Cum funcționează activitatea agenției de colectare a datoriilor

Dacă ați fost contactat de un colector de datorii pentru prima dată sau vă faceți griji că un colector vă va contacta pentru că ați rămas în urmă cu facturile dvs., probabil că aveți multe întrebări și sunteți de înțeles nervos în legătură cu procesul.

Acest articol vă va prezenta afacerea de colectare a datoriilor, astfel încât să puteți înțelege perspectiva agenției de colectare. Acest lucru ar trebui să vă ofere o idee mai bună despre ceea ce motivează colectorii de datorii și care sunt stimulentele acestora, care vă pot ajuta să vă neteziți interacțiunile cu aceștia și să faceți procesul mai puțin stresant.

Chei de luat masa

• Colectorii de datorii pot lucra independent sau pentru agenții de colectare a datoriilor, iar unii sunt, de asemenea, avocați.
• Colectorii de datorii sunt plătiți atunci când recuperează o datorie morală.
• Unele agenții de colectare negociază decontări cu consumatorii pentru o sumă mai mică decât suma datorată.
• Ca urmare a pandemiei COVID-19, au fost puse în aplicare reguli federale, de stat și locale suplimentare pentru a proteja consumatorii care se confruntă cu probleme legate de datorii.

Cum funcționează colectarea datoriilor?

Colectorii de datorii lucrează adesea pentru agențiile de colectare a datoriilor, deși unii operează independent. Unii sunt, de asemenea, avocați. Uneori, aceste agenții acționează ca intermediari, colectând datoriile delincvente ale clienților – datorii care au depășit cel puțin 60 de zile – și le trimit creditorului inițial. Creditor plătește colector un procent, de obicei, între 25% până la 50% din suma colectată. Agențiile de colectare a datoriilor colectează datoriile delincvente de toate tipurile: carduri de credit, medicale, împrumuturi auto, împrumuturi personale, afaceri, împrumuturi studențești și chiar facturi neplătite de utilități și telefoane mobile.

Agențiile de colectare tind să se specializeze în tipurile de datorii pe care le colectează. De exemplu, o agenție ar putea colecta doar datorii delincvente de cel puțin 200 USD care au mai puțin de doi ani. O agenție de renume își va limita activitatea și la colectarea datoriilor care se încadrează în termenul de prescripție, care variază în funcție de stat. A fi în termenul de prescripție înseamnă că datoria nu este prea veche, iar creditorul o poate urmări legal.

Pentru datoriile dificil de colectat, unele agenții de colectare negociază, de asemenea, decontări cu consumatorii pentru o sumă mai mică decât suma datorată. Colectorii de datorii pot, de asemenea, să trimită cazuri avocaților care intentează procese împotriva clienților care au refuzat să plătească agenția de colectare. 

Agenții care cumpără datorii

Când creditorul inițial stabilește că este puțin probabil să încaseze, își va reduce pierderile prin vânzarea acelei datorii către un cumpărător de datorii. Creditorii împachetează numeroase conturi împreună cu funcții similare și le vând ca grup. Cumpărătorii de datorii pot alege dintre pachetele care:

• Sunt relativ noi, fără nicio altă activitate de colectare terță parte
• Conturi foarte vechi pe care alți colecționari nu au reușit să le colecteze
• Conturi care se încadrează undeva între ele

Cumpărătorii de datorii cumpără adesea aceste pachete printr-un proces de licitare, plătind în medie patru cenți pentru fiecare valoare nominală a datoriei de 1 USD.  Cu alte cuvinte, un cumpărător de datorii ar putea plăti 40 USD pentru a achiziționa un cont delincvent care are un sold datorat de 1.000 USD. Cu cât datoria este mai veche, cu atât costă mai puțin, deoarece este mai puțin probabil să fie colectabilă.

Tipul datoriei influențează și prețul. De exemplu,datoria ipotecară valorează mai mult, în timp ce datoria de utilități valorează semnificativ mai puțin.  Cumpărătorii de datorii păstrează tot ce colectează. Deoarece și-au asumat riscul de a cumpăra datoria de la creditorul inițial (și de a plăti în avans către creditorul inițial), această datorie devine a lor și orice sumă încasată este a lor.

Colectorii de datorii sunt plătiți atunci când recuperează datoriile morți. Cu cât se recuperează mai mult, cu atât câștigă mai mult. Datoria veche care depășește termenul de prescripție sau care este considerată altfel de neîncasat este cumpărată pentru bănuți pe dolar, ceea ce poate aduce colecționarilor profituri mari.

