Asigurări de viață prin muncă

Mulți angajatori oferă asigurări de viață pe termen lung ca un beneficiu pentru angajații lor. Unii angajatori îl pun, de asemenea, la dispoziția soțului și a persoanelor aflate în întreținerea angajatului. Dacă sunteți acoperit de o politică de grup la locul de muncă, este important să înțelegeți cum funcționează și dacă este suficientă acoperirea angajatorului.

Chei de luat masa:

• Asigurarea de viață pe termen lung este un beneficiu pentru angajați, care este adesea oferit gratuit de angajatori.
• Angajații pot avea, de asemenea, opțiunea de a cumpăra o acoperire suplimentară prin deduceri de salarizare.
• Primele 50.000 de dolari acoperiți de asigurări de viață pe termen lung sunt angajați fără taxe.

Ce este asigurarea de viață pe termen lung?

Asigurarea de viață pe termen lung este o parte comună a pachetelor de beneficii pentru angajați. Mulți angajatori oferă, fără costuri, o sumă de bază de acoperire, precum și o oportunitate pentru angajat de a achiziționa o acoperire suplimentară prin deduceri de salarizare. Planul de asigurare poate oferi angajaților și opțiunea de a cumpăra acoperire pentru soții și copiii lor.

La fel ca alte tipuri de asigurări de viață, asigurările de viață pe termen lung plătesc un beneficiu de deces beneficiarului pe care l-ați desemnat dacă decedați în timp ce politica este în vigoare.

Cum funcționează asigurarea de viață pe termen lung

Asigurările de viață pe termen lung acoperă nu doar pe dvs., ci și pe colegii dvs. de muncă. Ești acoperit de poliță atâta timp cât ești angajat la companie.

Cu toate acestea, aceste politici nu sunt neapărat aceleași de la o companie la alta. Angajatorii pot decide cât de mult să beneficieze de o prestație de deces, dacă să permită angajaților să își mărească prestația de deces și dacă să ofere acoperire pentru soți și copii.

Iată o privire mai atentă la ce să luați în considerare atunci când evaluați o poliță de asigurare de viață pe termen lung.

Sume de acoperire

Acoperirea oferită printr-un plan de grup variază între angajatori. Suma de acoperire disponibilă pentru dvs. poate diferi, de asemenea, în funcție de locul în care vă aflați în ierarhia organizațională. Beneficiile pentru directorii și managerii foarte bine plătiți pot fi mai robuste decât cele oferite angajaților de nivel inferior sau orar. În partea de sus a piramidei corporative, unii angajați pot fi eligibili atât pentru o politică de grup, cât și pentru propria lor politică individuală, prin ceea ce este cunoscut sub numele de plan de grupare.

Multe planuri de grup acoperă doar salariul de bază al unei persoane sau un multiplu al acestuia. Alte forme de compensare pot fi excluse, cum ar fi bonusuri, comisioane de vânzare sau stimulente care sunt raportate ca venituri – de exemplu, o rambursare automată sau o atribuire restricționată a stocului. 

Costuri premium

Angajatorul dvs. vă poate oferi gratuit o anumită cantitate de acoperire. Dacă doriți să cumpărați o acoperire suplimentară, ceea ce veți plăti pentru aceasta va depinde, în mare parte, de vârsta dvs.

Acoperirea pe termen lung a grupului este în general ieftină, în special pentru lucrătorii mai tineri. Cu toate acestea, ratele cresc odată cu îmbătrânirea indivizilor. Majoritatea planurilor au, de asemenea, benzi tarifare în care costul asigurării crește automat în trepte, de exemplu, la vârsta de 30, 35, 40 etc. Primele pentru fiecare bandă tarifară sunt prezentate în documentul planului.

Eligibilitate

Pentru planurile de grup, toți angajații sunt în mod obișnuit înscriși automat în acoperirea de bază odată ce îndeplinesc cerințele de eligibilitate. Aceste cerințe ar putea include să lucrezi un anumit număr de ore pe săptămână sau să fi fost angajat pentru o perioadă de timp specificată.

Este posibil ca participanții la un plan de grup să nu fie obligat să treacă prin subscriere, procesul pe care îl folosesc companiile de asigurări pentru a evalua cât de mult prezintă o persoană atunci când solicită o poliță individuală. În schimb, toți angajații eligibili sunt acoperiți automat, indiferent de starea lor de sănătate.

Indiferent dacă angajatul este eligibil pentru a cumpăra o acoperire suplimentară pe termen de grup diferă de la angajator la angajator. În unele planuri, acest lucru este posibil numai atunci când o persoană este angajată inițial sau după un eveniment de calificare, cum ar fi nașterea unui copil. În alte planuri, acoperirea suplimentară pe termen a grupului poate fi adăugată în timpul perioadelor deschise de înscriere.

Spre deosebire de acoperirea de bază, acoperirea suplimentară poate necesita subscriere. De obicei, este un proces de subscriere simplificat în care angajatul răspunde la câteva întrebări pentru a-și determina eligibilitatea, mai degrabă decât să treacă printr-un examen fizic. Compania de asigurări decide apoi dacă va oferi sau nu acoperire și, dacă da, la ce preț. 

