Cum sunt impozitate dividendele pentru IRA?
Fonduri în creștere mai rapide
Acțiunile care câștigă dividende și fondurile mutuale vă pot ajuta portofoliul de pensii să crească mai repede, atâta timp cât reinvestiți dividendele. Dar pot fi o capcană fiscală atunci când doriți să scoateți banii, mai ales dacă v-ați investit banii într-un IRA tradițional.
Chei de luat masa
- Dividendele câștigate în IRA-urile tradiționale nu sunt impozitate atunci când sunt plătite sau reinvestite, mai degrabă retragerile din contul de pensionare sunt impozitate la impozitul pe venit curent cuiva când sunt retrase.
- Fondurile sau investițiile în cadrul unui IRA Roth cresc fără impozite, inclusiv plata dividendelor, astfel încât acestea nu sunt supuse impozitării.
- Aceste amânări și scutiri sunt valabile numai dacă așteptați cel puțin vârsta de 59½ ani pentru a retrage fonduri de pensionare.
S-a explicat capcana fiscală
Într-un cont obișnuit de investiții, dividendele și câștigurile de capital pe care le obțineți beneficiază de tratamentul impozitului pe câștigurile de capital. Aceasta înseamnă că aceste câștiguri ar putea fi impozitate la o rată mai mică (de la 0% la 20%, în funcție de nivelul de venit).
De exemplu, dacă câștigați mai puțin de 40.000 USD, veți plăti 0% impozite pe dividende și câștiguri de capital pe termen lung. Cei care câștigă între 40.001 și 441.450 USD ar plăti doar 15% din dividende și câștiguri de capital. Cei care câștigă mai mult de 441.450 USD ar plăti doar 20% din dividende și câștiguri de capital.
Dar atunci când acești bani se află într-un IRA, tratamentul poate fi radical diferit, în funcție de ce tip de IRA aveți și când doriți să retrageți banii.
Înainte de pensionare, banii din orice tip de IRA evită de fapt impozitele. Tu nu va plăti orice taxe pe dividende, care sunt reinvestite în nici un IRA Roth sau tradiționale IRA și lăsate în acel cont.
„Marele beneficiu al conturilor de pensionare, IRA-urile și IRA-urile Roth, este că dividendele nu sunt impozitate anual. Aceasta este componenta de amânare a impozitelor”, spune John P. Daly, CFP®, președintele Daly Investment Management LLC din Mount Prospect, Ill. „Cu un cont de investiții impozabil obișnuit, dividendele sunt impozitate în fiecare an în care le primiți.”
Cu un IRA, captura vine atunci când doriți să retrageți bani. Regulile sunt diferite în funcție de tipul de IRA pe care îl aveți. Iată cum funcționează atât pentru Roth, cât și pentru IRA-urile tradiționale.
1:04
Retrageri Roth IRA
Atâta timp cât retrageți bani investiți într-un IRA Roth după vârsta de 59½ – și ați deținut acel cont mai mult de cinci ani – veți plăti zero taxe pe retrageri, chiar dacă retragerile includ dividende. Dacă trebuie să retrageți bani înainte de 59½, trebuie să plătiți impozite pentru orice câștiguri pe care le retrageți la rata actuală de impozitare. Nu va trebui să plătiți taxe sau penalități pentru contribuțiile făcute la IRA, deoarece acești bani au fost impozitați înainte de a face acea contribuție.
„Retragerile din IRA-urile Roth sunt puțin dificile. Înainte de pensionare, veți fi impozitat numai pentru câștigurile obținute pe lângă contribuțiile dvs. De exemplu, dacă 80% din IRA-ul dvs. Roth este alcătuit din contribuții, în timp ce restul este alcătuit din câștigurile, apoi doar 20% din fiecare retragere va fi impozitată la rata impozitului pe venit „, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. din Irvine, California și autor al Index Funds: The 12-Step Recovery Program pentru investitori activi.
Dacă decideți să scoateți bani înainte de vârsta de 59½, este posibil să datorați o penalizare de 10% pentru orice câștiguri pe care le retrageți, cu excepția cazului în care retragerea se califica pentru o excepție specială. Excepțiile speciale pot include handicapul, prima achiziție de locuințe și alte excepții calificate. Chiar dacă respectați regulile speciale de excepție, va trebui să plătiți impozite pe dividende și câștiguri de capital la rata dvs. actuală de impozitare.
Retrageri tradiționale IRA
Majoritatea banilor retrași dintr-un IRA tradițional sunt impozitați la rata actuală de impozitare, care ar putea ajunge la 39,6%. Orice câștiguri de capital din câștigurile din contul dvs. IRA nu beneficiază de un tratament fiscal mai mic asupra câștigurilor de capital;sunt impozitate la aceeași rată ca și venitul obișnuit.
Singura excepție de la această regulă este atunci când contribuiți la un IRA tradițional folosind bani care au fost deja impozitați (cu alte cuvinte, nu ați luat o deducere fiscală atunci când ați făcut contribuția). Aveți grijă însă să luați această abordare: Amestecarea contribuțiilor amânate cu contribuțiile impozabile într-un IRA tradițional poate fi un coșmar pentru a le rezolva la pensionare.
Dacă scoateți bani înainte de vârsta de 59½, este posibil să fie necesar să plătiți o penalizare de 10% pentru contribuții și câștiguri, cu excepția cazului în care îndepliniți calificările pentru o excepție specială.
„Ideea de a se afla într-o categorie fiscală mai mică la pensionare este motivul pentru care majoritatea americanilor contribuie la un plan de pensionare”, spune Armstrong Financial Strategies din Cheshire, Conn. în ceea ce privește impozitul când se pensionează, cred că este o afacere bună. Realitatea poate fi un apel de trezire. Mulți oameni se află în aceeași paranteză și acum plătesc impozite pentru fiecare sumă de venit „.
Proprietarii unui IRA tradițional sunt obligați să înceapă să ia distribuții minime (RMD) necesare la vârsta de 72 de ani.
Linia de fund
Un IRA este o opțiune excelentă pentru a economisi pentru pensionare. Cheia este să cunoașteți regulile retragerilor înainte de a investi, astfel încât să nu vă confruntați cu surprize fiscale la pensionare.
„Diversificarea impozitelor poate fi la fel de importantă ca diversificarea investițiilor. Este important să aveți o combinație de investiții impozabile, amânate și fără impozite”, spune Blue Ocean Global Wealth în Gaithersburg, Md.
Atâta timp cât îndeplinești calificările pentru un IRA Roth, aceasta ar trebui să fie întotdeauna prima ta alegere. Pierzi scăderea impozitului la contribuție, dar beneficiile pe termen lung merită în general.
În plus, „pentru mulți americani… [în special] Dias Wealth LLC din Lake Mary, Florida.