Ce fac colectorii de datorii

Colectorii de datorii folosesc scrisori și apeluri telefonice pentru a contacta debitorii morți și încearcă să-i convingă să ramburseze ceea ce au datorii. Atunci când colectorii de datorii nu pot ajunge la debitor cu informațiile de contact furnizate de creditorul inițial, aceștia privesc mai departe, folosind software de calculator și anchetatori privați. De asemenea, pot efectua căutări pentru activele unui debitor, cum ar fi conturile bancare și de brokeraj, pentru a determina capacitatea unui debitor de a rambursa. Colecționarii pot raporta datoriile delincvente către birourile de credit pentru a încuraja consumatorii să plătească, deoarece datoriile delincvente pot afecta grav scorul de credit al unui consumator. 

---

Colectorii de datorii folosesc scrisori și apeluri telefonice pentru a contacta debitorii morți și încearcă să-i convingă să ramburseze ceea ce au datorii.

Un colector de datorii trebuie să se bazeze pe debitor pentru a plăti și nu poate confisca un salariu sau ajunge într-un cont bancar, chiar dacă numerele de rutare și de cont sunt cunoscute, cu excepția cazului în carese obțineo hotărâre. Aceasta înseamnă că instanța ordonă unui debitor să restituie o anumită sumă unui anumit creditor. Pentru a face acest lucru, o agenție de colectare trebuie să îl ducă pe debitor în fața instanței înainte ca termenul de prescripție să se termine și să câștige o hotărâre împotriva lor. Această hotărâre permite unui colecționar să înceapă sechestrarea salariilor și a conturilor bancare, dar colectorul trebuie să contacteze în continuare angajatorul și banca debitorului pentru a solicita banii.

Colectorii de datorii contactează, de asemenea, debitorii morți care au deja hotărâri împotriva lor. Chiar și atunci când un creditor câștigă o hotărâre, poate fi dificil să încasezi banii. Împreună cu plasarea unor taxe pe conturile bancare sau pe autovehicule, colectorii de datorii pot încerca să plaseze drepturi de proprietate sau să forțeze vânzarea unui activ.

Cum funcționează colecționarii de renume

Colectorii de datorii au o reputație proastă de a hărți consumatorii. Comisia Federală pentru Comerț (FTC) primește mai multe reclamații cu privire la colectori și cumpărători de datorii decât orice altă industrie. Targul Actul decolectare acreantelor practici limitează modul în careagențiile decolectare poate colecta o datorie pentru a le împiedica să fie abuziv, nedrept, și înșelătoare, și există colecționari datorie care sunt atenți sănu să încalce legile deprotecție aconsumatorilor.

Iată ce vă puteți aștepta de la un colecționar de renume.

Un colecționar care se comportă corect va fi corect, respectuos, cinstit și respectă legea. După ce faceți o cerere scrisă de verificare a datoriei despre care ați fost contactat – care este dreptul dvs. legal – colectorul va suspenda activitățile de colectare și vă va trimite o notificare scrisă a sumei datorate, a companiei căreia îi datorați și cum a plăti. Dacă colectorul nu poate verifica datoria, compania va înceta să încerce să o colecteze de la dvs. De asemenea, va informa birourile de credit că elementul este contestat sau va solicita eliminarea acestuia din raportul dvs. de credit.În cazul în care colectorul lucrează ca intermediar pentru un creditor și nu deține datoria dvs., îl va notifica pe creditor că a încetat activitatea de colectare deoarece nu a putut verifica datoria. 

Colecționarii trebuie să respecte, de asemenea, anumite limite de timp, cum ar fi nerespectarea unei datorii mai vechi de șapte ani și trimiterea unei scrisori de validare a datoriei în termen de cinci zile de la primul contact cu debitorul.7

Colectorii de datorii de încredere vor încerca să obțină evidențe exacte și complete, astfel încât să nu urmărească persoane care nu au cu adevărat datorii. Dacă le spuneți că datoria a fost cauzată de furtul de identitate, aceștia vor depune un efort rezonabil pentru a vă verifica creanța.  De asemenea, ei nu vor încerca să vă dea în judecată pentru datorii care depășesc termenul de prescripție.

Nu vă vor hărțui și nu vă vor amenința și nu vă vor trata diferit din cauza rasei, sexului, vârstei sau a altor caracteristici.  Ei nu vor face publice nici o datorie pe care o aveți sau nu vor încerca să vă înșele pentru a colecta o datorie și nici nu se vor pretinde că sunt agenți de aplicare a legii sau nu vă vor amenința cu arestarea.  De asemenea, nu vă vor contacta înainte de ora 8:00 sau după ora 21:00 fără permisiunea dvs. de a face acest lucru.

