Asigurare de invaliditate de grup și individuală

Ce este asigurarea de invaliditate de grup și individuală?

Asigurarea că aveți venituri suficiente pentru a vă întreține familia dacă deveniți provocat fizic și nu puteți lucra pentru o perioadă prelungită este o parte importantă a oricărui plan financiar.  Studiile privind administrarea securității sociale arată că aproximativ unul din fiecare patru tineri de 20 de ani va deveni provocat fizic înainte de a ajunge la pensie. Majoritatea oamenilor se recuperează după dizabilități și se întorc la locul de muncă, dar unele persoane sunt forțate să ocupe locuri de muncă diferite cu venituri mai mici sau s-ar putea să nu mai lucreze niciodată.

Chei de luat masa:

• Mulți angajatori oferă angajaților lor cu normă întreagă o acoperire a invalidității pe termen scurt și lung ca avantaj.
• Persoanele fizice pot achiziționa, de asemenea, o poliță individuală de venituri pentru handicap, fie pentru a completa un plan de grup, fie pentru a oferi o acoperire suplimentară dacă un plan de grup nu este disponibil.
• Acoperirea de handicap de grup este legată de angajarea dvs. Politicile individuale cu handicap au de obicei prime mai mari, dar oferă beneficii mai bune, deoarece solicitanții sunt subscriși individual. 
• Politicile individuale pot fi, de asemenea, emise cu excluderi care limitează revendicările care se datorează condițiilor preexistente.

Înțelegerea grupului vs. acoperirea individuală

Pentru a contribui la furnizarea de venituri în caz de dizabilitate, mulți angajatori oferă angajaților lor cu normă întreagă o acoperire a invalidității pe termen scurt și lung ca beneficiu. De asemenea, puteți achiziționa o poliță individuală de venituri din handicap, fie pentru a completa un plan de grup, fie pentru a oferi o acoperire suplimentară în cazul în care un plan de grup nu este disponibil.

Există multe diferențe între acoperirea de grup și cea individuală. Acoperirea de handicap de grup este legată de angajarea dvs. Dacă vă schimbați sau vă pierdeți slujba, acoperirea nu este portabilă. Costul acoperirii grupului se poate schimba și de la an la an. Politicile individuale cu handicap au de obicei prime mai mari, dar oferă beneficii mai bune, deoarece solicitanții sunt subscriși individual . 

În schimb, beneficiile de grup acoperă toți angajații eligibili, indiferent de starea lor de sănătate. Odată emise, limba, beneficiile și costurile unei politici individuale de invaliditate sunt garantate contractual, chiar dacă vă schimbați ocupația sau locul de muncă. Politicile individuale pot fi, de asemenea, emise cu excluderi care limitează revendicările care se datorează  condițiilor preexistente.

Definiții

Cererile de invaliditate pot fi mai complicate și adesea necesită mai mult timp pentru soluționare decât asigurările de viață. Mai ales că majoritatea cererilor de invaliditate se datorează unei boli sau unei afecțiuni care nu este aparentă – cum ar fi probleme musculare, scheletice sau de sănătate mintală – mai degrabă decât un accident. 

Iata de ce. Locurile de muncă profesionale cu plată mai mare, cu guler alb, tind să aibă definiții mai bune decât cele cu guler albastru. Și politicile de grup tind să aibă definiții mai slabe decât politicile individuale. Cea mai bună definiție a handicapului este atunci când nu poți îndeplini atribuțiile „ propriei tale ocupații ”. Cu toate acestea, unele politici definesc dizabilitatea ca fiind incapacitatea de a efectua „ orice ocupație ”. Această definiție mai amplă ar putea dezavantaja unii asigurați. De asemenea, este important să ne uităm la cât durează propria definiție a ocupației. Unele politici trec la orice ocupație după ce au primit o cerere timp de doi până la cinci ani și dacă există un limbaj specific cu privire la revendicările legate de condiții preexistente și probleme mentale sau emoționale.

