Asigurare de viață pe termen lung
Ce este asigurarea de viață pe termen lung?
Asigurarea de viață pe termen lung este un tip de asigurare pe termen în care se emite un singur contract pentru a acoperi mai multe persoane. Cel mai obișnuit grup este o companie, în care contractul este emis angajatorului, care apoi oferă o acoperire în beneficiul angajaților. Mulți angajatori oferă, fără costuri, o sumă de bază de acoperire de grup, precum și posibilitatea de a achiziționa o acoperire suplimentară și o acoperire pentru soții și copiii angajaților. Asigurarea de viață pe termen lung este relativ ieftină în comparație cu asigurarea de viață individuală. Ca urmare, participarea este mare.
Chei de luat masa
- Mulți angajatori oferă angajaților o asigurare de viață de bază pe termen lung, fără costuri, ca parte a unui pachet de beneficii.
- Este posibil și poate fi prudent să aveți o asigurare de viață pe termen lung și o poliță individuală de asigurare de viață în același timp.
- Când părăsiți un loc de muncă, este posibil să puteți converti o poliță de asigurare de viață pe termen lung într-o poliță de asigurare de viață individuală. Cu toate acestea, pentru mulți această opțiune este prohibitivă din punct de vedere al costurilor.
Cum funcționează asigurarea de viață pe termen lung
Aproximativ 85% dintre companii oferă asigurări de viață de grup plătite de companie ca beneficii, relatează Societatea pentru Managementul Resurselor Umane. Polițele de asigurare de viață de grup sunt în general scrise ca asigurări pe termen și sunt oferite angajaților care îndeplinesc cerințele de eligibilitate, cum ar fi angajatul permanent sau la 30 de zile de la angajare. Acoperirea de asigurări de viață pe termen lung poate fi ajustată pentru evenimente de viață calificate sau în timpul unei perioade de înscriere deschisă.
Suma standard de acoperire este de obicei echivalentă cu salariul anual al angajatului acoperit. Angajatorii plătesc de obicei majoritatea sau toate primele pentru acoperirea de bază. Sume suplimentare, de obicei în multipli ai salariului anual al angajatului, sunt de obicei oferite pentru o primă suplimentară plătită de angajat.
În cazul în care compania dvs. oferă asigurări de viață pe termen lung, este posibil să nu o puteți „lua cu voi” dacă sau când schimbați locul de muncă. În mod obișnuit, asigurarea de viață pe termen lung oferită de angajator nu este un avantaj portabil.
Membrii asigurați primesc certificate de asigurare ca dovadă a acoperirii. La fel ca în cazul asigurărilor individuale de viață, asigurații își aleg beneficiarii.
Avantajele și dezavantajele asigurărilor de viață pe termen lung
Acoperirea pe termen lung a grupului este, în general, ieftină, în special pentru persoanele mai tinere, iar participanților nu li se poate cere să subscrie, deoarece toți angajații eligibili sunt acoperiți automat. Cu toate acestea, spre deosebire de planurile individuale de asigurare pe termen, care de obicei blochează o rată de 20 până la 30 de ani, majoritatea planurilor de grup au benzi tarifare în care costul asigurării crește automat în trepte, de exemplu, la vârsta de 30, 35, 40 etc. Primele pentru fiecare bandă tarifară sunt prezentate în documentul planului.
Deși este ieftin, în multe cazuri, cantitatea de acoperire oferită de asigurările de viață de grup poate să nu fie suficientă și ar trebui combinată cu un plan individual. Angajatorii sau grupurile de asociații care oferă asigurarea limitează deseori acoperirea totală disponibilă angajaților sau membrilor în funcție de funcții, salariu de bază, număr de persoane în întreținere și stări de angajare, cum ar fi cu normă întreagă, asociat sau executiv, cu suma acoperirii disponibile variind după grup. Cel mai frecvent, angajatorii oferă multiplii salariului unui angajat sau sume fixe, cum ar fi 20.000 $ sau 50.000 $. Multe planuri de grup acoperă doar salariul de bază al unei persoane. Alte forme de compensare pot fi excluse, cum ar fi bonusuri, comision, rambursare sau stimulente care sunt raportate ca venituri – de exemplu, o rambursare automată sau acordarea de stocuri restricționate.
Un alt motiv pentru care asigurarea de grup ar trebui considerată suplimentară este că este condiționată de angajare. Acoperirea se încheie automat când încetează angajarea unei persoane și, în acel moment, poate fi mai greu (sau mai scump) să obțineți o asigurare individuală. Unii asigurători oferă opțiunea de a continua acoperirea prin convertirea termenului de grup într-o poliță permanentă individuală. Opțiunile de conversie variază, s-ar putea să nu fie automate și ar putea necesita subscriere. În consecință, o persoană poate fi evaluată și i se poate oferi o poliță cu o primă mult mai mare. De asemenea, politicile disponibile la conversie pot fi limitate și nu sunt întotdeauna cele mai competitive produse.
Luați în considerare că asigurarea de viață de grup sponsorizată de angajator este o parte a planului dvs. de asigurare. Pentru a vă determina nevoile totale și pentru a înțelege modul în care asigurările de grup pot juca un rol, este logic să stabiliți:
- De câtă asigurare de viață aveți nevoie, dacă este cazul?
- Ce fel de acoperire (pe termen sau permanent ) are cel mai mult sens?
- Cât timp veți avea nevoie de acoperire pentru a rămâne în vigoare?
Cerințe pentru asigurarea de viață pe termen lung
De obicei, toți angajații sunt înscriși automat în acoperirea de bază odată ce îndeplinesc cerințele de eligibilitate. Cerințele variază și pot include lucrul cu un anumit număr de ore pe săptămână sau o anumită perioadă de timp ca angajat. Disponibilitatea acoperirii suplimentare a termenului de grup diferă. În unele planuri, înscrierea este disponibilă numai atunci când o persoană este angajată inițial sau la un eveniment de viață calificat, cum ar fi nașterea unui copil. În alte planuri, acoperirea suplimentară pe termen a grupului poate fi adăugată în timpul perioadelor deschise de înscriere. Acoperirea suplimentară poate necesita subscriere. De obicei, este un proces de subscriere simplificat prin care solicitantul de asigurare răspunde la câteva întrebări pentru a determina eligibilitatea, mai degrabă decât să treacă printr-un examen fizic. Transportatorul decide apoi dacă va oferi sau nu acoperire suplimentară.
consideratii speciale
Angajatorilor li se permite să ofere angajaților o acoperire de asigurare de viață de grup, fără impozite, de 50.000 de dolari ca beneficiu. Orice sumă de acoperire de peste 50.000 USD plătită de un angajator trebuie recunoscută ca un beneficiu impozabil și inclusă pe W-2 al angajatului .
Dacă un angajator diferențiază, ceea ce este permis, prin oferirea unor sume diferite de acoperire pentru a selecta grupuri de angajați, primii 50.000 de dolari de acoperire pot deveni un beneficiu impozabil pentru anumiți angajați, cum ar fi ofițerii corporativi, persoanele cu compensații ridicate sau proprietarii cu un procent de 5%. sau o miză mai mare în afacere.
Chiar dacă o poliță pe termen este potrivită pentru circumstanțele dvs. actuale, merită să comparați oferta angajatorului dvs. cu planurile altor firme pentru a vă asigura că veți primi cea mai bună poliță de asigurare de viață pe termen posibil. De asemenea, este important să revizuiți acoperirea pe care ați selectat-o în timpul înscrierii deschise pentru a vă asigura că planul se potrivește în continuare nevoilor dvs.