COVID-19 Protecții și extinderi ale datoriilor

Au fost puse în aplicare reguli federale, de stat și locale pentru a proteja consumatorii care se confruntă cu probleme legate de datorii ca răspuns la pandemia COVID-19. Inițial, secțiunea 4022 din Legea CARES prevedeaprotecție pentru executarea silită până la 17 mai 2020, pentru persoanele cu credite ipotecare cu sprijin federal. Acești proprietari ar putea solicita abaterea de până la 180 de zile cu o prelungire de până la 180 de zile. Aceasta oprește efectiv executarea silită, deoarece toleranța este o formă de atenuare a pierderilor care împiedică executarea silită atâta timp cât respectați acordul.

Legea CARES oferea, de asemenea, inițial protecție pentru toleranță proprietarilor de proprietăți multifamiliale susținute de guvern și protecție împotriva evacuării pentru chiriașii lor. Până la 25 iulie 2020, o protecție suplimentară împotriva evacuării se aplica tuturor persoanelor care locuiesc în locuințe cu sprijin federal.

Aceste prevederi au fost inițial prelungite de președintele Joe Biden după ce a semnat un ordin executiv în prima zi de mandat. Administrația Biden a prelungit înghețarea sechestrelor și evacuărilor până la 31 martie 2021. În efortul de a ajuta în continuare proprietarii de case în timpul pandemiei, președintele Joe Biden a prelungit din nou acest moratoriu până la 30 iunie 2021.  Aceasta include pe oricine are un guvern ipoteci susținute de întreprinderi, cum ar fi cele susținute de Departamentul Agriculturii din SUA (USDA) și Administrația Federală a Locuințelor (FHA).15

O altă scutire legată de datorii în temeiul legii include toleranța administrativă pentru împrumuturile federale de împrumuturi studențești, protecția beneficiarilor de plăți de stimulare, procedurile de faliment din capitolul 13, limitele de raportare a creditelor și prestațiile sporite de asigurare pentru șomaj.

Alte programe

Consumatorii pot găsi, de asemenea, programe, inclusiv la nivel de stat și local, care oferă protecție împotriva datoriilor coronavirus. Un exemplu este aceastăscrisoare de comunicare de încetare a colectării datoriilor din New York. Aceste programe și informațiile utile pe care le oferă nu sunt întotdeauna ușor de depistat. Din fericire, Centrul Național de Drept al Consumatorului are un document care enumeră protecțiile COVID-19 federale și de la stat la stat într-o varietate de categorii, inclusiv:

• Legea privind asistența, salvarea și securitatea economică a coronavirusului (CARES)
• Suspendări federale de executare silită și evacuare; îngăduirea creditului ipotecar
• Îndrumări ale agenției bancare privind serviciile ipotecare și modificările creditelor
• Limitări de stat privind executările silită și evacuările
• Modificări federale în ceea ce privește evaluările
• Împrumuturi studențești, alte datorii către guvern
• Acțiuni de stat privind utilitățile și telecomunicațiile
• Limitele statului privind procesele de colectare, încasarea datoriilor și recuperarea drepturilor de autor
• Prețul scobit
• Colectarea datoriilor civile și penale datorate statului
• Credit bancar și credit de consum extins de bancă
• Modificările falimentului
• Raportarea corectă a creditelor
• Oprirea plăților automate pe cont bancar
• Prime de asigurare
• Acoperire de asigurări de sănătate / limite la facturarea surpriză
• Protecțiile angajaților din Legea îngrijirilor
• Sfaturi și asistență pentru consumatori

Pentru a accesa aceste informații, vizitați: Protecțiile majore ale consumatorilor anunțate ca răspuns la COVID-19

---

Datoriile intră sub incidența unui termen de prescripție – ceea ce se numește prescris.  Dacă credeți că acest lucru ar putea fi cazul în situația dvs., nu admiteți datoria și nu discutați nicio soluționare fără consiliere juridică. Efectuarea chiar și a celui mai mic pas ar putea anula prescripția și reporni ceasul.

Linia de fund

Colectarea datoriilor este o afacere legitimă. Dacă un colector de datorii vă contactează, nu este neapărat începutul unei relații abuzive. Mulți colecționari sunt oameni cinstiți care încearcă doar să-și facă treaba și vor colabora cu dvs. pentru a crea un plan care să vă ajute să vă rambursați datoria, indiferent dacă aceasta înseamnă o plată integrală, o serie de plăți lunare sau chiar o decontare redusă.

Bineînțeles, ar trebui să vă păziți atunci când un colecționar vă contactează și ar trebui să vă cunoașteți drepturile și să înțelegeți ce sunt și nu au voie să facă colectorii de datorii. Dar dacă știți puțin despre modul în care funcționează afacerea, s-ar putea să vă puteți rezolva datoria morală pe cale amiabilă.

Respectați aceste reguli – și cunoașteți-vă drepturile – pentru a obține cel mai bun rezultat posibil pentru situația dvs.