Crearea unui buget cu soțul / soția dvs. este una dintre problemele mai puțin discutate ale căsătoriei. Lucrarea este o parte semnificativă a învățării de a fi căsătoriți sau de a te îmbunătăți.
Căsătoria este descrisă în mod diferit ca un parteneriat egal, o fuziune sau o uniune. Indiferent de modul în care îl descrii pe al tău, probabil că ești de acord că comunicarea este cheia fericirii tale. Tu și soțul / soția dvs. va trebui să comunicați cu privire la toate problemele majore, inclusiv alegerile stilului de viață, părinții, sexul și, desigur, banii. De fapt, problemele legate de bani sunt printre principalele motive pentru care căsătoriile eșuează.
Chei de luat masa
- Lipsa de comunicare despre bani se numără printre principalele motive pentru care căsătoriile eșuează.
- Crearea unui buget împreună va oferi un cadru pentru evitarea conflictelor cu privire la finanțe.
- Utilizarea de software pentru a vă urmări banii vă poate crește eficiența și vă poate face mai ușor să rămâneți la curent cu cheltuielile.
- O „dată cu bani” o dată pe săptămână poate încuraja comunicarea continuă și vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare.
Soluția bugetară
Banii nu trebuie să fie o problemă controversată. Indiferent dacă starea dvs. civilă este „în curând”, „proaspăt căsătorită” sau „a fost în tranșee pentru o vreme” buget. Bugetele pot părea complexe și dificile, dar nu trebuie să fie. Un buget este pur și simplu cea mai bună presupunere în ceea ce privește suma veniturilor pe care tu și soția dvs. o veți primi pe o perioadă de timp stabilită împreună cu modul în care intenționați să-l utilizați.
Începeți prin schițarea împreună a unui plan bugetar de bază. Apoi, după ce dvs. și soția dvs. aveți un buget, respectarea planului dvs. este doar o chestiune de verificare reciprocă în mod regulat. În mod ideal, veți face acest lucru folosind software gratuit sau ieftin pentru a vă urmări succesul financiar continuu într-un mod ușor, precis și rapid (vedeți mai multe despre acest lucru la Pasul 6). Iată cei șapte pași de urmat.
Pasul 1: setați obiective SMART
Obiectivele dvs. financiare pe termen scurt, mediu și lung vor avea un impact uriaș asupra bugetului dvs. general. Obiectivele pe termen scurt durează de obicei unul sau doi ani pentru a atinge și includ lucruri precum crearea unui fond de urgență de trei până la șase luni, plata datoriilor cardului de credit și economisirea pentru o vacanță specială. Obiectivele pe termen mediu includ economisirea pentru un avans pe o casă, plata în numerar pentru o mașină nouă sau plata datoriilor împrumutului studențesc. Acest lucru poate dura până la 10 ani. Cel mai important obiectiv pe termen lung pe care îl poate avea cineva este economisirea pentru pensionare și care necesită economisire și investiții pentru cea mai mare parte a vieții dvs. profesionale, care poate dura până la 40 de ani – sau chiar mai mult.
Când vine vorba de stabilirea obiectivelor, mulți oameni se bazează pe acronimul SMART. Cuvintele au variat, dar cele utilizate adesea pentru stabilirea obiectivelor financiare sunt:
- S pecific-stat obiectivul dvs. în câteva cuvinte bine alese. „Vrem să deținem un apartament în Bahamas.”
- M easurable-Cum vei ști că ai atins obiectivul? „Cat va costa?”
- Un mod de realizat – Trebuie să fie ceva pe care îl poți realiza financiar, având în vedere mijloacele tale. „Putem economisi atât de mult, având în vedere venitul nostru actual și estimat în viitor?”
- R ealistic-Chiar dacă realizabil, are sens în situația ta? „La ce va trebui să renunțăm și este în regulă?”
- T ime-based-cronologia vă va spune dacă acest lucru este un scurt, mediu sau pe termen lung gol. „Cât va dura asta?”
Folosiți SMART pentru a testa și, dacă este necesar, pentru a vă ajusta obiectivele. Dacă un apartament din Bahamas nu este la îndemână sau durează prea mult pentru realizare, ce zici de o parte din timp? Sau un apartament pe plajă la stat? Este posibil să trebuiască să lăsați câteva obiective deoparte pentru a fi revizuite mai târziu – să zicem, după o majorare sau promovare mare.
Împărțiți-vă obiectivele financiare în categorii pe termen scurt, mediu și lung, pentru a vă asigura că vă planificați prezentul și viitorul.