Polițele individuale ar trebui emise ca fiind anulabile și garantate reînnoibile, ceea ce înseamnă că asigurătorul nu poate modifica polița după ce a fost emisă. Politicile pot permite, de asemenea, o întoarcere treptată la locul de muncă, în cazul în care un angajat începe cu jumătate de normă și continuă să primească un avantaj parțial sau, dacă nu puteți îndeplini sarcinile ocupației dvs., vă permite să lucrați într-o altă ocupație și să colectați în continuare beneficii complete.

Spre deosebire de asigurările de viață, în cazul în care, dacă sunteți decedat, asigurătorul plătește automat cererea, cererile de invaliditate sunt mai complexe. Acesta este motivul pentru care termenii și definițiile dintr-o politică de handicap sunt critice. Cu cât este mai precisă definiția, cu atât va fi mai ușor să faceți o reclamație.

Beneficii

Acoperirea de handicap de grup este legată de venitul dvs. W-2  sau de salariul de bază. Beneficiile, bonusurile, comisioanele, contribuțiile la planul de pensionare  și stimulentele nu sunt de obicei incluse. Politicile individuale sunt mai liberale și uneori oferă o varietate de surse de compensare. De asemenea, cumpărați o sumă stabilită de beneficii, cum ar fi 5.000 USD pe lună, și este posibil să nu trebuiască să vă documentați venitul atunci când faceți o cerere.

Beneficiile pe termen scurt ale grupului (GSTD) variază în funcție de suma plătită în dolari, unii plătind 100% din câștiguri și pot începe imediat sau după o scurtă perioadă de eliminare. Cea mai mare acoperire pe termen lung a grupului (GLTD) are o perioadă de eliminare de 90 de zile, deși politicile individuale permit o perioadă de eliminare mai lungă. Prestațiile de invaliditate GLTD sunt de obicei limitate la 50% până la 60% din salariul de bază și au adesea un beneficiu lunar maxim, indiferent de cât câștigați.

Unii angajatori oferă posibilitatea de a cumpăra o acoperire suplimentară de până la 70% din câștiguri sau salariu. Dacă nu este disponibilă o acoperire suplimentară, puteți cumpăra o poliță individuală pentru a suplimenta planul de grup. Politicile individuale oferă limite lunare mai mari de beneficii și au ajustări ale costului vieții și opțiuni de cumpărare viitoare.

Integrarea cu alte beneficii

Planurile de invaliditate pe termen lung furnizate de angajator integrează de obicei prestațiile cu securității sociale  (SSDI). Acest lucru înseamnă că prestația de invaliditate de grup pe care o primiți poate fi redusă în dolari pentru dolari, prin alte beneficii primite. Politicile individuale de invaliditate pe termen lung variază în funcție de companie, iar beneficiile nu pot fi supuse unei reduceri dacă primiți SSDI. Prima de politică ar fi mai mare, dar venitul dvs. combinat dacă ar fi contestat fizic ar fi beneficiile combinate. De obicei, planurile individuale care acoperă ocupațiile cu guler albastru și cu risc ridicat se integrează cu SSDI. 

De câtă asigurare de invaliditate am nevoie?

Este important să știți de câte venituri aveți nevoie în fiecare lună pentru a vă plăti facturile și de unde vor proveni acel venit. Iată câteva întrebări la care să ne gândim:

• Ce fel de acoperire pentru handicap de grup și / sau individual aveți?
• Cât de repede puteți reduce cheltuielile?
• Păstrați rezerve de numerar adecvate?
• Gospodăria dvs. are unul sau două venituri?
• Aveți alte surse de venit (proprietăți de închiriere, investiții etc.)?

Nimănui nu-i place să se gândească să devină provocat fizic. Cu toate acestea, trebuie să vă protejați securitatea financiară a familiei și să vă bazați pe SSDI sau pe indemnizațiile de compensare a lucrătorilor nu este o strategie excelentă, deoarece multe cereri sunt respinse. Chiar dacă sunteți eligibil, poate dura câteva luni înainte de a începe să primiți beneficii.