Emisiune garantată asigurare de viață

Ce este asigurarea de viață emisă cu garanție?

Asigurarea de viață cu emisie garantată sau asigurarea de viață cu acceptare garantată este un tip de poliță de asigurare de viață întreagă care nu necesită să răspundeți la întrebări de sănătate, să faceți un examen medical sau să permiteți unei companii de asigurări să vă revizuiască dosarele medicale și de prescripție medicală. Puteți vedea, de asemenea, denumită „asigurare de viață fără întrebări” sau „asigurare pentru cheltuieli finale fără întrebări”.

Sună grozav, nu? Iată captura. Asigurarea de viață emisă garantează întotdeauna o perioadă de așteptare. Dacă mori în perioada de așteptare, beneficiarii tăi nu vor primi prestația de deces a poliței. Cu majoritatea politicilor, perioada de așteptare este de doi ani. Cu unii sunt trei.

Acesta nu este un fel de escrocherie. De fapt, dacă mori în perioada de așteptare, compania de asigurări îți va rambursa (beneficiarilor) toate primele de asigurare plus dobânzile, de obicei la o rată de 10%.

Beneficiarii dvs. vor primi în continuare ceva; va fi doar mai puțin decât ți-ai dori. Companiile de asigurări au pus la punct această perioadă de așteptare, deoarece, dacă nu au făcut-o, toată lumea ar putea solicita asigurarea pe patul de moarte și ar putea plăti câteva sute de dolari pentru a asigura o prestație de 25.000 USD pentru familia lor. Nicio companie de asigurări nu ar putea rămâne în afaceri în acest fel. Asigurarea de viață emisă cu garanție oferă acoperire persoanelor bolnave care altfel nu ar putea să o primească.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață emisă cu garanție este o poliță de asigurare de viață mică, fără calificări medicale.
• Acesta plătește beneficiarului asiguratului o prestație de deces în numerar de la 2.000 la 25.000 de dolari.
• Asigurarea de viață emisă cu garanție nu plătește prestații de deces în primii doi sau trei ani în care polița este în vigoare, dar returnează primele poliței plus 10% dobândă dacă asiguratul decedează în această perioadă.
• Politicile de emisii garantate sunt concepute pentru persoanele cu afecțiuni grave de sănătate care îi împiedică să cumpere politici care oferă beneficii imediate de deces.
• În comparație cu alte tipuri de asigurări de viață, polițele garantate au, în general, prime mari în raport cu prestațiile de deces, deoarece asigurații lor au o stare de sănătate precară.

Cum funcționează asigurarea de viață emisă

Aceste polițe își primesc numele, deoarece compania de asigurări garantează că vă va emite o poliță, atâta timp cât vă aflați în intervalul de vârstă permis atunci când depuneți cererea. Cu alte cuvinte, garantează că vă vor accepta ca deținător de poliță. Intervalul tipic de vârstă pentru calificare este de 50 până la 80 de ani. Dacă vă aflați în afara acestui interval de vârstă, este posibil să fiți în continuare capabil să obțineți o poliță de emisie garantată cu unele companii de asigurări, dar veți avea mai puține opțiuni.

Având în vedere aceste cerințe de vârstă și lipsa subscrierii medicale (întrebări de sănătate), puteți vedea de ce companiile de asigurări comercializează polițe emise pentru această grupă de vârstă.  Cu toate acestea, mulți oameni din această grupă de vârstă, chiar și cei cu probleme de sănătate, au opțiuni pe lângă asigurarea de viață garantată. Acest tip de asigurare este cel mai potrivit pentru persoanele care nu au alte opțiuni din cauza sănătății lor sau care nu își pot permite alte opțiuni din cauza sănătății lor.

Ce condiții vă vor descalifica de la orice alt tip de asigurare de sănătate? Nu atât de mulți pe cât ai crede.

