Legea privind divulgarea ipotecii la domiciliu (HMDA)

Ce este Legea privind divulgarea ipotecii la domiciliu (HMDA)?

Legea privind divulgarea creditelor ipotecare la domiciliu (HMDA) este o lege federală aprobată în 1975 care impune creditorilor ipotecari să țină evidența informațiilor cheie privind practicile lor de creditare, pe care trebuie să le transmită autorităților de reglementare. A fost pusă în aplicare de către Rezerva Federală prin Regulamentul C. În 2011, autoritatea de elaborare a regulilor din Regulamentul C a fost transferată către Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB).

Chei de luat masa

• Legea privind divulgarea ipotecilor la domiciliu (HMDA) este o lege adoptată în 1975 care impune creditorilor ipotecare să mențină anumite evidențe.
• Scopul este de a crea o mai mare transparență și de a proteja debitorii pe piața ipotecilor rezidențiale.
• Aceste date permit, de asemenea, autorităților de reglementare, funcționarilor publici și câinilor de supraveghere a consumatorilor să monitorizeze tendințele împrumuturilor și împrumuturilor ipotecare pentru respectarea legilor echitabile și a altor legi și să direcționeze investițiile în locuințe și finanțarea guvernamentală către zonele în care este nevoie.

Legea privind divulgarea ipotecii la domiciliu explicată

Legea privind divulgarea ipotecilor la domiciliu și Regulamentul C includ cerințe pentru depuneri de reglementări și dezvăluiri publice. Întreaga lege privind divulgarea ipotecii la domiciliu poate fi găsită în Titlul 12, Capitolul 29 din Codul Statelor Unite. Regulamentul C este, de asemenea, o componentă importantă a legii. Regulamentul C a fost creat de Rezerva Federală pentru a suprapune cerințele legii și a desemna anumite cerințe suplimentare pe care băncile trebuie să le respecte.

În general, scopurile principale ale Legii privind divulgarea creditelor ipotecare la domiciliu și ale Regulamentului C sunt de a monitoriza țintele geografice ale creditorilor ipotecare, oferind o modalitate de identificare a practicilor de împrumut predatoare sau discriminatorii și de a raporta guvernului statistici privind piața ipotecară. HMDA ajută, de asemenea, să susțină inițiativele de investiții comunitare sponsorizate de guvern, oferind un mijloc de analiză a alocării resurselor.

Datele sunt utilizate de agențiile guvernamentale, grupurile de consumatori și examinatorii băncii pentru a determina respectarea diferitelor legi federale privind locuințele echitabile și creditele, inclusiv Legea privind oportunitățile egale de credit, Legea privind locuința echitabilă și Legea privind reinvestirea comunitară (CRA) și legile statului.

În 1980, Consiliul Federal de Examinare a Instituțiilor Financiare (FFIEC) a primit responsabilitatea de a facilita accesul publicului la informațiile ipotecare de la instituțiile financiare în conformitate cu Legea privind divulgarea ipotecilor la  domiciliu din 1975.

HMDA cere creditorilor să identifice sexul, rasa și veniturile celor care solicită sau obțin ipoteci, dar datele sunt anonimizate în evidența. Aceste date permit FFIEC să monitorizeze tendințele privind împrumuturile și împrumuturile pentru locuințe și ipoteci, cum ar fi o creștere raportată a împrumuturilor ipotecare de către negri și hispanici începând cu 1993.

Raportarea HMDA

Conform HMDA și a Regulamentului C, anumiți creditori ipotecare sunt obligați să țină evidența informațiilor specificate privind creditele ipotecare în scopul raportării.În 2019, 5.496 de creditori au raportat 8,1 milioane de inițieri de împrumuturi – reprezentând 88% din totalul de inițieri estimate de împrumut în SUA

În aprilie 2020, CFPB a emis o regulă finală care ridică pragurile de raportare a datelor pentru colectarea și raportarea datelor despre împrumuturile ipotecare cu termen închis în temeiul HMDA de la 25 la 100 de împrumuturi începând cu 1 iulie 2020.

Raportarea HMDA permite autorităților de reglementare să analizeze informații despre tendințele creditelor ipotecare și ale creditelor ipotecare într-o serie de categorii, cum ar fi numărul de pre-aprobări efectuate, numărul de credite ipotecare acordate, sumele împrumuturilor și scopurile împrumuturilor individuale. Raportarea federală detaliază, de asemenea, foarte mult aprobările diferitelor tipuri de împrumuturi sponsorizate de guvern, inclusiv Administrația Federală a Locuințelor, Agenția pentru Servicii Agricole, Serviciile Locale Rurale și împrumuturile pentru Afaceri Veterane.

Regulamentul federal C impune creditorilor să afișeze în mod vizibil un afiș în fiecare hol depozitul de date CFPB.

În timp ce aceste statistici prezintă un interes natural pentru potențialii împrumutați, ele pot fi, de asemenea, un instrument important de cercetare pentru investitorii care cercetează acțiuni bancare și de creditare. Prin compararea celor mai recente statistici de câțiva ani, un investitor poate identifica cu ușurință dacă un creditor își dezvoltă sau nu activitatea de bază.