Cum îmi achit datoria pe cardul de credit cu un împrumut de capital propriu?

Dacă aveți solduri restante mari pe unul sau mai multe carduri de credit, este posibil să vă luptați pentru a reduce nivelul datoriei. Dacă puteți efectua doar plăți lunare minime, ar putea dura ani, dacă nu decenii, până la zero cardurile dvs. O alternativă, dacă dețineți casa dvs., este contractarea unui împrumut de capital propriu și utilizarea banilor pentru a vă achita datoria cardului. Dar înainte de a face acest lucru, veți dori, de asemenea, să luați în considerare riscurile și câteva alternative posibile.

Chei de luat masa

• Un împrumut de capital propriu este o modalitate de a achita datoria cardului de credit.
• Împrumuturile de capital propriu percep, în general, rate de dobândă mult mai mici decât majoritatea cardurilor de credit.
• Pericolul unui împrumut de capital propriu este că ți-ai putea pierde casa dacă nu poți să o rambursezi.

Ce este un împrumut de capital propriu?

Un împrumut de capital propriu vă permite să împrumutați contra capitalului propriu acumulat în casa dvs. de-a lungul anilor. De exemplu, dacă dețineți o casă în prezent în valoare de 300.000 USD și datorați 200.000 USD pentru ipoteca dvs., aveți 100.000 USD în capitaluri proprii.

Pe baza acestora, o bancă, o uniune de credit sau un alt creditor poate fi dispus să emită un împrumut de capital propriu egal cu un procent din capitalul dvs. propriu. Cât de mult puteți împrumuta și dacă puteți obține un împrumut, va fi, de asemenea, afectat de alți factori, cum ar fi scorul dvs. de credit.

Avantajele utilizării unui împrumut de capital propriu pentru achitarea datoriilor

Principalul avantaj al utilizării unui împrumut de capital propriu pentru a achita datoria cardului de credit este că, în general, veți obține o rată a dobânzii mult mai mică decât cea pe care o plătiți pe cardurile dvs. de credit. La această scriere, de exemplu, rata medie a dobânzii la un împrumut de capital propriu este puțin sub 6%, în timp ce cardul mediu de credit din baza de date Investopedia percepe mai mult de 19%.

Dacă utilizați un împrumut de capital propriu pentru a plăti mai multe carduri de credit, acesta vă va simplifica și viața, oferindu-vă o singură factură de gestionat în fiecare lună în loc de mai multe.

Rețineți că un fost avantaj al împrumuturilor de capital propriu a fost suspendat, cel puțin în următorii câțiva ani. La un moment dat, dobânda pe care ați plătit-o pentru un împrumut de capital propriu a fost deductibilă din impozit, în timp ce dobânda pe cardul de credit nu. Acum, însă, ca urmare a Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017, dobânda pentru împrumuturile de capital propriu este deductibilă numai dacă utilizați împrumutul pentru a „cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial” locuința care asigură împrumutul. Această prevedere ar trebui să rămână în vigoare cel puțin până în 2026.

Dezavantaje la plata datoriilor cardului de credit cu un împrumut de capital propriu

Dezavantajul major al contractării unui împrumut de capital propriu – pentru a achita datorii sau în orice alt scop – este că îți vei pune casa pe linie. Deoarece locuința dvs. servește drept garanție pentru împrumut, la fel ca și pentru ipoteca dvs. inițială, creditorul ar putea sechestra și vinde dacă nu puteți să vă rambursați împrumutul.

Atunci când nu puteți rambursa datoriile cardului de credit, vă veți confrunta, de asemenea, cu consecințe financiare grave, desigur, în special cu privire la scorul dvs. de credit. Dar, deoarece datoria cardului de credit nu este asigurată de casa dvs., veți avea un risc mult mai mic de a o pierde. Chiar dacă trebuie să declarați faliment din cauza datoriilor dvs., vă puteți păstra adesea reședința principală.

Alte modalități de a achita datoriile

Un împrumut de capital propriu nu este singura dvs. opțiune atunci când vine vorba de plata datoriilor cardului de credit. Câteva alții pe care le-ai putea lua în considerare

Transferați soldurile pe un card de credit cu dobândă mai mică

Unele carduri de credit vă permit să transferați soldurile de pe alte carduri. Acest lucru poate avea sens dacă puteți obține o rată a dobânzii semnificativ mai mică pentru noul card. Multe carduri de credit cu transfer de sold au și perioade promoționale, adesea de la șase la 18 luni, când percep o dobândă de 0% din soldul transferat. Mutarea unui sold de la o carte la alta nu va elimina datoria, desigur, dar vă poate ajuta să o achitați mai repede.

Scoateți un Lloan de consolidare a datoriilor

Un împrumut de consolidare a datoriilor de la o bancă, o uniune de credit sau alt creditor de încredere ar putea oferi banii de care aveți nevoie pentru a achita soldurile cardului dvs. Împrumuturile de consolidare a datoriilor tind să perceapă rate de dobândă semnificativ mai mici decât cardurile de credit.

Împrumută din planul tău 401 (k)

Multe planuri 401 (k) vă permit să împrumutați din banii pe care i-ați acumulat în contul dvs. Dacă planul dvs. are o astfel de prevedere de împrumut, este posibil să puteți împrumuta până la 50.000 USD. Mai mult, dobânda pe care o plătiți pentru împrumut revine în contul dvs. Împrumuturile de la 401 (k) au câteva avertismente. În primul rând, împrumutul trebuie în general rambursat în termen de cinci ani sau mai repede dacă vă părăsiți slujba. În caz contrar, dacă nu puteți rambursa împrumutul, acesta va fi tratat ca o retragere, supunându-vă impozitelor pe venit și o posibilă penalizare de 10% asupra soldului neplătit.

Concluzie: Este un împrumut de capital propriu răspunsul la ieșirea din datorii?

Un împrumut de capital propriu poate fi o modalitate bună de a achita datoria cardului de credit cu dobândă mare – dacă totul merge conform planului. Cu toate acestea, în cel mai rău caz, vă poate costa și casa.

Atunci când decideți dacă este o opțiune viabilă, luați în considerare cât de puternică – sau precară – este situația dvs. financiară în prezent. Dacă aveți un loc de muncă sigur (și / sau un soț cu unul) și aveți încredere că nu veți avea probleme în a ține pasul cu plățile, ar putea avea sens. Cu toate acestea, dacă slujba dvs. este pe un teren neclintit și nu aveți alte resurse financiare pe care să le folosiți dacă o pierdeți, un împrumut de capital propriu ar putea fi o propunere riscantă.