8 moduri de a ajuta membrii familiei în probleme financiare

În perioadele dificile, unul dintre primele locuri în care mulți oameni apelează la ajutor este pentru persoana iubită și membrii familiei. Adesea, oamenii se confruntă cu dificultăți financiare dacă se confruntă cu pierderea bruscă a unui loc de muncă sau sunt afectați de facturile medicale scumpe. Mulți membri ai familiei bine intenționați s-au trezit absorbiți în prăpastia financiară de problemele cuiva drag.

Să aruncăm o privire la câteva opțiuni pe care le puteți lua în considerare pentru a vă ajuta membrii familiei în probleme financiare, fără a vă răni în acest proces.

Chei de luat masa

• Când o persoană dragă se luptă financiar, ia o pauză înainte de a decide să ajute și ia în considerare dacă problema este temporară sau omniprezentă și dacă are un plan pentru a evita aceleași capcane în viitor.
• Dacă decideți să ajutați, asigurați-vă că aveți un acord clar între dvs. și persoana respectivă cu privire la forma de ajutor, cum ar fi împrumutul sau cadoul, și orice condiții de rambursare.
• Dacă doriți să oferiți persoanei ceva direct, luați în considerare acordarea de numerar, plata unei facturi direct sau oferirea de asistență non-numerar, cum ar fi carduri cadou sau anumite resurse de care au nevoie.
• Luați în considerare oferirea unui loc de muncă, dacă puteți, sau ajutați-i să creeze un plan de plată a facturilor sau să acceseze resurse locale, cum ar fi consiliere în carieră sau programe de formare.
• Dacă doriți să îi ajutați cu un împrumut, luați în considerare dacă doriți să faceți un împrumut personal sau să semnați în comun un împrumut pe care îl caută de la o bancă sau altă instituție financiară.

1. Oferă un cadou în numerar

Dacă persoana iubită are o problemă pe termen scurt cu fluxul de numerar, poate doriți să oferiți un cadou financiar direct. Decideți cât de mult vă puteți permite să oferiți, fără a vă pune în pericol financiar, și apoi fie dați suma maximă pe care o puteți permite dintr-o dată (și informați-o pe persoana iubită că este cazul), fie oferiți cadouri mai mici în mod periodic sau regulat până la rezolvarea situației. Asigurați-vă că este clar înțeles că banii sunt un cadou, nu un împrumut care trebuie rambursat, astfel încât să nu creați o situație incomodă pentru destinatarul cadoului.

Dacă vă gândiți să le acordați o sumă substanțială de bani, va trebui să țineți cont de  excluderea anuală a  impozitului pe cadou stabilită în fiecare an de către Serviciul de venituri interne (IRS).

2. Faceți un împrumut personal

Este posibil ca un membru al familiei dvs. să se adreseze dvs. și să vă ceară un împrumut pe termen scurt. Vorbește sincer, scrie clar condițiile împrumutului pe hârtie și solicită-le ambelor părți să îl semneze. Acest lucru vă va asigura că fiecare parte este clară în ceea ce privește acordul financiar pe care îl încheie. Câteva detalii despre împrumut pe care doriți să le includeți sunt:

• Valoarea împrumutului
• Dacă împrumutul va fi o sumă forfetară sau dacă va fi împărțit și plătit în rate, la îndeplinirea anumitor condiții (de exemplu, asigurarea unui alt loc de muncă sau plata datoriilor existente)
• Rata dobânzii pe care o veți percepe pentru efectuarea împrumutului și modul în care acesta va fi calculat ( dobândă compusă sau simplă )
• Termenele de plată (inclusiv data rambursării integrale sau rata finală scadentă)
• Un recurs dacă împrumutatul nu efectuează plăți la timp sau în totalitate (de exemplu, creșterea cheltuielilor cu dobânzile, încetarea oricăror plăți suplimentare ale împrumutului sau luarea de măsuri legale)

Dacă aveți de gând să împrumutați mai mult de 10.000 USD și / sau veți percepe o rată a dobânzii care este substanțial diferită de rata actuală pentru majoritatea debitorilor, vă recomandăm să discutați cu un profesionist în domeniul fiscal. Pot exista implicații fiscale unice pentru împrumuturile cu dobândă mică în rândul membrilor familiei.

