Cum îmi calculez vârsta de rentabilitate a securității sociale?

Persoanele care se apropie de pensionare pot implementa o serie de strategii pentru a acoperi cheltuielile de trai în timpul anilor post-muncă. Deșidistribuțiile planurilor de pensii și plățile de pensii sunt comune,veniturile din asigurările sociale sunt cel mai utilizat plan de venit în rândul pensionarilor. Beneficiul lunar este o sumă garantată pe care o puteți începe să primiți încă de la vârsta de 62 de ani. Diversi factori vor afecta cât de mult beneficiați de-a lungul vieții.

Chei de luat masa

• A decide ce vârstă să înceapă să ia venituri din asigurările sociale poate fi o întrebare complicată.
• Începeți prea devreme și veți primi cecuri mai mici în fiecare lună, lăsând eventual bani pe masă.
• Începeți prea târziu și veți primi plăți mai mari, dar acestea vor veni într-un timp mai scurt.
• Calculul vârstei de rentabilitate ideale pentru beneficii este o modalitate utilă de a vă asigura că echilibrați plățile față de longevitate.

Când să luați venituri de asigurări sociale

Puteți alege să primiți prestații de securitate socială începând cu vârsta de 62 de ani sau până la 70 de ani, deși vârsta dvs. completă de pensionare depinde de anul în care v-ați născut.1

Vârsta ta completă de pensionare este de 67 de ani dacă te-ai născut în 1960 sau mai târziu. Dacă alegeți să beneficiați de beneficiul anterior, venitul dvs. de asigurări sociale va fi redus cu până la 30%.  Deși numărul total de cecuri de venit primite va fi mai mare decât dacă ați fi așteptat până la vârsta completă de pensionare, plata totală pe viață ar putea fi mai mică.

La vârsta completă de pensionare, primiți un beneficiu complet bazat pe suma impozitului pe asigurări sociale plătit în sistem pe tot parcursul vieții, până la o valoare maximă lunară a beneficiului.  Deși se primesc mai puține cecuri totale, plata totală pe viață poate fi mai mare.

Celor care sunt capabili să amâne veniturile din asigurările sociale până după vârsta de pensionare completă li se acordă un credit de pensionare întârziat în fiecare an care depășește această vârstă până la vârsta de 70 de ani, echivalentul unei creșteri anuale de 8% pentru persoanele născute în 1943 sau mai târziu.  Așteptarea până la 70 creează cel mai mic număr de cecuri primite, dar are ca rezultat un beneficiu lunar mult mai mare. Pentru a determina vârsta cea mai potrivită pentru a începe să beneficiați de beneficii, trebuie să vă calculați vârsta de rentabilitate a securității sociale.

30%

Suma cu care prestația dvs. completă de securitate socială va fi redusă dacă sunteți născut în 1960 sau mai târziu și alegeți să beneficiați de prestații la 62 de ani

Ce înseamnă „Securitate socială vârstă egală”?

Atunci când alegeți să beneficiați de beneficii devreme, faceți o alegere permanentă – ceea ce înseamnă că beneficiile dvs. sunt reduse pe parcursul vieții, nu doar până la vârsta completă de pensionare. Vârsta dvs. de rentabilitate a securității sociale este punctul din viața dvs. când totalul acestor beneficii mai mici ajunge să fie egal cu totalul prestațiilor pe care le-ați fi primit dacă ați fi așteptat să vă beneficiați de prestații la vârsta completă de pensionare sau chiar mai târziu.

Cum se calculează vârsta de rentabilitate a securității sociale

De exemplu, dacă v-ați născut în 1960, vârsta dvs. completă de pensionare este de 67 de ani. Dacă alegeți să începeți să primiți venituri din asigurările sociale la vârsta de 62 de ani, care va fi în 2022, prestația pentru vârsta de pensionare completă va fi redusă cu 30%, presupunând că beneficiul lunar complet ar fi de 1.000 USD, vi se va rămâne cu un cec lunar de securitate socială de numai 700 USD.

În cazul în care un coleg cu aceeași dată de naștere și cu un istoric al câștigurilor similare alege să primească prestația la vârsta completă de pensionare cinci ani mai târziu, prestația va fi de 1.000 USD în fiecare lună.  În primii cinci ani, ați primit în total 42.000 USD (sau 8.400 USD pe an), în timp ce colegul dvs. nu a primit nimic, așa că sunteți în avans. Cu toate acestea, odată ce colegul dvs. începe să primească beneficii, aceștia primesc cu 300 $ mai mult în fiecare lună sau cu 3.600 $ mai mult în fiecare an decât dvs. Deci, când colegul tău te va prinde din plin cu beneficii totale? Aceasta este vârsta de rentabilitate a securității sociale pentru amândoi.

Răspunsul este atunci când aveți amândoi 78 de ani și opt luni sau 11,67 ani (42.000 dolari ÷ 3.600 dolari) după vârsta completă de pensionare. După acest moment, colegul dvs. va câștiga mai mult pe parcursul vieții decât voi.

Desigur, vârsta de echilibru va varia în funcție de vârsta completă de pensionare a unei persoane și de cât de mult sunt reduse prestațiile lor în funcție de cât de devreme aleg să își ia prestațiile. În plus, există și alți factori care afectează atunci când luați pensionarea asupra cărora este posibil să nu aveți niciun control, cum ar fi șomajul prelungit sau necesitatea de a avea grijă de un soț sau copil bolnav. Totuși, dacă credeți că este posibil să trăiți după vârsta de echilibru, este probabil mai bine să amânați să primiți prestații de asigurări sociale până la vârsta completă de pensionare sau mai mult. Cu toate acestea, dacă nu sunteți sigur că este posibil să ajungeți atât de departe, atunci începe mai devreme beneficiile are mai mult sens.

Consilier Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS Capital Management Group din New York, Pearl River, NY

Plățile de securitate socială sunt concepute pentru a fi echivalent actuarial pentru cineva cu mortalitate medie, deci, teoretic, nu ar trebui să facă diferența atunci când o persoană începe să colecteze. Totuși, vârsta de echilibru – vârsta la care venitul total al asigurărilor sociale din două opțiuni de pensionare este aceeași – poate fi bine de știut, deoarece factorii externi pot afecta valoarea reală a prestațiilor primite.

Acestea includ inflația măsurată prin creșteri anuale ale costului vieții, valoarea în timp a banilor, rentabilitățile investiției probabile și ratele de impozitare marginale. Calculatoarele online pot oferi un bun punct de plecare pentru estimarea acestor variabile. Cu toate acestea, amintiți-vă că factorii personali afectează, de asemenea, decizia momentului în care trebuie depus dosarul – sănătate, nevoi familiale, statutul de angajare – și o analiză de echilibru nu poate surprinde acestea.