Cum crește un IRA Roth în timp?

Conturile individuale tradiționale de pensionare (IRA) sunt cunoscute pentru avantajele lor fiscale, dar cum funcționează un IRA Roth – în special, cum crește în timp? Contribuțiile dvs. vă ajută, dar puterea de a compune este cea care face greoaie atunci când vine vorba de a construi bogăție cu un Roth IRA.

Contul dvs. are două surse de finanțare: contribuții și câștiguri. Prima este cea mai evidentă sursă de creștere, dar potențialul de dividende și puterea de compunere pot fi și mai importante.

Chei de luat masa

• Un Roth IRA oferă creștere fără impozite și retrageri fără impozite la pensionare.
• IRA-urile Roth cresc prin compunere, chiar și în anii în care nu puteți contribui.
• Nu există RMD-uri, deci vă puteți lăsa banii în pace pentru a continua să crească dacă nu aveți nevoie de ei.

Ce este un IRA Roth?

IRA-urile, atât tradiționale, cât și Roth, sunt vehicule populare de economisire printre cei care înțeleg importanța planificării pentru pensionare. Este ușor să deschideți un cont folosind un broker online sau cu îndrumarea unui planificator financiar.

Caracteristica definitorie a unui IRA Roth este tratamentul fiscal al contribuțiilor. Pentru un IRA tradițional, contribuțiile se fac cu dolari pretax, ceea ce înseamnă că plătiți impozit pe venit atunci când retrageți fondurile ulterior. scutite de impozite la discreția dvs.

Cu toate acestea, câștigurile nu pot fi retrase până când contul nu a fost deschis de cinci ani și nu atingeți vârsta de 59½ fără a suporta taxe și penalități. Retragerile calificate atât ale contribuțiilor, cât și ale câștigurilor la pensionare sunt, de asemenea, scutite de impozite.

---

Cu IRA-urile tradiționale, primiți o scutire de impozite acum și plătiți impozite mai târziu; cu IRA-urile Roth, plătiți impozite acum și primiți o reducere fiscală mai târziu.

Mulți angajați se bazează pe economiile de pensionare acumulate prin amânări de salarizare efectuate către un plan de economii sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k). Cu toate acestea, IRA-urile permit oricui – chiar și lucrătorilor independenți – să contribuie în timpul anilor de muncă pentru a asigura stabilitatea financiară mai târziu în viață.

Creșterea Roth IRA

Ori de câte ori investițiile din contul dvs. câștigă un dividend sau o dobândă, suma respectivă se adaugă la soldul contului. Cât câștigă contul depinde de investițiile pe care le conțin. Amintiți-vă, IRA-urile sunt conturi care dețin investițiile pe care le alegeți (nu sunt investiții pe cont propriu). Aceste investiții îți pun banii la lucru, permițându-i să crească și să se compună.

Contul dvs. poate crește chiar și în anii în care nu puteți contribui. Câștigați dobânzi, care se adaugă la soldul dvs., apoi câștigați dobânzi pentru dobândă și așa mai departe. Cantitatea de creștere generată de contul dvs. poate crește în fiecare an din cauza magiei dobânzii compuse.

Nu sunt necesare distribuții minime pentru IRA-urile Roth

Cu IRA-urile tradiționale, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD-uri) când împliniți 72 de ani, chiar dacă nu aveți nevoie de bani. Nu este cazul unui Roth IRA. Puteți lăsa economiile în cont atât timp cât trăiți și puteți continua să contribuiți la acesta pe o perioadă nedeterminată, atâta timp cât aveți venituri câștigate eligibile și venitul  brut ajustat modificat nu depășește limita anuală pentru a face contribuții.

Aceste caracteristici fac din Roth IRA vehicule excelente pentru transferul de avere. Când beneficiarul dvs. moștenește Roth IRA, în general, el sau ea va trebui să ia distribuții care ar putea fi întinse pe parcursul a 10 ani. Acest lucru poate oferi ani de creștere și venituri fără impozite pentru cei dragi.