3. Co-semnează un împrumut

Persoana iubită poate fi interesată să obțină un împrumut sau o linie de credit (LOC) pentru a ajuta la nevoile financiare pe termen scurt, dar dacă creditul său necesită obținerea unui co-semnat? Ați fi dispus să co-semnați un împrumut sau LOC de la o bancă, o uniune de credit sau un creditor online?

Înainte de a spune pur și simplu „da” și, în esență, de a acorda unui membru al familiei creditul dvs. bun, este important să vă dați seama că există semnificații juridice și financiare ale semnării comune a unui împrumut. Cel mai critic lucru de înțeles este că vă obligați legal să rambursați împrumutul dacă celălalt împrumutat nu reușește să facă acest lucru. Împrumutătorul poate întreprinde acțiuni în justiție împotriva dvs. și vă poate solicita să plătiți suma totală, chiar dacă ați avut un acord între dvs. și membrii familiei dvs. că nu ar trebui să efectuați plăți.

Acest împrumut delincvent va afecta acum și creditul dvs. personal. Deci, dacă sora / fratele / unchiul dvs. nu reușește să efectueze plăți la timp și în totalitate, creditorul poate raporta activitatea negativă a contului către birourile de credit pentru a înregistra în raportul dvs. de credit care, la rândul său, vă poate reduce scorul de credit. 

Co-semnarea unui împrumut este o afacere serioasă. Faptul că membruul familiei dvs. are nevoie de un cofirmant al împrumutului înseamnă că împrumutătorul îi consideră un risc prea mare pentru bancă pentru a-și asuma singuri. Dacă banca nu este sigură că va rambursa împrumutul, ce garanții aveți că vor da? Poate însemna, de asemenea, că ați putea avea mai multe dificultăți în a obține un împrumut pentru dvs., deoarece vă asumați tehnic acest împrumut și, de asemenea, plata acestuia.

Înainte de a semna în comun pentru un împrumut, asigurați-vă că:

• Solicitați o copie a raportului de credit al membrilor familiei dvs., scorul de credit și bugetul lunar, astfel încât să aveți o imagine exactă a finanțelor sale și capacitatea de a rambursa împrumutul.
• Întâlniți-vă personal cu creditorul (dacă este posibil) și asigurați-vă că înțelegeți toate condițiile împrumutului.
• Obțineți copii ale tuturor documentelor legate de împrumut, inclusiv programul de rambursare.
• Rugați creditorul să vă anunțe în scris dacă un membru al familiei dvs. ratează o plată sau efectuează o întârziere a plății. Aflați mai devreme decât mai târziu despre posibilele probleme de rambursare vă poate ajuta să luați măsuri rapide și să vă protejați propriul scor de credit.

---

Când ajutați o persoană dragă aflată în dificultate financiară, există riscul de a fi captat într-o buclă de împrumuturi și plăți; pentru a evita acest lucru, asigurați-vă că termenii și structura împrumutului sau cadoului sunt clar definiți în prealabil.

4. Creați un plan de plată a facturilor

Adesea, oamenii aflați într-o criză financiară pur și simplu nu știu unde se duc banii lor. Dacă aveți experiență în utilizarea unui buget pentru gestionarea propriilor bani, este posibil să vă puteți ajuta familia în crearea și utilizarea unui buget, de asemenea. Pentru a sparge gheața, vă recomandăm să le arătați bugetul și sistemul dvs. de plată a facturilor și să explicați cum vă ajută să luați decizii financiare.

