Rata de dobândă variabilă
Ce este o rată a dobânzii variabilă?
O rată a dobânzii variabilă este o rată a dobânzii care se deplasează în sus și în jos cu piața sau cu un indice. Poate fi denumită și o rată a dobânzii variabilă, deoarece poate varia pe durata obligației datoriei. Aceasta contrastează cu o rată a dobânzii fixă, în care rata dobânzii unei obligații de creanță rămâne constantă pe durata termenului împrumutului.
Chei de luat masa
- Tarifele variabile sunt suportate de companiile de carduri de credit și sunt frecvent observate cu ipotecile.
- Ratele variabile urmează piața sau urmăresc un indice.
- Tarifele variabile sunt numite și rate variabile.
Înțelegerea ratelor de dobândă variabile
Ipotecile rezidențiale pot fi obținute cu rate fixe sau variabile ale dobânzii. În cazul dobânzilor fixe, rata dobânzii ipotecare este statică și nu se poate modifica pe durata contractului ipotecar. Cu rate de dobândă variabile sau variabile, ratele dobânzilor ipotecare se pot schimba periodic cu piața.
De exemplu, dacă cineva contractează o ipotecă cu rată fixă cu o rată a dobânzii de 4%, persoana respectivă va plăti acea rată pe toată durata împrumutului, iar plățile vor fi aceleași pe toată durata împrumutului. În schimb, dacă un împrumutat contractează un credit ipotecar cu o rată variabilă, acesta poate începe cu o rată de 4% și apoi se poate ajusta, în sus sau în jos, modificând plățile lunare.
În majoritatea cazurilor, creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) au rate care se ajustează pe baza unei marje prestabilite și a unui indice ipotecar major, cum ar fi LIBOR, indicele costului fondurilor (COFI) sau Media lunară a trezoreriei (MTA). De exemplu, dacă o persoană scoate un ARM cu o marjă de 2% pe baza LIBOR, iar LIBOR este la 3% când se ajustează rata ipotecii, rata se resetează la 5% (marja plus indicele).
Avantajele și dezavantajele tarifelor variabile
ARM-urile tind să aibă rate de dobândă introductive mai mici decât ipotecile cu rată fixă, ceea ce le poate face mai atrăgătoare pentru unii împrumutați. Cei care intenționează să vândă proprietatea și să ramburseze împrumutul înainte de ajustarea ratei sau debitorii care se așteaptă ca capitalul propriu să crească rapid pe măsură ce valorile casei cresc pot alege un ARM.
Celălalt avantaj este că ratele dobânzii variabile pot varia în jos, reducând astfel plățile lunare ale debitorului. Dezavantajul esențial este că rata poate flota în sus și poate crește plățile lunare ale debitorului.
Majoritatea cardurilor de credit au rate variabile ale dobânzii.
consideratii speciale
Ipotecile nu sunt singurul tip de împrumuturi care pot avea rate ale dobânzii variabile. Majoritatea cardurilor de credit au și dobânzi variabile. Ca și în cazul ipotecilor, aceste rate sunt legate de un indice. În majoritatea cazurilor, indicele este rata primă actuală, rata care reflectă direct rata dobânzii stabilită de Rezerva Federală de mai multe ori pe an. Majoritatea contractelor de carduri de credit prevăd că rata dobânzii percepută debitorului este rata primă plus un anumit spread.
Consilier Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz și Di Virgilio, Gainesville, FL
Când vine vorba de împrumuturi pe termen lung, cel mai bine este să stați departe de o rată variabilă sau de orice tip de împrumut variabil și acest lucru este valabil mai ales atunci când ratele dobânzilor sunt foarte mici, așa cum sunt în prezent.
Este important să știți exact ce vă va costa datoria, astfel încât să puteți bugeta cu exactitate, fără surprize.
Atunci când alegeți să utilizați un împrumut cu rată variabilă, jucați, în esență, că ratele dobânzilor vor fi mai mici în viitor. În fiecare an, un mediu de schimbare a ratei dobânzii ar putea aduce o rată a dobânzii nouă și potențial mai mare, care ar putea crește semnificativ suma dobânzii pe care va trebui să o plătiți.
Când ratele sunt scăzute din punct de vedere istoric, așa cum sunt astăzi, sunt bune șansele ca ratele să crească în viitor și să nu scadă, făcând un împrumut cu rată variabilă o alegere slabă. Prin urmare, utilizarea unui împrumut cu rată fixă, în special în contextul actual al dobânzii, este cea mai înțeleaptă mișcare.