Ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM)
Ce este o ipotecă de conversie a capitalurilor proprii (HECM)?
O ipotecă de conversie a capitalului propriu la domiciliu (HECM) este un tip de ipotecă inversă care este asigurată de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) Ipotecile de conversie a capitalului propriu de locuințe permit seniorilor să convertească capitalul propriu din casa lor în numerar.
Suma care poate fi împrumutată se bazează pe valoarea evaluată a locuinței (și este supusă limitelor FHA). Împrumutații trebuie să aibă, de asemenea, cel puțin 62 de ani. Banii sunt avansați în raport cu valoarea capitalului propriu din casă. Dobânzile se acumulează asupra soldului restant al împrumutului, dar nu trebuie efectuate plăți până când locuința este vândută sau mor împrumutatul, moment în care împrumutul trebuie rambursat în totalitate.
Chei de luat masa
- O ipotecă de conversie a capitalului propriu (HECM) este un tip de ipotecă inversă care este asigurată de Administrația Federală a Locuințelor (FHA).
- HECM reprezintă cea mai mare parte a pieței ipotecare inversă.
- Condițiile HECM sunt adesea mai bune decât cele ale ipotecilor private reversibile, dar suma împrumutului este fixă și sunt necesare prime de asigurare ipotecară.
Cum funcționează o ipotecă de conversie a capitalului propriu
Ipotecile de conversie a capitalurilor proprii sunt un tip popular de ipoteci reversibile proprietare – permițând potențial sume mai mari ale împrumuturilor cu costuri mai mici decât HECM-urile.
Cu toate acestea, HECM-urile vor oferi de obicei rate mai mici ale dobânzii pentru debitori. Economia unui HECM – comparativ cu o ipotecă inversă sponsorizată privat – va depinde de vârsta împrumutatului și de cât timp se așteaptă ca acesta să locuiască sau să dețină casa. Multe tipuri de credite ipotecare inversate vor viza exclusiv persoanele în vârstă fără cerințe de rambursare până când împrumutatul nu își vinde casa sau moare.
Un HECM poate fi, de asemenea, luat în considerare în comparație cu un împrumut de capital propriu. Un împrumut de capital propriu nu este diferit de un credit ipotecar inversat, deoarece debitorilor li se acordă un avans în numerar bazat pe valoarea capitalului propriu al casei lor, care acționează ca garanție. Cu toate acestea, cu un împrumut de capital propriu, fondurile trebuie rambursate, de obicei în plăți lunare constante ale dobânzilor la scurt timp după ce fondurile sunt plătite.
765.600 dolari
Limita maximă a împrumutului HECM în 2020, în creștere de la 726.525 USD în 2019
În timp ce împrumuturile HECM nu impun debitorilor să efectueze plăți lunare, anumite taxe sunt asociate cu închiderea și deservirea împrumutului. De asemenea, împrumutații trebuie să plătească prime de asigurare ipotecară.
Cine este eligibil pentru o ipotecă de conversie a capitalului propriu – HECM?
Administrația Federală a Locuințelor sponsorizează ipoteca de conversie a capitalului propriu și asigură asigurarea produselor. FHA stabilește, de asemenea, orientările și eligibilitatea pentru aceste împrumuturi. Împrumutații pot obține HECM de la băncile în care FHA sponsorizează produsul. Pentru a obține o ipotecă de conversie a capitalului propriu, împrumutatul trebuie să completeze o cerere standard.
Pentru a obține aprobarea, un împrumutat trebuie să îndeplinească toate cerințele stabilite de FHA. Ei trebuie:
- Să ai 62 de ani sau mai mult
- Dețineți proprietatea direct sau vărsată o sumă considerabilă
- Ocupați proprietatea ca reședință principală
- Nu fi delincvent la nicio datorie federală
- Aveți resurse financiare pentru a continua să efectuați plata în timp util a cheltuielilor de proprietate în curs, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurările, taxele asociației de proprietari etc.
- Participați la o sesiune de informare a consumatorilor susținută de un consilier HECM aprobat pentru locuințe și dezvoltare urbană
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
În plus, proprietatea trebuie să fie una dintre următoarele:
- Casă unifamilială sau casă cu două până la patru unități, cu o unitate ocupată de împrumutat
- Proiect de condominiu aprobat de HUD
- Casă fabricată care îndeplinește cerințele FHA