Pe măsură ce lucrați împreună pentru a-i ajuta să își descurce situația financiară, procesul va evidenția locurile în care își pot reduce cheltuielile sau pot încerca să își mărească veniturile pentru a-și îndeplini mai bine obligațiile financiare.

5. Oferiți locuri de muncă

Dacă nu vă simțiți confortabil să acordați un împrumut sau să faceți un cadou în numerar, luați în considerare angajarea unui membru al familiei dvs. pentru a vă ajuta cu sarcinile necesare la o rată convenită. Această slujbă secundară ar putea contribui mult la a-i ajuta să câștige banii de care au nevoie pentru a-și plăti facturile și să vă ajute să terminați orice slujbe pe care le-ați amânat. Tratați aranjamentul așa cum ați face orice alt angajat – precizați clar munca care trebuie făcută, termenele și rata de plată. Asigurați-vă că includeți o prevedere despre modul în care veți face față lucrărilor slabe sau incomplete.

---

Dacă nu aveți bani pe care îi puteți acorda sau împrumuta unui membru al familiei cu probleme financiare, dați seama că timpul, răbdarea și capacitatea de a-i ajuta să facă brainstorming și rezolvarea problemelor sunt, de asemenea, active valoroase pe care le puteți oferi.

6. Acordați asistență fără numerar

Dacă nu vă simțiți confortabil sau nu doriți să acordați membrilor familiei dvs. numerar, luați în considerare acordarea de asistență financiară fără numerar, cum ar fi carduri cadou sau certificate de cadou. Veți avea mai mult control asupra pentru ce vor fi folosiți banii dvs. și puteți cumpăra cu ușurință carduri cadou în cantități diferite la majoritatea magazinelor.

7. Plătiți în avans facturile

Poate doriți să luați în considerare plata în avans a uneia sau mai multor facturi obișnuite pe care persoana iubită le primește (chirie / ipotecă, facturi de utilități sau prime de asigurare ) pentru a le ajuta în timpul crizei financiare actuale. Oferirea de a face ceva, cum ar fi efectuarea plății cu mașina, îi poate ajuta să evite o criză pe termen scurt și să le ofere puțin timp suplimentar de care au nevoie pentru a-și rezolva situația.

8. Ajutați să găsiți resurse locale

Este posibil să nu doriți sau să fiți în măsură să oferiți membrilor familiei dvs. asistență financiară sau ajutor practic. Dar puteți juca în continuare un rol cheie, ajutându-i să găsească profesioniști locali care să îi poată orienta în direcția corectă, cum ar fi:

• Consilier în carieră și agenții de ocupare a forței de muncă
• Agenții sociale și servicii similare
• Consilieri pentru credite și datorii
• Creditorii care pot oferi soluții pe termen scurt

Linia de fund

Cel mai important pas este să stați cu persoana iubită și să întrebați în mod specific de ce ajutor au nevoie pentru a-și ieși din situația actuală. De acolo veți avea o idee mai bună despre tipul de informații și asistență de care au nevoie. De exemplu, dacă trebuie să câștige mai mulți bani, îi puteți ajuta să caute locuri de muncă și să-și actualizeze CV-ul. Dacă au nevoie de ajutor pentru rambursarea datoriilor cardului de credit, puteți apela la agențiile locale de consiliere a creditelor pentru a afla ce servicii oferă, cât costă și cum ar putea beneficia membrii familiei dvs.

Membrii familiei și banii nu sunt întotdeauna un amestec bun. Dar, în perioadele economice dificile sau când vă confruntați cu situații de urgență neașteptate, cei dragi ar putea avea nevoie cu adevărat de asistența dvs. financiară. Înainte de a vă angaja să ajutați, asigurați-vă că vă gândiți la ceea ce vă puteți permite și ce nu vă puteți permite. Amintiți-vă, dacă resursele dvs. sunt limitate, există modalități semnificative, eficiente și creative de a vă ajuta membrii familiei.