Cinci întrebări de adresat despre planul 401 (k) al companiei dvs

Dacă sunteți ca 80% dintre lucrătorii din SUA, aveți acces la un plan cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k). Deoarece fiecare plan este unic, este important să aflați detaliile planului companiei dvs., precum și opțiunile dvs. Iată cinci întrebări pe care ar trebui să întrebați despre compania dvs. (k) planul de 401.

Chei de luat masa

• Contribuirea la planul de contribuții definite al companiei dvs., cum ar fi un 401 (k), poate fi o modalitate excelentă de a economisi pentru pensionare.
• Contribuiți la limita potrivirii companiei dvs. – este asemănător primirii de bani gratis.
• Aflați care sunt opțiunile de investiții ale planului dvs. 401 (k) și care dintre acestea au cel mai mic raport de cheltuieli pentru a vă asigura că obțineți cele mai bune rentabilități.
• După ce veți fi învestit în planul companiei dvs., puteți profita de contribuția dvs. și puteți lua câștigurile cu dvs. dacă plecați pentru un alt loc de muncă sau vă retrageți.
• Anumite scutiri de dificultăți, cum ar fi evitarea executării silite, vă permit să retrageți fonduri înainte de vârsta de 59 ½ fără a plăti o penalitate de 10%.

1. Compania se potrivește cu contribuțiile mele?

Aceasta este probabil cea mai importantă întrebare de pus, deoarece o potrivire de companie poate crește semnificativ valoarea contului dvs. de pensionare. Angajatorii se potrivesc de obicei cu un procent din contribuția dvs. Dacă câștigați 50.000 USD pe an, contribuiți cu 5% din salariul dvs. (2.500 USD), iar compania dvs. se potrivește cu 50% din contribuția dvs., acest lucru adaugă 1.250 USD în contul dvs. Contribuția angajatorului poate fi limitată de plan (de exemplu, planul se poate potrivi cu 50% până la 4% din salariul dvs.) sau de limita dvs. anuală de contribuție, stabilită de Serviciul de venituri interne (IRS).

Încercați să contribuiți la maximul potrivirii companiei dvs., presupunând că are una. Dar este posibil să nu doriți să depășiți această sumă.„Multe companii mici au planuri 401 (k) costuri ridicate“,spune Michael Zhuang, directorul MZ Capital Management din Bethesda, Maryland.  „În acest caz, nu este de fapt merită să contribuie mai mult la planul, deoarece orice economisești în dolari fiscali pe care îi plătești în taxe ascunse și apoi câteva. ”

2. Care sunt opțiunile mele de investiții?

Planurile vă vor permite, de obicei, să alegeți dintr-o varietate de investiții, cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni (acestea pot include acțiunile companiei dvs.), obligațiuni și contracte de investiții garantate (CPG). Dacă nu vă plac opțiunile de investiții oferite de angajatorul dvs., este posibil să puteți transfera un procent din planul dvs. într-un alt cont de pensionare. Acest lucru este cunoscut sub numele de răsturnare parțială.

„Asigurați-vă că întrebați dacă 401k dvs. are o opțiune de brokeraj complet autodirecționată. Majoritatea planurilor 401 (k) nu o fac, dar unele o fac ”, spune Dan Stewart, CFA®, președinte și director de investiții al Revere Asset Management, Inc., din Dallas, Texas . „Acest lucru vă va permite să aveți un cont de brokeraj unde puteți face acțiuni individuale, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri etc. și nu v-ar limita la 10 până la 12 fonduri mutuale obișnuite. Din nou, aceasta nu este norma, dar cu cât compania este mai mare, cu atât sunt mai mari șansele de a avea o opțiune completă de intermediere. ”

Mulți oameni investesc mai agresiv când sunt mai tineri (și sunt capabili să se recupereze din pierderi) și fac investiții mai conservatoare pe măsură ce se apropie de pensionare. Acest lucru necesită modificarea alocărilor în timp. Majoritatea planurilor vă permit să faceți modificări după bunul plac; cu toate acestea, unele limitează modificările la o singură dată pe lună sau trimestru.

