Cum funcționează Medicare după pensionare?
Publicăm recenzii imparțiale despre produse; opiniile noastre sunt ale noastre și nu sunt influențate de plata pe care o primim de la partenerii noștri publicitari. Aflați mai multe despre modul în care examinăm produsele și cum citiți divulgarea agenților de publicitate pentru modul în care câștigăm bani.
Planificarea pentru pensionare include obținerea unei acoperiri medicale adecvate și la prețuri accesibile. În acest sens, pentru americanii de 65 de ani și peste, orice conversație despre asistența medicală trebuie să includă Medicare. Eligibilitatea la vârsta de 65 de ani înseamnă că asigurarea de sănătate devine mai accesibilă.
Când vă pensionați, este important să înțelegeți cum funcționează Medicare și cum puteți obține cea mai bună și cea mai rentabilă acoperire. Mulți pensionari se întreabă cum să stabilească dacă au nevoie de toate cele patru părți ale Medicare. De multe ori apar și întrebări despre costurile Medicare, asigurările suplimentare și perioadele de înscriere.
Chei de luat masa
- Pentru americanii de peste 65 de ani, conversațiile despre asigurările de sănătate ar trebui să includă Medicare.
- Medicare are patru părți – A, B, C și D – care acoperă diferite nevoi medicale.
- Asigurarea Medigap este asigurată de companiile de asigurări private și poate ajuta la plata cheltuielilor care nu sunt acoperite de Medicare.
- Când sunteți eligibil pentru prima dată pentru Medicare, perioada de înscriere deschisă durează aproximativ șapte luni și începe cu trei luni înainte de luna de 65 de ani.
Partea A (spital)
Medicare partea A, acoperirea spitalului, plătește pentru îngrijirea dvs. într-un spital, o unitate de îngrijire medicală calificată, un azil de bătrâni (atâta timp cât nu este doar pentru îngrijire privativă de libertate), hospice și anumite tipuri de servicii de sănătate la domiciliu.
Partea B (medicală)
AcoperireaMedicare partea B include serviciile sau consumabilele necesare medical pentru a diagnostica și trata o afecțiune. De asemenea, acoperă serviciile preventive pentru boli precum gripa și testarea COVID-19.În cele din urmă, partea B include serviciile medicului internat și ambulatoriu și, în unele cazuri, medicamentele prescrise în ambulatoriu sunt limitate.2
Spre deosebire de partea A, care este disponibilă pentru mulți oameni fără costuri, cei care se înscriu pentru partea B plătesc prime lunare. Partea B necesită și o deductibilă și o coasigurare.
Partea C (Medicare Advantage)
Partea C, Medicare Advantage, este vândută de companiile de asigurări private aprobate de Medicare. organizația de întreținere a sănătății (HMO), organizația furnizorului preferat (PPO), taxa privată pentru servicii (PFFS) și planurile de nevoi speciale (SNP) – și ia locul Medicare partea A, partea B și, adesea, acoperirea părții D. HMO-urile și PPO-urile sunt cele mai frecvente planuri Medicare Advantage și multe dintre ele oferă servicii suplimentare, cum ar fi viziunea, stomatologia, aparatele auditive și serviciile de wellness.
Partea D (Medicamente pe bază de prescripție medicală)
Acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă se bazează pe o listă de medicamente (numită formular) care este inclusă în partea D a Medicare. Fiecare plan de prescripție medicală Medicare are propria sa listă. Majoritatea planurilor plasează medicamentele în „niveluri” diferite, fiecare nivel având un cost diferit.
Opțiunea Medigap
Este greu de prezis costurile Medicare. Din această cauză, mulți pensionari care nu aleg un plan Medicare Advantage (Partea C) cumpără în schimb un plan Medigap. Astfel de planuri vin în 10 politici standardizate care oferă o mare varietate și completează multe dintre costurile din buzunar asociate cu Medicare tradițională. Unii chiar oferă servicii suplimentare care nu sunt acoperite de Medicare tradițional. Cu toate acestea, planurile Medigap nu asigură acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă. Deci, dacă aveți o politică Medigap, este posibil să aveți nevoie și de partea D.