• Aveți o boală terminală cu o speranță de viață mai mică de doi ani.
• Ați avut sau aveți nevoie de un transplant de organ sau de țesut.
• Sunteți dializat.
• Aveți Alzheimer sau demență.
• Sunteți într-un azil de bătrâni sau într-un ospiciu.
• Aveți cancer (și nu este cancer de piele cu celule bazale sau cu celule scuamoase).
• Aveți SIDA sau HIV.
• Sunteți într-un scaun cu rotile din cauza unei boli cronice sau a unei boli.

Dacă ați avut vreodată un părinte în vârstă sau un bunic, probabil că știți cum arată o persoană cu una sau mai multe afecțiuni, cum ar fi acestea. Au zile bune și zile rele. Uneori crezi că sunt în pragul morții, dar apoi se întorc brusc și par mai bune ca niciodată. Sănătatea lor fizică, sănătatea mintală și abilitățile fizice pot părea cu adevărat instabile. Pentru majoritatea companiilor de asigurări, acest nivel de instabilitate reprezintă un risc prea mare, dar unele sunt specializate în asumarea acestuia.

Este Alex Trebek o companie de asigurări de viață?

Este posibil să fi auzit despre asigurarea de viață garantată de la o reclamă de televiziune. Unul dintre asigurătorii Colonial Penn îl are pegazda„Jeopardy”, Alex Trebek, care face publicitate cu asigurarea de viață a companiei.  Cine nu iubește și nu are încredere în Trebek? Este o comoară națională, precum domnul Rogers sau Vin Scully. A avea o asigurare de pitch a fost o idee grozavă.

Toate informațiile din reclamă sunt corecte – deși, probabil, majoritatea solicitanților nu vor plăti rata de teaser de 9,95 USD pe lună pentru politica lor. Totuși, este adevărat că asigurătorii nu vă pot refuza acoperirea, vă pot crește primele sau vă pot reduce beneficiile de deces atâta timp cât plătiți primele. Acestea sunt toate caracteristici standard ale unei polițe de asigurare de viață întregi, iar emisiunea garantată este un tip de asigurare de viață întreagă.

Alternative la emisiunea garantată

Primele de asigurare de viață depind întotdeauna de vârsta, înălțimea, greutatea, sănătatea, sexul (în statele care permit stabilirea tarifelor pe sexe), prestația de deces și tipul de poliță. Companiile de asigurări nu au îndrumări de subscriere diferite pentru diferite tipuri de asigurări, spuneRick Sabo, un planificator financiar și expert în fraudarea asigurărilor din Gibsonia, Pa.  Fie că cumpărați pe termen lung, întreg sau universal, compania de asigurări vă va pune în aceeași categorie de risc.

Cu toate acestea, o altă companie de asigurări vă poate pune într-o categorie de risc diferită. Cu alte cuvinte, dacă aveți o afecțiune gravă, cum ar fi diabetul, o companie vă poate oferi o politică mai bună decât alta.

Mulți solicitanți și solicitanți cu probleme de sănătate cred că nu s-ar putea califica niciodată pentru o politică care necesită subscriere medicală, dar de multe ori nu este cazul. Depinde de starea de sănătate și de emitent. Oamenii pot beneficia de asigurări de viață prin subscriere, chiar dacă au insuficiență cardiacă congestivă, au avut un atac de cord în ultimele 12 luni sau au avut un accident vascular cerebral în ultimele 12 luni, printre alte afecțiuni de sănătate.

Pentru majoritatea oamenilor, merită să solicitați mai multe politici care pun întrebări de sănătate pentru a vedea dacă pot obține o rată mai bună, o acoperire mai mare și o acoperire imediată. Cei care doresc doar o poliță mică ar trebui să se uite la viața universală garantată, care poate oferi acoperire la vârsta de 100 de ani sau chiar la 121,  sau asigurarea finală pentru cheltuieli. Politicile de emisie garantate sunt utile, dar numai solicitanților care nu se califică pentru polițe cu subscriere medicală

Emisiune garantată: Care este captura?

