Cel mai mare scor de credit: Este posibil să îl obțineți?

Este posibil să fi putut să vă verificați scorul de credit în ultima perioadă folosind o serie de servicii gratuite, inclusiv de la banca dvs. sau de la creditorul ipotecar. Dar la ce bun este să-ți cunoști scorul FICO dacă nu înțelegi ce înseamnă numărul pe scara generală de raportare? Poate ai un scor FICO de 740. Dacă scorul maxim este de 750, sunteți aproape un geniu al creditelor. Dacă valoarea maximă este peste 1.000, ai o medie C – nu chiar atât de impresionant.

Deci, care este cel mai mare scor de credit posibil și cum îl atingeți?

Chei de luat masa

• Scorul dvs. FICO este extras din informațiile găsite în rapoartele dvs. de credit de la cele trei agenții principale de raportare.
• Scorul este utilizat de aproximativ 90% din instituțiile financiare atunci când ia în considerare acordarea unui împrumut sau a unei linii de credit.
• Scorurile FICO variază de la 350 la 850; sub 580 este considerat credit slab și 740 sau mai mare este considerat credit foarte bun sau excepțional.
• Pentru a obține un credit perfect sau aproape de acesta, un consumator trebuie să plătească toate facturile la timp, să aibă o combinație de împrumuturi – cum ar fi auto, ipotecă și carduri de credit – au achitat majoritatea acestor împrumuturi, cu excepția unui credit ipotecar și mai mult de 4,1% din creditul disponibil.

Cum functioneazã?

Deși există multe scoruri de credit diferite, principalul dvs. scor FICO (Fair Isaac Corp.) este standardul de aur pe care îl folosesc instituțiile financiare pentru a decide dacă împrumută bani sau emite un card de credit consumatorilor. Scorul dvs. FICO nu este de fapt un singur scor. Aveți câte una de la fiecare dintre cele trei agenții de raportare a creditelor – Experian, TransUnion și Equifax. Fiecare scor FICO se bazează exclusiv pe raportul de la acel birou de credit.

Scorul pe care FICO îl raportează creditorilor ar putea proveni din oricare dintre cele 50 de modele de scor diferite, dar scorul dvs. principal este scorul mediu de la cele trei birouri de credit, care pot avea date ușor diferite. Dacă aveți scoruri de 720, 750 și 770, aveți un scor FICO de 750.  (Și trebuie să vă uitați cu atenție la rapoartele dvs. de credit, deoarece aceste trei numere sunt considerate extrem de diferite.)

---

Un scor perfect de 850 vă va oferi drepturi de laudă, dar orice scor de 800 sau mai mult este considerat excepțional și vă va oferi acces la cele mai bune tarife pentru carduri de credit, împrumuturi auto și orice alte împrumuturi.

Care este gama?

Cea mai cunoscută gamă de scoruri FICO este de la 300 la 850. Orice peste 670 este considerat în general bun. FICO oferă, de asemenea, scoruri FICO specifice industriei, cum ar fi pentru carduri de credit sau împrumuturi auto, care pot varia de la 250 la 900. FICO oferă, de asemenea, scoruri FICO specifice industriei, cum ar fi pentru carduri de credit sau împrumuturi auto, care pot varia de la 250 la 900. Există multe versiuni FICO;FICO 10 este cel mai nou. Creditorii ipotecare au tendința de a utiliza versiuni mai vechi de scor FICO.

Iată intervalele de bază ale scorului creditului FICO:

• Credit excepțional: 800 – 850
• Credit foarte bun: 740-799
• Credit bun: 670 – 739
• Credit echitabil: 580-669
• Credit slab: sub 580

Potrivit FICO, cu cât scorul este mai mare, cu atât riscul pe care îl reprezentați pentru un creditor este mai mic. Totuși, niciun scor nu spune dacă o anumită persoană va fi un client „bun” sau „rău”.

FICO nu judecă riscul de credit al cuiva. Raportează doar un scor și poate oferi îndrumări pe baza datelor statistice. O persoană nu are un risc de credit ridicat în sine, dacă are un scor 500 FICO. FICO raportează doar, pe baza statisticilor sale, că persoanele cu un punctaj mai scăzut au pierdut creditele mai mult decât cele cu un punctaj mai mare.

1,2%

Procentul de persoane care au un scor FICO perfect de 850

Cum obțin cel mai mare scor de credit?

Pune-ți deoparte modalitățile perfecționiste atunci când vine vorba de scorul de credit. Deși este teoretic posibil să obții un scor perfect de 850, statistic probabil nu se va întâmpla. De fapt, aproximativ 1% din toți consumatorii vor vedea vreodată un 850 și, dacă o fac, probabil că nu o vor vedea mult timp, deoarece scorurile FICO sunt recalculate constant de către birourile de credit.

Și nu este ca și cum ați putea ști cu certitudine absolută ce vă afectează scorul de credit. FICO spune că 35% din scorul dvs. provine din istoricul plăților dvs. și 30% din suma datorată ( utilizarea creditului ). Durata istoricului creditului este de 15%, iar combinația de conturi și noile anchete de credit sunt luate în considerare la 10% fiecare. Bineînțeles, în calcularea efectivă a scorului, fiecare dintre aceste categorii este descompusă și mai mult, iar FICO nu dezvăluie modul în care funcționează.

Birourile de credit care creează scoruri de credit pot schimba și modul în care își fac calculele – uneori în beneficiul dvs. S-au făcut modificări în 2014 și 2017, de exemplu, pentru a reduce greutatea facturilor medicale, a drepturilor fiscale și a hotărârilor civile. Cu toate acestea, modificările făcute în ianuarie 2020 pentru FICO 10 care implică date tendențiale, datorii pe carduri de credit, împrumuturi personale și morți pot face mai dificilă obținerea unui scor mai mare.

Nu este nevoie să vă obsedați să atingeți acel nivel 850, dar dacă doriți să încercați să îl atingeți, iată ce trebuie să faceți: plătiți toate facturile la timp, eliminați aproape toate datoriile (cu excepția unui credit ipotecar) și păstrați-vă rata de utilizare a creditului la 4,1%. Și fiți atenți la transferurile de sold, la închiderea unui card de credit sau la prea multe dintre ele. În plus, dacă aveți câteva semne negative în raportul dvs. de credit care vă rețin de la nivelul 850, una dintre cele mai bune companii de reparații de credit ar putea fi în măsură să vă ajute, atâta timp cât sunteți dispus să plătiți o taxă.

Linia de fund

Deși este plăcut să ai un scor perfect sau aproape perfect, înseamnă foarte puțin, în afară de a avea o insignă de onoare pe care o poate atinge aproximativ 1% din populație. Odată ce scorul dvs. ajunge și rămâne la 780 sau mai mare, creditorii vă văd ca un risc de credit redus. Veți obține cele mai bune rate ale dobânzii, oferte bune de produse și vi se garantează destul de mult un „da” pentru orice împrumut pentru care solicitați, care se potrivește în mod corespunzător nivelului dvs. de venit.  Și dacă sunteți curios, aici sunt cele mai bune locuri pentru a  obține scorul dvs. de credit sau pentru a raporta gratuit.