Pasul 2: Determinați-vă venitul net
Odată stabilite obiectivele dvs. financiare, faceți bilanțul veniturilor lunare. Venitul brut este suma pe care o aveți înainte de impozite și deduceri. Acest lucru nu este util pentru crearea unui buget, deși orice sumă care iese la pensie, la o pensie sau la securitatea socială intră în joc mai târziu, deci asigurați-vă că o notați în banii pe care îi folosiți pentru buget. În scopul creării unui buget, utilizați venitul dvs. net lunar sau plata pentru acasă. Aceasta este suma pe care o primiți înainte de a începe cheltuielile.
Dacă dvs. și soția dvs. sunteți plătit un salariu sau un salariu pe oră, venitul dvs. net este probabil stabil. Dacă oricare dintre voi are venituri neregulate prin muncă sezonieră, muncă independentă sau comisioane de vânzare, va trebui să revizuiți secțiunea de venituri cel puțin o dată pe lună.
Pasul 3: Adăugați cheltuieli obligatorii
Cheltuielile obligatorii constau în costuri pe care trebuie să le plătiți în fiecare lună. Exemplele includ locuința, care ar putea fi sub formă de plată ipotecară sau chirie, plăți auto, benzină, parcare, utilități, plăți pentru împrumuturi pentru studenți sau alte, asigurări, plăți cu cardul de credit și alimente. Pentru unii oameni, mâncarea devine „ceea ce a rămas după ce toate facturile sunt plătite”, dar tu și soțul dumneavoastră ar trebui să aveți o idee aproximativă despre suma minimă pe care trebuie să o cheltuiți pentru alimente și să o includeți ca o cheltuială obligatorie. Scădeți cheltuielile obligatorii din venitul net. Dacă venitul dvs. net lunar combinat este de 8.000 USD și cheltuielile obligatorii totalizează 4.000 USD, de exemplu, aveți 4.000 USD de reportat la pasul 4.
Pasul 4: Calculați ceea ce trebuie să salvați
Consultați pașii 1 și 2 pentru a determina cât de mult trebuie să economisiți pentru a vă atinge obiectivele financiare (pasul 1), precum și cât este acoperit de deduceri pentru un 401 (k), IRA sau pensie (pasul 2). Includeți toate acestea la pasul 4 înainte de a trece mai departe. Scădeți suma pe care trebuie să o economisiți ( pentru pensionare și alte obiective) din suma rămasă la Pasul 3 și aceasta este suma disponibilă pentru următoarea categorie – cheltuieli discreționare. Să presupunem că suma totală pe care trebuie să o economisiți în fiecare lună este de 1.600 USD. Scădeți din cei 4.000 de dolari rămași la pasul 3 și aveți 2.400 de dolari pentru pasul următor.
Pasul 5: Divizați cheltuielile discreționare
Cheltuielile discreționare sunt exact cum sună – cheltuielile pentru lucruri pe care le doriți, dar nu aveți nevoie. Tu și soțul dumneavoastră veți avea probabil cele mai interesante „discuții” despre cheltuielile discreționare, deci închideți-vă. Cheltuielile discreționare înseamnă să plătiți pentru lucrurile pe care le faceți sau vă bucurați împreună, cum ar fi să mâncați afară, vacanțe, să urmăriți emisiuni prin cablu / streaming sau să purtați ținute potrivite pentru petrecerea urâtă de pulover de Crăciun din acest an. De asemenea, include cât de mult cheltuiți individual. Aceasta ar putea include nopți individuale cu prietenii, sporturi (de exemplu, tenis pentru unul dintre voi, golf pentru celălalt) sau oricare dintre diferitele tipuri de activități pe care fiecare dintre voi le desfășoară împreună cu alții sau de unul singur. Dincolo de elementele de bază, ar putea include haine, electronice și cât de plăcută este o mașină pe care o conduceți.
Enumerați toate cheltuielile discreționare potențiale și clasificați-le ca cheltuieli „comune” sau „individuale”. Cheltuielile discreționare sunt de obicei propriul său mini buget, creat lunar pe baza fondurilor discreționare disponibile. În exemplul de mai sus, mai aveți 2.400 USD pentru cheltuieli discreționare. Probabil că nu va fi cazul în fiecare lună, ceea ce înseamnă că dvs. și soțul dumneavoastră va trebui să negociați lunar cheltuieli discreționare. Acest lucru va necesita deseori sacrificii de la amândoi. Dacă amândoi acceptați o cantitate egală de durere, conflictul poate fi redus la minimum. Și, în ciuda necesității negocierilor, căsătoria are tendința de a avea un impact pozitiv asupra imaginii dvs. financiare.
