unei ipoteci cu fonduri din 401 (k) vă poate reduce cheltuielile lunare pe măsură ce se apropie pensionarea.
• O rambursare vă poate permite, de asemenea, să nu mai plătiți dobânzi la creditul ipotecar, mai ales dacă este destul de devreme pe durata ipotecii dvs.
• Dezavantajele semnificative ale mișcării includ active reduse la pensionare și o factură fiscală mai mare în anul în care fondurile sunt retrase din 401 (k).
• Veți pierde, de asemenea, câștigurile din investiții protejate de taxe pe care le-ați face dacă fondurile rămân în contul dvs. de pensionare.

Nu există un răspuns unic dacă este prudent să vă descărcați ipoteca înainte de pensionare. Meritele depind de circumstanțele și prioritățile dvs. financiare. Iată, totuși, un rezumat al argumentelor pro și contra (convingătoare) ale mișcării, pentru a vă ajuta să decideți dacă ar putea avea sens pentru dvs.

Pro

• Creșterea fluxului de numerar

• Eliminarea interesului

• Beneficii de planificare imobiliară

Contra

• Activele de pensionare reduse

• O factură fiscală puternică

• Pierderea deductibilității dobânzilor ipotecare

• Scăderea câștigurilor din investiții

Avantaje pentru descărcarea ipotecii

Iată care sunt factorii în favoarea vieții fără ipotecare la pensionare, chiar dacă aceasta înseamnă utilizarea unei cantități mari sau totale a soldului dvs. 401 (k) pentru a face acest lucru.

Flux de numerar crescut

Deoarece o plată ipotecară este de obicei o cheltuială lunară puternică, eliminarea acesteia eliberează numerar pentru alte utilizări. Beneficiile specifice variază în funcție de vârsta deținătorului ipotecii.

Pentru Trageri de economiile de pensii într – un 401 (k) pe parcursul anilor lor de lucru.

Pentru persoanele în vârstă sau cuplurile, achitarea ipotecii poate schimba economii pentru cheltuieli mai mici pe măsură ce se apropie sau începe pensionarea. Aceste cheltuieli reduse pot însemna că 401 (k) distribuția utilizată pentru a achita ipoteca nevoia să nu fie neapărat completate înainte de a părăsi forța de muncă. În consecință, beneficiul plății ipotecare persistă, lăsând individul sau cuplul cu o nevoie mai mică de a atrage venituri din activele de investiții sau de pensionare pe parcursul anilor de pensionare.

Excesul de numerar care nu generează o plată ipotecară se poate dovedi benefic și pentru cheltuielile neașteptate care ar putea apărea în timpul pensionării, cum ar fi costurile medicale sau de îngrijire pe termen lung care nu sunt acoperite de asigurare.

Eliminarea interesului

Un alt avantaj al retragerii de fonduri dintr-un 401 (k) pentru a plăti un sold ipotecar este reducerea potențială a plăților dobânzilor către un creditor ipotecar. Pe parcursul unei ipoteci convenționale de 30 de ani pe o locuință de 200.000 USD, presupunând o rată a dobânzii fixă ​​de 5%, plățile totale ale dobânzilor sunt puțin mai mari de 186.000 USD în plus față de soldul principal. Utilizarea fondurilor dintr-o sumă de 401 (k) pentru a achita o ipotecă devreme duce la o dobândă totală mai mică plătită creditorului în timp.

Cu toate acestea, acest avantaj este cel mai puternic dacă abia dacă sunteți la termenul ipotecar. Dacă sunteți în schimb profund plătit ipoteca, probabil că ați plătit deja cea mai mare parte a dobânzii pe care o datorați. Acest lucru se datorează faptului că plata dobânzilor este încărcată în avans pe durata împrumutului.

Planificarea imobiliară

În plus, deținerea directă a unei case poate fi benefică atunci când structurează un valoarea maximă, mai ales atunci când alte active sunt cheltuite înainte de moarte. Beneficiile de protecție a activelor aferente plății unui sold ipotecar pot depăși cu mult reducerea activelor de pensionare de la o retragere de 401 (k).

Contra pentru a vă descărca ipoteca

Împotriva acestor avantaje ale plății ipotecii sunt o serie de dezavantaje – multe dintre ele legate de avertismente sau puncte slabe ale plusurilor pe care le-am menționat mai sus.

Activele de pensionare reduse

Cea mai mare avertizare la utilizarea fondurilor 401 (k) pentru a elimina un sold ipotecar este reducerea drastică a resurselor totale disponibile în timpul pensionării. Adevărat, nevoile dvs. bugetare vor fi mai modeste fără plata ipotecară lunară, dar vor fi în continuare semnificative. Economisirea către pensionare este o sarcină copleșitoare pentru cei mai mulți, chiar și atunci când este disponibil un 401 (k). Economisitorii trebuie să găsească metode pentru a depăși inflația, echilibrând în același timp riscul investițiilor în planul de pensionare.