O perioadă unică de înscriere deschisă la Medigap durează șase luni și începe luna în care împlinești 65 de ani (și ești înscris în partea B).În această perioadă, puteți cumpăra orice politică Medigap vândută în statul dvs., indiferent de starea de sănătate. După perioada de înscriere, dacă doriți o politică Medigap, ați putea fi refuzat sau forțat să plătiți o primă mai mare.
De asemenea, începând cu 1 ianuarie 2020 și înainte, planurile C și F de la Medigap nu mai sunt disponibile pentru persoanele care încep cu Medicare.
Medicare Advantage poate fi o alternativă la o poliță Medigap plus acoperirea părții D. Este important să se uite la circumstanțele proprii și de a determina ce tip de plan este mai bine pentru tine.
Dacă aveți deja un plan Medicare Advantage, acoperirea Medigap nu este o opțiune – de fapt, este ilegal ca cineva să încerce să vă vândă acoperirea Medigap.
Dacă vă calificați pentru Medicare și sunteți gata să vă uitați la planuri, eHealth Medicare, un broker independent de asigurări și partener al Investopedia, are agenți de asigurări autorizați la care vă pot ajuta să vă conectați cu Medicare Advantage, Medicare Supplement Planuri de asigurare și medicamente pe bază de rețetă partea D.
Perioada inițială de înscriere
Perioada de înscriere inițială pentru Medicare (toate cele patru părți) începe cu trei luni înainte de luna în care împlinești 65 de ani și durează până la sfârșitul celei de-a treia luni după luna de naștere – în total șapte luni. Dacă nu vă înscrieți în timpul ferestrei inițiale, vă puteți înscrie în perioada 1 ianuarie – 31 martie a fiecărui an pentru acoperirea care începe 1 iulie. Dacă nu vă înscrieți în timpul perioadei inițiale de înscriere, totuși, s-ar putea ajunge la prime permanent mai mari – cu excepția cazului în care vă calificați pentru o perioadă specială de înscriere.
Perioada specială de înscriere (SEP)
Dacă sunteți încă acoperit de un plan de sănătate de grup furnizat de angajatorul dvs. sau de soțul dumneavoastră când împliniți 65 de ani, vă puteți califica pentru o perioadă specială de înscriere.În general, SEP solicită să vă înscrieți la Medicare nu mai târziu de opt luni de la încheierea planului dvs. de sănătate de grup sau de la încetarea angajării pe care se bazează (oricare ar fi prima). O excepție importantă de la regulile SEP: dacă planul dvs. de sănătate de grup sau locul de muncă pe care se bazează se termină în perioada de înscriere inițială, nu vă calificați pentru un SEP.
Alte perioade de înscriere
Există o perioadă de înscriere deschisă pentru Medicare Advantage și acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă în fiecare an, în perioada 15 octombrie – 7 decembrie. Există, de asemenea, o nouă perioadă anuală de înscriere deschisă Medicare Advantage, de la 1 ianuarie până la 31 martie, în timpul căreia puteți trece la Medicare tradițional dintr-un plan MA și vă puteți alătura unui plan de prescripție medicală Medicare pentru a adăuga acoperirea medicamentelor.
Costuri Medicare
Majoritatea oamenilor plătesc suficient în sistemul Medicare în timpul vieții lor profesionale încât să nu fie nevoiți să plătească pentru acoperirea Medicare partea A.
Prima lunară standard 2021 pentru acoperirea Medicare partea B este de 148,50 USD, în creștere față de 144,60 USD în 2020. Majoritatea oamenilor plătesc prima lunară standard, dar unele persoane plătesc mai mult dacă venitul lor anual – care determină ce plătește cineva – a fost mai mare decât o anumită sumă. Conformfișei informative din partea B aMedicare, persoanele care au depus un singur venit cu peste 500.000 de dolari în veniturile raportate în declarațiile de impozitare din 2019 (anul fiscal utilizat pentru calcularea primelor pentru 2021) trebuie să plătească 504,90 USD pe lună în primele din partea B în 2021.
