Cum te poți împrumuta de la un IRA Roth?
Înainte de a aborda întrebarea cum să împrumutați de la un Roth IRA, iată o actualizare rapidă a modului în care funcționează un Roth. Contribuțiile la un IRA Roth nu sunt deductibile din impozit atunci când le faceți. Cu toate acestea, distribuțiile dvs. vor fi scutite de impozite, atâta timp cât aveți peste 59 ½ în acel moment. Această stare neimpozitată se aplică atât contribuțiilor dvs. inițiale, cât și câștigurilor pe acestea.
Mai mult, spre deosebire de IRA-urile tradiționale, nu trebuie să luați niciodată distribuțiile minime (RMD) necesare de la IRA-urile Roth. De fapt, dacă nu aveți nevoie de bani, puteți lăsa întregul cont moștenitorilor.
Chei de luat masa
- Regulile IRS nu vă permit să împrumutați de la un IRA Roth în același mod în care puteți împrumuta și rambursa un 401 (k).
- Retragerile timpurii dintr-un IRA Roth (înainte de vârsta de 59 ½) implică o penalizare de 10%.
- Atâta timp cât banii preluați dintr-un IRA Roth sunt înlocuiți sau reportați într-un alt cont de pensionare calificat în termen de 60 de zile, nu există nicio penalitate.
- Distribuțiile în scopuri precum cumpărarea unei prime case sau anumite cheltuieli medicale se pot califica pentru retrageri fără penalități, dar numai dacă Roth IRA este deschis de cinci ani sau mai mult.
Împrumut de la un IRA Roth
Din punct de vedere tehnic, nu puteți contracta un împrumut de la un Roth IRA. Dar sunteți liber să vă retrageți contribuțiile în orice moment fără a plăti penalități. Cu toate acestea, dacă doriți să retrageți câștigurile din contribuțiile dvs., va trebui să plătiți o penalitate de 10%.
Există, de asemenea, o modalitate de a rezolva cerințele IRS dacă trebuie să împrumutați bani doar pentru o perioadă scurtă de timp. În ambele cazuri, va trebui să colaborați cu instituția financiară care se ocupă de Roth IRA pentru a vă asigura că completați formularele corespunzătoare.
Potrivit IRS, puteți efectua o retragere fără impozit a unei părți sau a tuturor banilor din IRA Roth, atâta timp cât ați pus banii înapoi în același IRA Roth sau într-un IRA tradițional în termen de 60 de zile. Aceasta se numește rulare IRA Rothși este adesea utilizată pentru a transfera fonduri 401 (k) atunci când schimbați locul de muncă sau doriți mai multe opțiuni de investiții decât vă oferă 401 (k). Atunci când banii vi se dau pentru a fi depuși în contul dvs., se numește transfer automat indirect.
Dacă nu puteți rambursa întreaga sumă în termen de 60 de zile, aveți opțiunea de a rambursa o sumă parțială. Cu toate acestea, va trebui să plătiți o penalizare de 10% pentru partea de bani pe care o păstrați.În plus, există o perioadă de așteptare de un an între răsturnări. Perioada de așteptare începe când primiți distribuția – nu când plătiți banii înapoi.
Amintiți-vă că orice ban pe care îl scoateți din Roth IRA și nu-l înlocuiți va fi cu atât mai puțin pe care îl veți avea pentru pensionare cândva.
Dacă trebuie să folosiți mai mult decât contribuțiile pe care le-ați făcut la Roth IRA și nu veți avea fonduri pentru a rambursa banii în termen de 60 de zile, puteți efectua o retragere anticipată. Majoritatea retragerilor anticipate sunt supuse unei penalități de 10%. Sau, este posibil să puteți face o distribuție calificată și să evitați plata penalității, precum și a impozitelor pe câștiguri, dacă au trecut mai mult de cinci ani de când ați creat și ați contribuit la Roth IRA și se aplică una dintre următoarele circumstanțe:
- Distribuția este utilizată pentru a cumpăra, construi sau reconstrui prima casă
- Aveți cel puțin 59½ ani în momentul distribuției
- Ați devenit recent dezactivat4
Rețineți că retragerea de bani de la Roth IRA nu este cea mai bună modalitate de a obține un împrumut, mai ales dacă nu îl puteți rambursa în intervalul de 60 de zile. Nu numai că ați putea fi supus unor penalități și impozite, dar fondurile scoase din cont nu vor câștiga declarații fără impozite și vă vor ajuta să vă construiți economiile de pensionare.
Consilier Insight
Rebecca Dawson Silber Bennett Financial, Los Angeles, California.
Nu sunt permise împrumuturi de la IRA-uri sau planuri bazate pe IRA, cum ar fi SEP-uri, SARSEP-uri și planuri IRA SIMPLE. Împrumuturile sunt permise din planuri calificate care îndeplinesc cerințele 401 (a), planuri de anuitate care îndeplinesc cerințele 403 (a) s sau 403 (b) s și planuri guvernamentale.
Acestea fiind spuse, suma principală a unui IRA Roth poate fi retrasă fără nicio consecință fiscală, deoarece ați plătit deja impozite pe aceste fonduri… dar suma pe care IRA a apreciat-o nu este disponibilă pentru retragere fără a plăti anumite tipuri de impozite și taxe..
Există, de asemenea, excepții, cum ar fi atunci când convertiți fondurile dintr-un IRA tradițional într-un IRA Roth, atunci suma convertită poate să nu fie disponibilă pentru retragere fără penalități timp de cinci ani.