Pasul 6: Selectați software-ul dvs. de bugetare
Acum vine partea distractivă. Înarmat cu bugetul dvs. de bază, veți căuta un software de bugetare care să răspundă nevoilor dvs. și pe care amândoi să vă simțiți confortabil. În timp ce aproape orice program software sau aplicație de bugetare va funcționa, unele au funcții special concepute pentru a fi utilizate de cupluri. Trei sunt descrise aici.
You Need A Budget (YNAB pe scurt) este conceput în jurul principiului bugetului bazat pe zero, care vă cere să „acordați fiecărui dolar un loc de muncă”. Funcționează cel mai bine pentru persoanele care sunt dispuse să se implice în finanțele lor și să schimbe obiceiurile vechi pentru a face ca sistemul să funcționeze.
YNAB rulează pe computere Windows și Mac și pe Alexa și are atât aplicații pentru iPhone, cât și Android disponibile, făcându-l un adevărat sistem multiplataforma. Software-ul se conectează la conturi bancare și de card de credit, dar nu urmărește investițiile. Bugetele YNAB pot fi partajate între mai mulți utilizatori, iar site-ul YNAB oferă chiar informații despre cum să bugetați în cuplu. Concepută pentru începători cu buget, platforma oferă tutoriale, videoclipuri și un podcast săptămânal. YNAB vine cu o perioadă de încercare gratuită de 34 de zile, după care costă 11,99 USD pe lună (sau 84 USD pentru tot anul).
Honeydue este o aplicație de bugetare concepută special pentru cupluri și include o caracteristică care vă permite să decideți cât de mult doriți să partajați unul cu celălalt. Acest lucru permite urmărirea cheltuielilor partajate, precum și a cheltuielilor individuale. Aplicația este disponibilă atât pentru iPhone, cât și pentru Android, dar nu are versiune web sau computer, așa că totul trebuie făcut pe un smartphone.
Dvs. și partenerul dvs. puteți stabili limite lunare pentru fiecare categorie de cheltuieli, puteți conversa prin chat în cadrul aplicației, puteți reacționa la tranzacții și vă puteți întreba despre cheltuieli discutabile (dintr-un cont comun). Peste 10.000 de bănci americane acceptă aplicația și, cel mai important, Honeydue este gratuit.
Goodbudget, cunoscut anterior sub numele de EEBA, utilizează sistemul familiar de bugetare a plicurilor care necesită împărțirea veniturilor lunare în „plicuri” virtuale pentru fiecare categorie de cheltuieli. Când banii dintr-un plic au dispărut, acea categorie este închisă pentru restul lunii. Toate bugetele sunt sincronizate între dispozitive, iar versiunea web, care poate fi vizualizată pe orice computer, face acest program (cum ar fi YNAB) multiplataforma.
Versiunea plătită a Goodbudget adaugă automat tranzacții din mai multe conturi. Cu versiunea gratuită, totul trebuie introdus manual. Graficele și rapoartele privind cheltuielile ajută la consolidarea conceptului de plic ușor de înțeles, iar tutorialul Goodbudget Getting Started facilitează configurarea.
Versiunea gratuită a Goodbudget vă permite să creați până la 10 categorii sau plicuri pe două dispozitive cu un singur cont bancar. Versiunea cu plată, care rulează 6 USD pe lună sau 60 USD pe an, permite categorii și conturi bancare nelimitate pe până la cinci dispozitive și oferă asistență prin e-mail.
Pasul 7: programați o dată săptămânală a banilor
Cu software-ul selectat și activat, ultimul pas este menținerea comunicării deschise și continue. Programați o „dată cu bani” o dată pe săptămână pentru a vă înregistra și a vă reevalua obiectivele. A vorbi în mod regulat despre finanțe vă va ține pe dvs. și pe soțul dvs. pe aceeași pagină și motivați să vă atingeți obiectivele. Nu trebuie să fie o conversație de cinci ore, mai ales că software-ul dvs. de bugetare va face cea mai mare parte a lucrului. Discutarea bugetului la un pahar de vin sau în timp ce gătești cina poate fi o modalitate plăcută de a petrece timp împreună, ținând în același timp finanțele sub control.
Linia de fund
Stabilirea unui buget, urmărirea acestuia și întâlnirea o dată pe săptămână pentru a analiza unde vă aflați pot reduce conflictele de bani la un nivel minim și vă pot ajuta, ca cuplu, să îndepliniți obiectivele pe care vi le-ați propus. Ce modalitate mai bună de a începe o nouă căsătorie pe cel mai bun nivel – sau de a consolida o uniune de lungă durată?