Unele planuri din partea C (Medicare Advantage) nu percep o primă. Alte costuri pot include coplăți pentru vizitele medicului și alte servicii.
Acoperirea părții D include o primă lunară care va varia în funcție de planul pe care îl alegeți și de medicamentele pe care le utilizați. Deși temuta „gaură de gogoși ” s-a închis pe 1 ianuarie 2020, există încă un decalaj de acoperire care începe atunci când dvs. și furnizorul dvs. cheltuiți 4.130 USD pentru medicamente acoperite.În timpul decalajului de acoperire, veți plăti 25% din costul medicamentelor acoperite. După ce dvs. și furnizorul dvs. cheltuiți 6.550 USD în 2021, veți intra în „acoperire catastrofală” și veți plăti o mică coplată pentru restul anului. 13
Cu toate acestea, costurile partajate au scăzut în 2019, deci costurile sunt puțin mai dificile din acel moment. De asemenea, începând cu 1 ianuarie 2021, persoanele care iau insulină pot beneficia de o acoperire a medicamentelor Medicare, care limitează costul insulinei la cel mult 35 USD pentru o aprovizionare de 30 de zile.
Sortarea opțiunilor
Toate acestea pot duce la confuzie cu privire la opțiunile de înscriere care sunt cele mai bune pentru dvs. Majoritatea oamenilor se înscriu pentru A, B și D, mulți adăugând și acoperire Medigap. Alții aleg Medicare Advantage în loc de A, B și D. Dacă alegeți un plan Medicare Advantage și doriți o acoperire a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, asigurați-vă că acesta este furnizat de planul dvs. MA. În caz contrar, poate fi necesar să adăugați acoperire partea D la planul dvs.
Deoarece Medicare plătește în mod normal mai întâi (înainte de altă acoperire), este posibil ca orice politică disponibilă pentru pensionari să vă solicite să aveți, cel puțin, Medicare partea A și partea B. Verificați costurile și acoperirea înainte de a vă înscrie pentru Medicare.
Dacă decideți să vă întoarceți la muncă după pensionare și sunteți eligibil pentru acoperirea planului de sănătate de grup, probabil că va funcționa diferit cu Medicare. Consultați departamentul de resurse umane al noului dvs. angajator pentru a evita suprapunerile sau caderile de acoperire. Dacă aveți asigurări de sănătate pentru pensionari de la un fost angajator, aflați ce se întâmplă dacă anulați această acoperire, dar doriți să o reveniți la o dată ulterioară.
Costurile pentru acoperirea Medigap depind de tipul de poliță pe care îl aveți și de locul în care locuiți; pot varia de la 50 USD pe lună la câteva sute de dolari. Învățarea despre nivelurile de stabilire a prețurilor medicamentelor și partea D vă poate ajuta să decideți asupra unui plan optim.
Linia de fund
Accesați site-ul Medicare.gov și utilizați-l pentru a revizui subiectele discutate în acest articol înainte de a decide cu privire la cea mai bună acoperire Medicare pentru dvs. Faceți cumpărături folosind Medicare Plan Finder. Acest instrument util vă va permite să specificați situația dvs. de sănătate, inclusiv până la 25 de medicamente pe care le luați. Apoi va afișa planuri, cu costuri, disponibile pentru dvs. în zona dvs.
Când sunteți online, puteți întâlni multe site-uri de informații care nu sunt Medicare. Rețineți că acestea ar putea fi părtinitoare în favoarea unui furnizor de asistență medicală sponsor. În cele din urmă, nu uitați să revizuiți în fiecare an completarea acoperirii Medicare pentru a vă asigura că planul este în continuare cel mai potrivit pentru dvs.