Cu excepția perioadei de așteptare, politicile de emisie garantate ar putea părea prea bune pentru a fi adevărate. Oamenii nesănătoși contractează polițe, își plătesc primele și mor în câteva luni sau câțiva ani. Compania de asigurări trebuie fie să returneze banii, fie să plătească o indemnizație de deces. Cum își pot permite asigurătorii chiar să ofere aceste polițe?

„Modul în care companiile de asigurări de viață își câștigă o mare parte din profit nu este prin colectarea primelor minus beneficii de deces”, spune brokerul de asigurări de viață Anthony Martin, CEO alChoice Mutual.„Își câștigă majoritatea banilor prin investiții.”  Primele de asigurare de viață sunt practic ca împrumuturi fără dobândă către compania de asigurări, spune Martin. Compania investește acești bani.

În 2019, companiile de asigurări de viață au adus prime de 145,1 miliarde de dolari și venituri nete din investiții de 186,6 miliarde de dolari, potrivit Insurance Information Institute, o organizație de comunicații nonprofit susținută de industria asigurărilor.  Companiile de asigurări investesc în acțiuni, credite ipotecare, bunuri imobiliare, instrumente derivate și alte active.

„Pentru o emisiune garantată, ei pierd bani pentru clienții care mor în primii doi ani”, spune Martin. Este nevoie de cinci ani pentru ca compania de asigurări să se asigure de acest tip de asigurare și este un câștig-câștig pentru asigurat în majoritatea cazurilor. „Singura dată când asigurații nu ar ieși înainte ar fi dacă ar trăi suficient de mult acolo unde primele lor depășesc polița”, continuă el.

Asigurare caducă

Un alt motiv pentru care companiile de asigurări își pot permite să ofere ceea ce pare o propunere fără pierderi pentru deținătorul poliței este că mulți oameni își lasă polițele să cadă.  Aceasta înseamnă că plătesc prime pentru câțiva ani, apoi se opresc și își pierd acoperirea. Dacă au orice tip de asigurare de viață întreagă, vor primi valoarea de predare în numerar a poliței lor, dar suma va fi mult mai mică decât primele pe care le-au plătit sau beneficiul de deces pe care l-ar fi primit moștenitorii lor. Companiile de asigurări de viață au plătit 339,6 miliarde de dolari pentru polițele predate în 2019.

Când este garantat, problema este scurtă

Există două scenarii în care o politică de emisie garantată ar putea să nu dea roade sau să fie cea mai bună opțiune. Acestea sunt în cazul în care asiguratul trăiește suficient de mult încât primele plătite să depășească prestația de deces sau dacă asiguratul cumpără o poliță de emisiune garantată atunci când s-ar fi putut califica pentru o poliță care are subscriere medicală.

Politicile cu subscriere medicală au prime mai mici pentru prestația de deces pe care o oferă. De asemenea, acestea oferă beneficii imediate de deces sau un ajutor de deces gradat în loc să aibă o perioadă de așteptare.

Linia de fund

În ciuda acestor factori, emiterea garantată poate fi un activ financiar valoros pentru persoanele care altfel nu pot obține asigurare. Și acei oameni nu sunt întotdeauna vârstnici; pot fi adulți mai tineri sau de vârstă mijlocie, cu o stare de sănătate precară, care vor să lase bani pentru familiile lor.

Nu există două polițe de asigurare de viață emise garantate. Deci, ca și cu alte polițe de asigurare, ar trebui să magazin în jurul valorii de cel care se potrivește cel mai bine nevoilor dumneavoastră. În acest fel, este mai probabil să găsiți cele mai bune polițe de asigurare de viață de pe piață. Căutați tarife accesibile – ceva ce știți că veți putea ține pasul chiar dacă situația dvs. financiară se va schimba – deoarece o politică expirată nu va ajuta pe nimeni, cu excepția companiei de asigurări. Cel mai important, nu presupuneți că nu vă puteți califica pentru o politică care are un chestionar de sănătate. Nu veți ști până nu aplicați.