3. Care opțiune de investiții are cel mai mic raport de cheltuieli?

Multe investiții, inclusiv fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF), impun acționarilor un raport de cheltuieli pentru a acoperi cheltuielile totale de funcționare anuale ale fondului. Exprimat ca procent din activele nete medii ale unui fond, raportul cheltuielilor include taxe administrative, de conformitate, distribuție, gestionare, marketing, servicii pentru acționari și evidență, precum și alte costuri operaționale.

Raportul cheltuielilor reduce în mod direct rentabilitatea acționarilor, scăzând astfel valoarea investiției dumneavoastră. Nu presupuneți că o investiție cu cel mai mare randament este automat cea mai bună alegere. O investiție cu rentabilitate redusă, cu un raport de cheltuieli mai mic, vă poate face mai mulți bani pe termen lung.

4. Când devin investit?

Porțiunea personală a 401 (k) este partea pe care o aveți de păstrat, chiar dacă vă părăsiți slujba. Orice ban pe care îl contribuiți este întotdeauna învestit 100%. Cu toate acestea, contribuțiile făcute de compania dvs. vor fi supuse unei cerințe de învestire. Există două tipuri de programe de învestire: gradate și stâncă.

Cu investiții gradate, fondurile se investesc în timp. Puteți, de exemplu, să fiți învestit cu 25% după primul dvs. an, cu 50% în anul următor și așa mai departe până când veți fi învestit complet. În cazul învestirii pe stâncă, contribuția angajatorului este de 0% dobândită până când ați fost la locul de muncă pentru o anumită perioadă de timp (cum ar fi doi ani), moment în care devine 100% dobândită. Oricum, odată ce ai devenit complet învestit, toți banii din plan (contribuțiile tale plus contribuțiile angajatorului) sunt ale tale și le poți lua cu tine când schimbi locul de muncă sau te retragi.

---

Regulile IRS permit acum retrageri de dificultăți dintr-un 401 (k) pentru a include nu doar contribuțiile dvs., ci și potrivirea și câștigurile companiei dvs. pentru aceste sume. Consultați departamentul de resurse umane pentru a stabili politica angajatorului.

5. Când îmi pot retrage banii?

În general, dacă faceți o retragere înainte de vârsta de 59 ½, trebuie să plătiți o taxă de penalizare de 10% (precum și impozite pe venit) la distribuție. În caz de dificultăți, este posibil să nu fie necesar să plătiți penalizarea. Aceste scutiri de dificultăți pot include:

• Suferind un handicap
• Deces (distribuția se face către un beneficiar)
• Anumite cheltuieli medicale
• Cumpărarea primei case
• Plata pentru facultate (pentru dvs., soțul / soția sau copiii dvs.)
• Evitarea executării silite sau a evacuării
• Cheltuieli de înmormântare sau înmormântare
• Anumite reparații la domiciliu
• Având sau adoptând un copil

După ce împlinești 72 de ani, trebuie să iei distribuțiile minime (RMD) necesare din toate cele 401 (k), cu excepția unui plan oferit de o companie pentru care lucrezi încă. În general, trebuie să începeți să retrageți bani până la 1 aprilie a anului următor anului în care împliniți 72 de ani. Vârsta (și speranța de viață) și valoarea contului dvs. determină distribuția minimă necesară.

Linia de fund

Alegerea unui plan 401 (k) poate părea copleșitoare. Drept urmare, mulți lucrători eligibili pentru a participa la aceste planuri de pensionare sponsorizate de angajatori întârzie – sau chiar evită – înscrierea. Înțelegerea acestor cinci întrebări vă va ajuta să clarificați detaliile planului și opțiunile dvs.

Dacă materialele pe care le primiți de la angajator nu sunt clare, adresați-vă coordonatorului dvs. de resurse umane sau beneficii pentru a răspunde la orice întrebări pe care le aveți cu privire la planul 401 (k) al companiei dvs. Asigurați-vă că aflați și ce „resurse sunt disponibile pentru a sprijini participanții, precum instrumente și aplicații online, educație, consiliere și multe altele”, spune Marguerita Cheng, CFP®, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Gaithersburg, Md.

Dacă sunteți deja înscris, asigurați-vă că vă urmăriți opțiunile de investiții și realocați după cum este necesar.