Exemplu de creștere IRA Roth

Iată un exemplu. Să presupunem că contribuiți cu 3.000 USD la Roth IRA în fiecare an timp de 20 de ani, pentru o contribuție totală de 60.000 USD. Rețineți că, începând cu 2021, puteți contribui până la 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult), cu condiția să respectațilimitele de venit.

În plus față de contribuțiile dvs., contul dvs. câștigă o dobândă foarte modestă de 5.000 USD, oferindu-vă un sold total de 65.000 USD. Pentru a crește economiile, decideți să investiți într-un fond mutual care produce o dobândă anuală de 8%.

Chiar dacă nu mai contribuiți la contul dvs. după 20 de ani, câștigați 8% din suma totală de 65.000 USD care urmează. În anul următor câștigați 4.800 USD în dobânzi simple (60.000 USD în contribuții înmulțite cu 8%) și 400 USD în dobânzi compuse (5.000 USD din câștiguri înmulțite cu 8%). Acest lucru vă mărește soldul contului la 70.200 USD.

În anul următor, continuați să câștigați 8% din suma contribuțiilor dvs. și a câștigurilor anterioare, obținând încă o dobândă de 5.616 USD. Soldul dvs. este acum de 75.816 USD. Ați câștigat aproape 11.000 de dolari în doar doi ani, fără a contribui suplimentar. În al treilea an, câștigi 6.065 USD, crescând soldul la 81.881 USD.

Dacă avansați rapid încă cinci ani, contul dvs. câștigă încă 38.429 USD în dobânzi, iar soldul dvs. total este de 120.310 USD. Fără a aduce nicio contribuție la aceasta, IRA dvs. Roth aproape s-a dublat în ultimii opt ani prin puterea dobânzii compuse.

Consilier Insight

Scott Snider, CPF®, CRPC® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Florida.

Gândiți-vă la Roth IRA ca la o înfășurare a banilor care oferă o creștere amânată de impozite, astfel încât atunci când vă retrageți să puteți retrage toate contribuțiile și câștigurile fără taxe.

IRA-urile Roth sunt deosebit de atrăgătoare pentru investitorii mai tineri, deoarece creșterea poate fi de până la patru până la opt ori mai mare decât au investit inițial până la pensionare.

Rata reală de creștere va depinde în mare măsură de modul în care investiți capitalul subiacent. Puteți selecta din orice număr de vehicule de investiții, cum ar fi numerar, obligațiuni, acțiuni, ETF-uri, fonduri mutuale, imobiliare sau chiar o afacere mică.

Din punct de vedere istoric, cu un portofoliu diversificat corespunzător, un investitor se poate aștepta oriunde între 7% și 10% randamente anuale medii. Orizontul de timp, toleranța la risc și mixul general sunt factori importanți de luat în considerare atunci când se încearcă proiectarea creșterii.

Maximizați 401 (k) primul dvs. meci

Desigur, un IRA Roth nu ar trebui să fie singurul mod în care lucrați la construirea unui ou de cuib. Dacă aveți acces la un plan 401 (k) sau similar la locul de muncă, acesta este un alt loc minunat pentru a economisi pentru pensionare. Iata de ce.

• Dacă obțineți un meci angajator, veți obține o rentabilitate automată de 100% din o parte din banii pe care îi investiți în 401 (k).
• 401 (k) sunt amânate, astfel încât banii dvs. cresc mai repede.
• Obțineți o deducere fiscală pentru anul în care contribuiți, ceea ce vă scade impozitele (și vă oferă mai multe de investit).
• Existălimite ridicate de contribuție : pentru 2021, puteți investi până la 19.500 USD sau 26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

O strategie bună este să vă finanțați mai întâi 401 (k) pentru a vă asigura că obțineți meciul complet și apoi să lucrați la maximizarea Roth. Dacă mai aveți bani, vă puteți concentra asupra rotunjirii 401 (k).

Linia de fund

IRA-urile Roth profită de puterea compoziției. Chiar și contribuțiile anuale relativ mici se pot aduna semnificativ în timp. Desigur, cu cât începeți mai repede, cu atât puteți profita mai mult de compunere – și cu atât aveți mai multe șanse de a avea o pensie bine finanțată.