După cum sa menționat, unii angajatori oferă angajaților opțiunea de a cumpăra o sumă limitată de acoperire de grup pentru soți și copii (eligibilitatea vârstei pentru copii variază). 

Portabilitatea acoperirii

Deoarece un termen de grup este legat de angajarea continuă, acoperirea se încheie automat la încetarea angajării unei persoane. Unele companii de asigurare oferă opțiunea de a continua acoperirea prin convertirea la o poliță de asigurare de viață permanentă individuală.

Opțiunile de conversie variază de la plan la plan, pot să nu fie automate și ar putea necesita subscriere. Noua politică poate avea, de asemenea, o primă mult mai mare.

Impozitarea prestațiilor

Angajatorii pot oferi angajaților o acoperire de asigurare de viață de grup, fără impozite, de până la 50.000 USD. Conform secțiunii 79 a Codului IRS, costul oricărei acoperiri de peste 50.000 USD plătit de un angajator trebuie recunoscut ca un beneficiu impozabil și raportat pe formularul W-2 al angajatuluica venit. Suma impozabilă este calculată utilizând un tabel de primă IRS, în funcție de vârsta angajatului și este, de asemenea, supusăimpozitelor de securitate socială și Medicare.

Dacă un angajator diferențiază, ceea ce este permis, prin oferirea unor sume diferite de acoperire pentru a selecta grupuri de angajați, primii 50.000 de dolari de acoperire pot deveni un avantaj impozabil pentru aceștia. Aceasta include ofițeri corporativi, persoane fizice foarte compensate sau proprietari cu 5% sau o participație mai mare în afacere.

Este suficientă asigurarea de viață sponsorizată de angajator?

Asigurarea de viață pe termen lung este un beneficiu bun, dar există câteva limitări de reținut.

După cum sa menționat mai sus, deoarece acoperirea grupului este legată de ocuparea forței de muncă, dacă schimbați locul de muncă, nu mai lucrați pentru o perioadă de timp, plecați pentru a deschide o afacere sau vă retrageți, acoperirea se va opri. Acest lucru vă pune în pericol să nu fiți asigurat sau, dacă aveți probleme de sănătate, să aveți dificultăți în a găsi o nouă acoperire. Este posibil să aveți opțiunea de a vă converti într-o politică permanentă, dar aceasta poate fi costisitoare.

Dincolo de aceasta, cantitatea de acoperire pe care o oferă angajatorul dvs. poate să nu fie suficientă pentru a satisface nevoile financiare ale celor dragi după ce ați plecat. O poliță de asigurare de viață de 50.000 USD poate plăti cheltuielile de înmormântare și șterge câteva datorii, dar veți avea nevoie de o poliță mai mare dacă doriți să lăsați bani în urmă pentru a plăti ipoteca, pentru a vă lăsa copiii la facultate sau pentru a acoperi zilele familiei dvs. – cheltuieli de trai zilnice pentru anii următori.

Din ambele motive, este adesea logic să cumpărați o singură acoperire individuală. Investopedia evaluează periodic cele mai bune companii de asigurări de viață pentru diferite tipuri de polițe.

Întrebări frecvente despre asigurările de viață pe termen lung

Pot obține asigurări de viață de grup din alte surse decât angajatorul meu?

Da, dacă aparțineți unei asociații de absolvenți, unui grup comercial, unei societăți profesionale sau unei alte organizații, aceasta poate oferi asigurări de viață pe termen lung pentru membrii săi. Și spre deosebire de asigurările bazate pe angajatori, va fi portabilă dacă schimbați locul de muncă.

Dacă nu am dependenți, am nevoie de vreo asigurare de viață?

După cum s-a discutat mai devreme, a avea cel puțin o sumă mică de asigurare de viață vă poate ajuta să plătiți cheltuielile finale dacă se întâmplă să muriți. De exemplu, dacă un părinte a semnat pentru dvs. un împrumut studențesc sau un împrumut auto, este posibil să doriți să lăsați în urmă suficientă asigurare, astfel încât să nu rămână blocați cu plățile.

De ce este mai scumpă asigurarea permanentă decât asigurarea pe termen lung?

Un motiv major este acela că asigurarea permanentă are o componentă de economisire, denumită adesea valoarea în numerar a poliței, în timp ce asigurarea pe termen nu. Primele pe care le plătiți pentru o poliță permanentă se înscriu în asigurarea de cumpărare și se înscriu în valoare de numerar.

Ce se întâmplă dacă compania de asigurări pe care o folosește angajatorul meu are probleme financiare?

Majoritatea companiilor de asigurări sunt susținute de fonduri de garanție de stat, care intervin atunci când se întâmplă acest lucru.

Dacă mor, beneficiarii mei vor trebui să plătească impozit pe banii pe care îi primesc?

Nu, cu rare excepții, prestațiile de deces plătite unui beneficiar nu sunt considerate venituri impozabile.