Există limite de contribuție care limitează suma totală care poate fi economisită într-un anumit an, sporind și mai mult provocarea. IRS limitează contribuțiile la 19.500 USD pentru 2021 pentru planurile 401 (k), în timp ce limita contribuției de recuperare este de 6.500 USD pentru persoanele cu vârsta peste 50 de ani.1 Și odată cu adoptarea Legii privindstabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) în decembrie 2019, puteți contribui acum după vârsta de 70½. Acest lucru se datorează faptului că actul permite participanților la plan să înceapă să ia distribuții minime (RMD) necesare la vârsta de 72 de ani.

Datorită acestor restricții, o reducere a unui sold 401 (k) poate fi aproape imposibil de compensat înainte de începerea pensionării. Acest lucru este valabil mai ales pentru lucrătorii de vârstă mijlocie sau mai în vârstă și, prin urmare, au o pistă de economii mai scurtă în care să-și completeze conturile de pensionare. Creșterea fluxului de numerar care rezultă din lipsa unei plăți ipotecare poate fi epuizată rapid din cauza economiilor crescute pentru a compune un deficit al planului de pensionare.

O factură de impozitare ridicată

Dacă sunteți deja pensionat, există un alt tip de implicație fiscală negativă. Trecerea în evidență a consecințelor fiscale ale plății unui credit ipotecar de la un 401 (k) ar putea fi o greșeală cheie. Scenariul fiscal nu este mai bun dacă împrumutați de la 401 (k) pentru a descărca ipoteca, decât să retrageți fondurile direct din cont. Retragerea fondurilor dintr-un 401 (k) se poate face printr-un împrumut 401 (k) în timp ce un angajat este încă angajat la compania care oferă planul ca distribuție din cont.

A lua un împrumut contra unui 401 (k) nu numai că necesită rambursarea prin amânări ale salariului, dar poate duce și la implicații fiscale costisitoare pentru proprietarul contului. Acest lucru se întâmplă dacă un angajat își părăsește angajatorul înainte de a rambursa împrumutul contra 401 (k).4

În această situație, soldul rămas este considerat o distribuție impozabilă, cu excepția cazului în care este achitat până la data scadenței impozitului pe venit federal, inclusiv prelungirile.În mod similar, angajații care iau o distribuție dintr-un plan 401 (k) actual sau anterior trebuie să-l raporteze ca eveniment impozabil dacă fondurile au fost contribuite în mod pretax. Pentru persoanele fizice care fac o retragere înainte de vârsta de 59½ ani, se percepe o taxă penalizatoare de 10% pe suma primită în plus față de impozitul pe venit datorat.6

Pierderea deductibilității dobânzilor ipotecare

În plus față de implicațiile fiscale pentru împrumuturi și distribuții, proprietarii de case pot pierde economii valoroase de impozitare atunci când achită anticipat un sold ipotecar. Dobânzile ipotecare plătite pe tot parcursul anului sunt deductibile de către proprietarul casei, iar pierderea acestui beneficiu poate duce la o diferență substanțială a economiilor fiscale odată ce soldul ipotecar este plătit integral.

Este adevărat, așa cum am menționat mai devreme, că, dacă vă simțiți bine în perioada ipotecară, o mare parte din plata dvs. lunară plătește mai degrabă principalul decât dobânda, deci este limitată în deductibilitate. Cu toate acestea, proprietarii de case – în special cei cu puțin timp rămas în perioada de ipotecă – ar trebui să cântărească cu atenție implicațiile fiscale ale plății unui sold ipotecar cu 401 (k) fonduri înainte de a lua un împrumut sau o distribuție pentru a face acest lucru.

Scăderea câștigurilor din investiții

Proprietarii de case ar trebui să ia în considerare și costul de oportunitate legat de plata unui sold ipotecar cu 401 (k) active. Planurile de economii la pensie oferă o gamă largă de opțiuni de investiții menite să ofere un mod în care randamentele sunt generate la o rată mai mare decât inflația și alte titluri de valoare echivalente în numerar. A 401 (k) prevede, de asemenea, dobânzi compuse pentru aceste randamente, deoarece impozitele pe câștiguri sunt amânate până când banii sunt retrași în anii de pensionare.

De regulă, ratele dobânzilor ipotecare sunt mult mai mici decât ceea ce generează piața largă ca rentabilitate, ceea ce face ca o retragere pentru a achita datoria ipotecară să fie mai puțin avantajoasă pe termen lung. Atunci când fondurile sunt scoase dintr-un 401 (k) pentru a plăti un sold ipotecar, oportunitatea de investiție pentru aceste active se pierde până când sunt completate, dacă sunt complet alimentate.

Linia de fund

Rețineți că vă bucurați de aprecierea probabilă a valorii casei dvs., indiferent dacă ați achitat ipoteca. Din punct de vedere financiar, s-ar putea să fiți mai bine în general să lăsați fondurile în 401 (k) și să vă bucurați atât de aprecierea lor posibilă, cât și de cea a casei dvs.